最近一直在研究社會保障規劃，發現大多數人對於何時申請社會福利常常理解錯誤。傳統觀念是趁62歲時就申請，但如果你能夠等得起，數學上卻完全不同的故事。

我覺得有趣的是，你的最大社會保障福利很大程度上取決於兩件事：你一生的收入總額以及你決定申請的時間。社會安全局會看你最高的35個收入年份，並計算所謂的主要保險金額。那是你的基準數據。但重點是——每年有一個收入上限。如果你連續35年都達到那個上限，你就符合最大福利等級。

數字非常驚人。到2024年，申請時年齡為62歲的人每月大約可以拿到2,710美元。等到大多數人現在的完全退休年齡(67)，這個數字會跳到3,911美元。但如果你延遲到70歲？每月可以拿到4,873美元。這才是真正的最大社會保障福利，如果你願意耐心等待。

我做了些計算，發現這真的很有說服力。從62歲等到70歲，能保證每月支付額有7.4%的實質年增長率。與股市平均約6.5%的歷史回報相比，這實在很難忽視。而且你還能獲得確定性——沒有市場波動，沒有時機風險。

但前提是你得活得夠久，才能讓這個策略成立。不過，壽命預期數據顯示，今天62歲的平均人確實會從等待中受益。除非你有特殊健康狀況讓你認為情況不同，數學上偏向延遲申請。

整體來看，大多數在62歲申請的人，可能都錯失了不少錢。如果你已經存夠錢，不需要急著用福利，等到70歲申請最大社會保障福利，基本上就是一個終身確定的加薪。這種保證收入的提升，很多人在追求早期退休時都忽略了。