Британские исследователи запускают проект по решению растущих рисков задолженности по моделям «Купи сейчас — заплати позже»

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Новые усилия по пониманию причин давления, стоящих за долгами по BNPL

По мере приближения праздничного сезона миллионы покупателей обращаются к онлайн-магазинам и акциям, заполняющим экраны, почтовые ящики и ленты социальных сетей. Простота нажатия одной кнопки для приобретения товара изменила способы расходования денег, особенно когда бюджеты кажутся ограниченными.

Рост популярности сервисов «купи сейчас — заплати позже» отражает этот сдвиг. Эти краткосрочные планы платежей предлагают простой способ отсрочить полную стоимость покупки и привлекают потребителей, у которых в данный момент может не быть достаточных средств. Популярность этого подхода побудила исследователей внимательнее изучить, как эта тенденция влияет на семейные финансы.

Новый проект, поддерживаемый Университетом Суонси, направлен на понимание того, как пользователи BNPL в Южном Уэльсе и других регионах управляют обязательствами, связанными с этими сервисами. Этот проект актуален как никогда. Многие покупатели используют BNPL как способ сохранить праздничные традиции без необходимости сразу оплачивать всю сумму. Давление при покупках во время крупных распродаж только усиливает искушение. Поэтому цель проекта — исследовать, как люди ориентируются в этих платежных планах и какая поддержка может помочь тем, кто испытывает трудности с соблюдением графика платежей.

Почему поведение в BNPL привлекает внимание ученых

Участники проекта изучали модели расходов по BNPL на протяжении нескольких лет. Их исследования показывают, что сервис привлекает в основном молодых потребителей, зачастую в возрасте двадцати или тридцати лет. Многие пользователи зарабатывают скромные доходы, что делает привлекательным распределение платежей на несколько недель. Также выяснилось, что некоторые потребители не воспринимают эти планы как формы кредита. Вместо этого они рассматривают график рассрочки как способ использовать будущий доход, не сталкиваясь с структурой займа. Такой подход создает ложное ощущение контроля, особенно когда за короткий период совершается несколько покупок.

Отсутствие регулирования усложняет проблему. Кредитные карты предоставляют ежемесячную выписку, которая суммирует все транзакции. В случае BNPL всё иначе: каждая покупка имеет свой график погашения, что может привести к необходимости отслеживать несколько дат платежей одновременно. Увеличение числа онлайн-ритейлеров, предлагающих BNPL, повышает риск путаницы. Люди, не следящие за расходами внимательно, могут потерять из виду общую сумму долга. Это может привести к пропущенным платежам, дополнительному стрессу и циклу, который становится всё труднее контролировать.

Участие Университета Суонси придает проекту академическую глубину. Команда стремится создать систему, которая поможет потребителям лучше осознавать свои обязательства и одновременно поддержит кредитных консультантов, работающих с уязвимыми клиентами. Исследователи признают, что окончательный вид инструментария еще не определен. Это отражает начальную стадию работы. Проект начинается с понимания, а не с навязывания решений. Основное внимание уделяется слушанию тех, кто имеет личный опыт с долгами по BNPL, и консультантов, которые помогают им.

Как региональные особенности влияют на подход проекта

Фокус на Южном Уэльсе дает важный контекст. Этот регион сталкивается с экономическими трудностями, делающими услуги BNPL привлекательными. Домохозяйства, испытывающие давление из-за роста цен, часто ищут краткосрочные решения для поддержания повседневных привычек, и BNPL становится частью этого механизма. Доступ к традиционному кредиту в разных сообществах различен, и многие жители предпочитают избегать долгосрочного заимствования. Такая среда создает благоприятные условия для расширения BNPL и подчеркивает необходимость профилактической поддержки.

Исследователи понимают, что эффективная стратегия должна включать тех, кто управляет последствиями необеспеченного краткосрочного займа. Кредитные консультанты региона хорошо знают модели, ведущие к трудностям с выплатами. Вовлечение этих специалистов в проект поможет разработать инструменты, отражающие реальные проблемы. Также ученые связались с Группой по консультированию по вопросам финансов, национальной организацией, которая занимается улучшением результатов для людей, испытывающих финансовые трудности. Это партнерство создает канал для сбора мнений из сектора поддержки долгов.

Общий дискурс о регулировании BNPL

Быстрый рост сервисов BNPL вызвал национальные обсуждения защиты прав потребителей. Отсутствие регулирования подтолкнуло Финансовую службу по надзору (FCA) к предложению новых правил на 2026 год. Участники исследования из Университета Суонси внесли свой вклад в консультационный процесс, высказав мнение о том, как эти изменения могут повлиять на потребителей и продавцов. Их опыт изучения поведения пользователей дает им представление о том, как улучшения в регулировании могут снизить риск неконтролируемых долгов.

Обсуждение BNPL выходит за рамки отдельных привычек расходов. Рост финтех-компаний, предлагающих эти услуги, изменил способы получения кредита. Такие компании, как Klarna, строят бизнес на мгновенных одобрениях, простых интерфейсах и бесшовной интеграции при оплате. Эта эффективность может помочь клиентам при ответственном использовании, но также скрывает долгосрочные последствия, когда накопляются несколько покупок. Проект Университета Суонси подчеркивает, что сама финансовая технология — не единственная проблема. Важнее понять, как люди реагируют на эти инструменты и как системы поддержки могут вмешаться до того, как возникнут проблемы.

Как проект планирует создавать эффективную поддержку

Команда собирается получить отзывы от тех, кто сталкивался с трудностями, связанными с BNPL. На ранней стадии проект сосредоточен на коммуникации. Исследователи хотят услышать мнения общественности и консультантов, которые их направляют. Они считают, что эффективные решения должны основываться на реальном опыте. Понимание того, как люди отслеживают платежи, реагируют на напоминания и управляют несколькими мелкими обязательствами одновременно, поможет создать механизмы поддержки, вписывающиеся в повседневную жизнь.

Также проект изучит, как эмоциональные факторы влияют на расходы. Желание мгновенного удовлетворения играет важную роль в онлайн-покупках. Люди получают удовольствие от быстрого приобретения товаров, и BNPL позволяет это ощущение без немедленных затрат. Проблемы возникают позже, когда платежи совпадают с обычными семейными расходами. Когда несколько графиков платежей накладываются друг на друга, нагрузка может стать значительной. Понимание этого цикла — ключевая задача проекта.

Исследователи признают, что цифровые инструменты могут помочь некоторым пользователям оставаться организованными. Другим может понадобиться руководство по оценке своих возможностей перед повторными покупками по BNPL. Итоговый набор инструментов может включать несколько элементов или один структурированный подход. Команда не планирует навязывать жесткую систему, а хочет совместно разрабатывать ресурсы с теми, кому они предназначены.

Шаг к лучшей защите прав потребителей

Работа Университета Суонси и его партнеров — это шаг к решению растущей проблемы в сфере потребительских финансов Великобритании. Удобство BNPL делает его привлекательным, но отсутствие контроля увеличивает необходимость в инструментах, помогающих людям сохранять контроль над расходами. По мере расширения BNPL все больше покупателей могут использовать эти услуги, не осознавая всех последствий.

Проект признает, что при ответственном использовании многие люди получают выгоду от BNPL. Его цель — не запрещать использование, а понять, где возникают трудности, и помочь избежать вредных циклов. Также он поддерживает консультантов, работающих с уязвимыми клиентами. Инструменты, улучшающие коммуникацию и контроль, могут снизить число тех, кто не успевает вовремя погасить долги.

Общий дискурс о регулировании продолжает развиваться. Планируемые изменения FCA на 2026 год повлияют на работу кредиторов. Команда Университета Суонси надеется, что их исследования дадут представление о реакции потребителей на BNPL и о том, как обновления регулирования могут способствовать лучшим результатам. Их работа соединяет академические исследования с практическими потребностями, заполняя пробелы, мешающие эффективной разработке политики.

Взгляд в будущее

Рост сервисов BNPL показывает, как цифровая коммерция продолжает менять поведение потребителей. Всё больше людей совершают покупки онлайн и используют мобильные устройства для ежедневных расходов, что усложняет отслеживание расходов. Проект Университета Суонси отражает понимание того, что финансовые привычки часто развиваются тихо. Небольшие обязательства могут привести к значительному давлению при ограниченных доходах. Анализируя мотивацию использования BNPL и возникающие трудности, команда стремится разработать инструменты, предлагающие ясную поддержку.

В ближайшие месяцы станет ясно, сколько людей решат участвовать в проекте. Исследователи надеются, что широкое участие поможет создать ресурсы, действительно меняющие ситуацию. Их усилия — своевременный ответ на финансовую тенденцию, которая, вероятно, останется частью повседневной жизни. По мере роста BNPL необходимость в эффективных рекомендациях становится все более важной. Проект Университета Суонси ставит эту задачу в центр своей работы, стремясь создать системы, снижающие финансовое напряжение и укрепляющие долгосрочные решения.