所以我一直在研究实际上要达到社会保障的最大额度需要什么，数字非常有趣。如今每月最高发放大约是5181美元，听起来不错，直到你意识到你必须跳过的那些繁琐步骤。

基本上有两个大要求没人提及。第一个是收入方面。社会保障每年只对一定额度以内的收入征税——这就是他们所说的社会保障工资上限。到2026年，这个数字是184,500美元。关键是你需要在职业生涯中至少达到这个门槛（或更高）35年。这是社会保障用来计算的整个期间。

这样想：如果你一直稳定地赚得高于那个工资上限，你就一直在缴纳最大社会保障税，这意味着你有资格获得最大福利。但问题是——大多数人赚不到那么多。只有大约6%的美国人在任何一年都超过社会保障工资上限。即使回顾以前的年份——比如2024年，那个上限是168,600美元——如果它在你的35年计算范围内，你也需要超过那个数。

工资上限每年也在变化。根据趋势来看，它一直在稳步上升。2020年是137,700美元，从那时起已经增长了超过45,000美元。这是因为它与国家工资增长挂钩，所以会自动调整。

但赚够钱只是其中一半。第二个方面是时间。你不能只在62岁就申领福利，然后期待拿到最大额。你实际上需要等到70岁。每推迟领取一个月，你的福利大约每年增长8%。到了70岁，这个差异会变得非常明显。

所以，是的，要最大化社会保障需要两件事：一个稳定的收入历史，持续赚得远高于年度工资上限，以及等待到70岁开始领取的耐心。这是可以做到的，但绝对不是大多数人的常规路径。如果你想知道自己处于什么位置，社会保障管理局网站允许你创建账户，查看基于不同申领年龄的个性化估算。