«Я трачу 7 500 долларов в месяц»: мне 47 лет, зарабатываю 260 тысяч долларов и у меня есть 3 миллиона. Могу ли я выйти на пенсию в 50 лет?

Квентин Фотрелл

Ср, 25 февраля 2026 г., 00:00 по японскому времени 5 мин чтения

«Реалистична ли для меня цель выйти на пенсию в 50 лет?» (На фото модель.) - Getty Images/iStockphoto

Дорогой Квентин,

Я одинокий мужчина, мне 47 лет, зарабатываю 260 000 долларов в год. У меня есть дом стоимостью 520 000 долларов, по нему нет ипотеки. Я плачу 11 000 долларов в год на налоги на недвижимость и трачу 7 500 долларов в месяц, хотя, если потребуется, могу сократить расходы на пару тысяч в месяц. У меня есть 75 000 долларов наличными, 1,1 миллиона в налоговом брокерском счёте и 1,8 миллиона в моём 401(k). Реалистична ли для меня цель выйти на пенсию в 50 лет?

Мечтая о свободе

Самое читаемое на MarketWatch

Стратегия показывает отсутствие страха — она продолжает увеличивать позицию в убыточном биткоине по мере падения цен

Социальное обеспечение может закончиться через всего 6 лет — даже раньше, чем предполагалось изначально

Акции PayPal растут на надеждах на поглощение. Вот кто может сделать покупку.

Не пропустите «Мир кажется непредсказуемым»: мне 56 лет. Мой муж — 64. Наш ипотечный платеж — 17 000 долларов в месяц. Стоит ли его погасить?

Ваш пенсионный горизонт составляет как минимум 35-40 лет, так что у вас столько же времени в пенсии, сколько было в рабочие годы. - Иллюстрация MarketWatch

Дорогой Ботинок,

Да. Даже скромные сбережения между сейчас и тогда могут значительно улучшить вашу ситуацию.

Чтобы понять ваши расходы, стоит отметить, что средняя месячная зарплата в США составляет около 5 000 долларов. Ваш дом полностью оплачен, поэтому после выхода на пенсию вы будете полагаться на доходы от инвестиций на всю оставшуюся жизнь (а это может быть долго). Кроме того, у вас будет частная медицинская страховка, которая обойдётся примерно в 600–1 000 долларов в месяц, в зависимости от плана. Что бы вы ни решили, я считаю, что сейчас — хорошее время, — будь то выход на пенсию в 50 или нет — пересмотреть свои расходы и сократить их.

Выводя 7 000 долларов в месяц со своих пенсионных счетов, или 84 000 долларов в год, вы делаете вывод в размере 2,9%. Это очень консервативная ставка снятия, особенно если брать деньги со своего налогового брокерского счёта; за снятие средств с 401(k) до 59½ лет вы заплатите штраф. Эта ставка ниже 3%, и она должна хватить на 40 лет, что вполне устойчиво при доходности инвестиций около 5% в год (после инфляции). Если сократить расходы до 5 000 долларов, ваша ставка снятия будет очень умеренной — 2%.

В вашу пользу — вы не облагаетесь налогом на всю «вашу» прибыль. Только часть ваших снятий с инвестиций полностью облагается налогом. В налоговом брокерском счёте только прирост инвестиций считается доходом. Субсидии по программе Affordable Care Act, введённой при администрации Обамы, основаны на налогооблагаемом доходе, а не на вашем чистом состоянии или общем объёме снятий, поэтому ранние пенсионеры, такие как вы, могут управлять типом и объёмом своих снятий, чтобы претендовать на меньшие субсидии ACA. (Подробнее о субсидиях ACA можно прочитать здесь.)

Другие стратегии для раннего выхода на пенсию включают лестницу конвертации Roth, перевод денег с традиционного 401(k) в Roth за несколько лет, чтобы иметь возможность без штрафа снимать средства до 59½ лет, и правило 55, позволяющее снимать деньги с 401(k) без штрафа, если вы уволились в или после 55 лет. Ещё один вариант — равномерные периодические выплаты (SEPP или распределения 72(t)), позволяющие снимать средства с IRA или 401(k) до 59½ лет без штрафа за досрочное снятие.

Продолжение статьи  

Управление рисками

Вторая проблема — понять, что как только вы уйдёте на пенсию, вы не будете пополнять свой капитал. Ваши инвестиции должны будут расти за счёт сложных процентов. Насколько вы готовы жить на определённую сумму каждый месяц, чтобы отказаться от работы? И сколько вы сможете жить на эти деньги? Это два похожих, но разных вопроса. Также существует риск последовательности доходов, когда вам приходится снимать деньги в периоды падения рынка, что дополнительно уменьшает ваш капитал.

Правило 4% основано на исторических данных о доходности рынка с 60% акций и 40% облигаций, скорректированных на инфляцию. Оно исторически позволяло поддерживать уровень жизни минимум 30 лет. Гарантий нет, и я предполагаю, что почти все ваши 3 миллиона долларов — в акциях, поскольку эта сумма должна увеличиться за следующие три года. (Ваши распределения зависят от вашей толерантности к риску.) Третий вызов — ваш пенсионный горизонт составляет как минимум 35-40 лет, так что у вас столько же времени в пенсии, сколько было в рабочие годы.

Плюсы: в большинстве случаев расходы в пенсии уменьшаются: исчезают налоговые выплаты с зарплаты, снижаются расходы на дорогу, обеды, покупку деловых костюмов и т. д. — всё это сокращается. Минусы: расходы на путешествия, здравоохранение и развлечения, как правило, увеличиваются. И когда вы начнёте получать социальные выплаты, которые, вероятно, будут значительными, учитывая ваш доход, вам потребуется меньше снимать деньги с 401(k) и брокерского счёта. (Учтите, что мои оценки снятий сделаны без знания ваших конкретных распределений.)

Выбор времени для получения социальных выплат зависит от вашей ожидаемой продолжительности жизни. Полный пенсионный возраст — 67 лет. Тогда вы получите 100% своих основных выплат. Самое раннее — 62 года, но это навсегда уменьшит ваш размер выплат (до 30%). Если подождать до после FRA, вы получите отсроченные кредиты, которые увеличиваются примерно на 8% в год до 70 лет. Также вы достаточно молоды, чтобы найти другую, возможно более интересную или менее стрессовую работу и проработать ещё 10–15 лет.

Учитывая ваш высокий доход, я предполагаю, что вы чувствуете усталость от работы; возможно, стоит рассмотреть академический отпуск, работу на неполный день или смену компании. Да, у вас всё хорошо, но я не хочу, чтобы вы приняли финансовое решение по эмоциональным причинам, которое могло бы навредить вам позже. Вы молоды, в хорошей финансовой форме, и при условии, что рынок продолжит следовать историческим средним показателям и ваше раннее увольнение не постигнет очередной Великий кризис. Никогда не стоит снимать деньги в периоды падения рынка.

«Это вызывает стресс у моих родителей»: мои братья и сестры требуют у наших родителей деньги. Стоит ли исключить их из завещания?

«Она тратила более 1000 долларов в месяц на препараты для похудения»: мой сын разрушил свои финансы после знакомства с девушкой. Кто виноват?

«У меня моральный и этический дилемма»: моего мужа сбил неосторожный водитель. Я получила 2 миллиона долларов. Что я должна оставить своей падчерице?

Самое читаемое на MarketWatch

Что может спасти рынки от апокалипсиса ИИ? Популистский откат — и он уже начался.

Мой дедушка ушёл на пенсию в 70 лет с 750 тысячами долларов после работы миссионером. Я знаю, где ошибаются большинство американцев.

Условия и Политика конфиденциальности

Панель управления конфиденциальностью

Подробнее