Разделение в привлечении депозитов на Весенний фестиваль: государственные крупные банки делают ставку на "стабильность", а малые и средние банки активно предлагают высокие проценты, чтобы "захватить клиентов" и перейти к трансформации

В начале нового года, с наступлением пика выплаты годовых бонусов и возврата средств, крупные банки активно занимаются стратегиями по активам и привлечению вкладов на новый год. Посетив отделения нескольких банков, журналист обнаружил, что государственные крупные банки и акционерные и городские банки демонстрируют явное различие в стратегиях привлечения вкладов, в то время как банковский сектор в целом ускоряет переход от модели «привлечение вкладов — главный приоритет» к модели «распределение активов».

В ряде государственных крупных банков, таких как ICBC, ABC, BOC и CCB, ставки по депозитам на период праздников остаются стабильными: однолетние, двухлетние и трехлетние срочные вклады составляют 1.1%, 1.2% и 1.55% соответственно. Транспортный банк немного выше по ставкам, равным 1.3%, 1.4% и 1.65% за те же сроки, однако специальных акций по привлечению вкладов не проводит. Менеджер по управлению активами ICBC отметил: «В этом году на Новый год специальных предложений нет, только некоторым клиентам дарим праздничные подарки, такие как парные каллиграфические надписи». Банк Китая привлекает клиентов, предлагая при оформлении третьего поколения социальной карты скидку 70-150 юаней, а CCB также запускает подобные акции, но лимиты варьируются в зависимости от банка.

В отличие от консервативной стратегии государственных банков, акционерные и городские банки активно участвуют в рынке привлечения вкладов. Например, 兴业银行 (Industrial Bank) предлагает срочные вклады с ставками 1.3%, 1.4% и 1.75%, а также акцию «Ускорение роста активов»: при увеличении активов клиента на 10 000 юаней он получает 9.9 京喜豆, при увеличении на 30 000 юаней — 45 000 золотых бобов, а после достижения цели необходимо удерживать сумму 3 дня для получения награды. Банк Бохай (BOB) предлагает ставки до 1.9% по трехлетним депозитам при минимальной сумме вклада 100 000 юаней. В городских банках, таких как 南京银行 (Nanjing Bank) и 杭州银行 (Hangzhou Bank), ставки по однолетним вкладам составляют 1.5% и 1.6%, по трехлетним — 1.9%, при этом они проводят розыгрыши и раздачу небольших подарков для новых клиентов.

Такая дифференциация связана с разными уровнями операционных требований и давлениями. Аналитик郭施亮 отметил: «Государственные крупные банки имеют прочную клиентскую базу и стабильные депозиты, поэтому перед праздниками им не нужно сильно менять ставки; в то время как акционерные и малые банки вынуждены привлекать средства с помощью более привлекательных условий и акций».

Параллельно с этим, банковский сектор переживает более глубокие изменения. Рыночная либерализация ставок и рост спроса на управление личными финансами стимулируют переход от простого увеличения объема вкладов к предоставлению комплексных решений по управлению активами. Менеджер по управлению активами в одном из отделений CCB рассказал: «Теперь мы подбираем продукты в соответствии с рисковым профилем клиента, распределяя средства между инвестициями, страхованием, фондами и другими продуктами. Например, страховые продукты позволяют зафиксировать ставку на всю жизнь, что подходит для клиентов с низкой склонностью к риску; а продукты с уровнем риска R1 и R2 дают доходность 2.3%-2.4% за два года».

Различные банки также формируют свои уникальные позиции в области активного управления активами. Менеджер по управлению активами Транспортного банка советует консервативным инвесторам выбирать срочные вклады или продукты с доходностью 2.3%-2.8%; Банк Китая предлагает низкорискованные продукты с доходностью 1%-1.3% и продукты с фиксированным доходом + ценными бумагами с доходностью 2%-3%. Для определенных групп клиентов, ICBC рекомендует молодым приобретать пожизненное страхование для фиксации долгосрочных ставок, а пожилым — выбирать аннуитетные программы для обеспечения денежного потока; 南京银行 (Nanjing Bank) делает акцент на краткосрочные и гибкие продукты с полной фиксированной доходностью, позволяющие быстро осуществлять выкуп для срочных нужд.

Эти изменения трансформируют банковскую индустрию.郭施亮 считает: «Модель активного управления активами не только помогает банкам расширять доходы от посреднических услуг и снижать капиталовложения, но и повышает лояльность клиентов за счет улучшения их опыта. Чем лучше банк умеет управлять активами, тем косвенно достигается и цель привлечения вкладов». По мере роста потребности населения в управлении богатством, путь к высококачественному развитию банковского сектора становится все более ясным.