Банковские лицензии при администрации Трампа: более благоприятный путь для финтеха?

Алисон Рейли — партнер в компании Arnall Golden Gregory LLP и сопредседатель команды по развитию технологий в отрасли. Бывший глобальный юрисконсульт по технологиям и главный специалист по соблюдению требований в финансовой компании, она привносит в свою работу уникальный бизнес-ориентированный подход. Связаться с ней можно по адресу [email protected].

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковская система США опирается на сложную сеть федеральных и штатных регуляторов, которые регулируют новые учреждения, стремящиеся получить банковскую лицензию.

Процессы лицензирования и регулирования обеспечивают соответствие банков требованиям по капиталу, эффективное управление и защиту потребителей. Эти процедуры могут занимать несколько месяцев или даже лет, что отражает сложность современных финансовых продуктов и необходимость поддерживать безопасность и стабильность.

Многие финтех-компании раньше избегали получения банковской лицензии, опасаясь связанных с этим регуляторных требований. Быстрые инновации в области финансовых технологий часто конфликтуют с длительным процессом и высокими затратами на получение лицензии.

В результате многие финтех-стартапы сотрудничают с существующими банками или работают в сферах, не требующих полной банковской лицензии. Однако во время администрации Трампа произошли изменения в регуляторной политике, которые создали более благоприятную среду для финтех-компаний, желающих получить банковские лицензии.

Эволюция процесса получения лицензии

Лицензирование банков в США осуществляется как на федеральном, так и на штатном уровне. Заявки на федеральную лицензию обычно подаются через Управление контролера валюты (OCC), в то время как департаменты банков штатов контролируют учреждения, зарегистрированные на уровне штата.** Оба типа лицензий требуют тщательных проверок** бизнес-планов, капитальной достаточности, управленческих компетенций и систем соблюдения требований.

Финтех-компании часто считают эти требования сложными. Предоставление цифровых услуг или новых моделей кредитования может сразу вызвать противоречия с консервативными требованиями к соблюдению правил, сформированными десятилетиями традиционного банковского опыта.

Тем не менее многие финтех-компании поняли, что лицензия может повысить их доверие и устранить операционные препятствия, связанные с необходимостью получения множества лицензий в разных штатах. Банковская лицензия также позволяет принимать застрахованные депозиты (при одобрении Федеральной корпорации по страхованию вкладов) и экспортировать процентные ставки из одного штата по всей стране — что является важным преимуществом для потребительских и малых бизнес-кредиторов.

Подача заявки на традиционную лицензию OCC

Процесс получения традиционной банковской лицензии в OCC включает несколько этапов. Сначала организаторы подают письменное предложение, в котором описывают стратегический план, структуру корпоративного управления, предполагаемый уровень капитала и квалификацию будущих директоров и руководства. OCC проводит предварительную встречу с организаторами для обсуждения ожидаемых регуляторных вопросов и оценки реализуемости проекта.

Затем организаторы подают официальную заявку, уделяя особое внимание ключевым компонентам:

1. Бизнес-план: финтех-заявители должны ясно объяснить, как их технологии вписываются в банковскую деятельность, включая состав активов, кредитные операции и системы управления рисками.
2. Требования к капиталу: заявители должны доказать, что их начальный капитал соответствует или превышает регуляторные минимумы и что у них есть устойчивый план поддержки роста.
3. Управление и руководство: OCC проверяет опыт и репутацию директоров и руководящих сотрудников. Финтех-компании часто дополняют свои команды специалистами из банковской сферы, чтобы повысить доверие регуляторов к их знаниям.
4. Соблюдение требований и управление рисками: поскольку финтех-компании часто используют алгоритмические инструменты, цифровые платформы и инновационные модели кредитования, OCC внимательно изучает, как они будут соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег (AML), законы о защите потребителей и стандарты кибербезопасности.

Во время рассмотрения OCC может запрашивать дополнительную информацию, разъяснения или изменения в заявке. Заявители должны быть готовы к как минимум одному раунду доработок перед получением предварительного одобрения, которое дает право на привлечение капитала и окончательную организацию деятельности. После того как OCC подтвердит, что все условия выполнены, выдается окончательная лицензия, позволяющая банку начать работу.

Этот процесс требует значительных затрат времени и ресурсов. Однако руководители финтех-компаний ценят возможность получения национальной лицензии, которая позволяет обслуживать клиентов во всех 50 штатах без необходимости получать множество отдельных лицензий. Национальная банковская лицензия объединяет регулирование в единую систему, упрощая соблюдение требований и расширяя возможности по продуктам.

Альтернативные специальные лицензии штатов

Для компаний, которые опасаются сложного процесса OCC или ищут более узкоспециализированные привилегии, могут подойти специальные лицензии штатов.

Некоторые штаты, такие как Вайоминг, Юта и Нью-Йорк, создали или рассматривают возможность создания специальных банковских структур для финтех-компаний. Эти лицензии могут охватывать инновационные бизнес-модели, не требующие полного спектра деятельности традиционного банка.

• Вайомингская лицензия на специальное депозитарное учреждение (SPDI): Вайоминг ввел лицензию для компаний, работающих с цифровыми активами и блокчейн-технологиями. SPDIs функционируют как полностью резервные учреждения, что означает наличие достаточных активов для покрытия депозитов клиентов без традиционного кредитования.
• Ютинская промышленная кредитная компания (ILC): Юта давно выдает лицензии ILC различным финансовым компаниям. Эти лицензии позволяют осуществлять определенные банковские операции, такие как кредитование и прием депозитов, но ограничивают спектр разрешенных коммерческих действий.
• Нью-Йоркская лицензия BitLicense: хотя это не полноценная банковская лицензия, BitLicense является примером регулирующей рамки на уровне штата, ориентированной на финтех. Выдана Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк, она регулирует деятельность с виртуальной валютой и демонстрирует более широкую готовность штатов регулировать новые финансовые технологии более целенаправленно.

Компании, получившие эти специальные лицензии штатов, могут входить в определенные сегменты финансового рынка без необходимости соответствовать полному национальному регулированию.

Однако у них могут быть ограничения, например, запрет на прием застрахованных федеральным агентством вкладов или сложности при межштатных операциях.

В зависимости от бизнес-модели, такая лицензия может быть более простой альтернативой полной банковской лицензии, но не дает всех привилегий или широты географического охвата традиционной национальной лицензии.

OCC Fintech и развитие при администрации Трампа

В 2016 году, незадолго до прихода администрации Трампа, OCC предложило создание национальной лицензии для финтех-компаний в виде специальной лицензии. Хотя это предложение было сделано до прихода Трампа, его администрация подчеркнула важность дерегуляции и создала более благоприятную среду для финансовых инноваций.

Джозеф Оттинг, контролер валюты с 2017 по 2020 год, выступал за модернизацию банковского регулирования и отмечал, что специальные лицензии могут стимулировать конкуренцию и рост.

OCC также создало офис инноваций, призывая финтех-компании активно взаимодействовать с регуляторами. Упрощая коммуникацию и разъясняя требования, OCC пыталось снизить неопределенность, которая мешает некоторым финтех-компаниям подавать заявки на традиционные лицензии.

Эти инициативы, а также более широкая политика администрации Трампа по дерегуляции, побудили технологические компании рассматривать возможность получения лицензий, которые ранее казались слишком обременительными.

Вместе с OCC, FDIC выразило готовность рассматривать заявки финтех-компаний на получение страхования вкладов. Это дало финтех-стартапам дополнительную уверенность, поскольку страхование FDIC позволяет принимать застрахованные депозиты и снижает зависимость от посреднических банков.

Несмотря на судебные иски некоторых штатных регуляторов, утверждавших, что национальные финтех-лицензии угрожают суверенитету штатов, несколько компаний продолжили движение вперед. Готовность администрации Трампа экспериментировать с новыми структурами лицензирования побудила многих предпринимателей пересмотреть традиционную модель «аренды банка» в пользу более прямого регулирования.

Эта тенденция вызвала смешанные реакции: защитники прав потребителей опасались, что слабое регулирование может привести к распространению кредитных продуктов с высоким процентом и недостаточно протестированных моделей. Однако лидеры финтеха сочли среду более благоприятной, чем при предыдущих администрациях.

Перспективы

Под руководством нынешней администрации Трампа регуляторы поддерживают расширение роли финтеха в финансовой индустрии. Последствия пандемии COVID-19 продолжают подчеркивать необходимость инклюзивных цифровых финансовых услуг, что стимулирует развитие финтех-решений.

Теперь агентства стоят перед четким заданием: модернизировать рамки лицензирования, чтобы идти в ногу с быстрыми технологическими изменениями, сохраняя стабильность и ответственность всей банковской системы.

Хотя приоритеты могут меняться, большинство экспертов сходятся во мнении, что стремление к интеграции финтеха сохранится. Гибкое регулирование позволит объединить новые технологии под единым надзорным зонтиком, стимулировать инновации и защищать потребителей.

Специальные лицензии штатов уже обслуживают нишевые рынки, а OCC активно совершенствует возможности для специальных национальных банков, чтобы стимулировать конкуренцию.

Финтех-компании получают единое послание: федеральная система, хоть и медленная, приветствует ответственное внедрение инноваций, а при необходимости программы штатов готовы предложить альтернативу.

Диалог о получении банковских лицензий претерпел существенные изменения; лидеры финтеха теперь понимают, что получение лицензии может принести долгосрочные преимущества, превосходящие первоначальные затраты на соблюдение требований.

Благодаря постоянному взаимодействию регуляторов и инновационных компаний банковский сектор продолжит трансформироваться, движимый технологиями, руководимый здравым управлением и укрепляемый балансом между предпринимательской свободой и надежной защитой потребителей.