Эскалация мошенничеств требует специального реагирования

Мошенничество стало повсеместным явлением, затрагивая все виды потребителей и организации. Это создает огромное давление на компании финансовых услуг, которые часто несут основную часть финансовых потерь, чтобы разработать эффективные стратегии предотвращения мошенничества и защитить своих клиентов.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Радж Дасгупта, вице-президент по маркетингу продуктов в BioCatch, и Сюзанна Санто, ведущий аналитик по мошенничеству в Javelin Strategy & Research, обсудили эволюцию форм мошенничества, различные глобальные подходы к его предотвращению и как финансовые учреждения могут разработать план действий для борьбы с этими угрозами.

На каждом шагу

Одна из наиболее заметных тенденций последних лет — это то, что киберпреступники теперь могут более точно нацеливаться на своих жертв. Например, человек, заинтересованный в инвестициях, может получать сообщения о криптовалютных мошенничествах, а соискатель — о фальшивых предложениях работы.

Несмотря на такую точность, киберпреступники продолжают охватывать широкий круг целей.

«Цель таких мошенничеств может быть практически любой», — сказал Дасгупта. «Обычно предполагается, что это пожилые люди, менее разбирающиеся в технологиях или доверчивые, но это не всегда так. Могут пострадать кто угодно. Что касается романтических мошенничеств, то они чаще нацелены на пожилых. Мошенники ищут одиноких людей, желающих завести отношения.»

«Или это может быть инвестиционное мошенничество, которое практически может затронуть любого, в основном пожилых, но и молодое поколение тоже не застраховано от таких схем», — добавил он. «Если вы менее склонны к финансовым рискам, вы можете вложить деньги в криптовалюту в надежде на большие доходы, но в итоге окажется, что вас обманули.»

Эти разнообразные виды мошенничества вызывают широкомасштабную проблему. Согласно недавнему опросу BioCatch, участники сообщили о 65% ежегодном росте общего числа мошенничеств в период с 2024 по 2025 год. В том числе зафиксирован рост на 14% в сфере покупательских мошенничеств, являющихся наиболее распространенными во всем мире.

Фишинг через голосовые звонки и текстовые сообщения — так называемый смишинг — также увеличился в прошлом году, вместе с заметным ростом романтических и инвестиционных мошенничеств.

Единственным положительным моментом в исследовании стало снижение на 15% случаев мошенничества с выдачей себя за других, когда преступники маскируются под легитимные организации. Это снижение, вероятно, связано с повышенной осведомленностью и более эффективными мерами контроля, внедренными организациями.

«Мы наблюдали незначительное снижение потерь от мошенничества и числа пострадавших, но этого недостаточно, чтобы можно было праздновать», — сказала Санто. «По данным Javelin, мошенничество обходится примерно в 20 миллиардов долларов и затрагивает 22 миллиона жертв. Мошенничество кажется настолько распространенным, что кажется, будто нельзя доверять никому и ничему — ни текстовым сообщениям, ни электронным письмам, ни личным сообщениям, ни соцсетям.»

«Все, что мы получаем, вызывает чувство недоверия, и это вполне оправдано с точки зрения потребителя», — добавила она. «Нас постоянно засыпают этими сообщениями. Я даже не уверена, что голосовое сообщение от мамы — действительно от нее.»

Меняющийся ответ

Помимо увеличения объемов, мошеннические сообщения стали более убедительными и сложными для обнаружения. Одним из главных факторов этого тренда является новая технология, особенно искусственный интеллект.

«Существуют технологии ИИ, которые легко внедрить: например, написание грамматически правильного электронного письма или текстового сообщения, выглядящего очень реалистично», — сказал Дасгупта. «Это легко доступные технологии. Теперь нашим клиентам трудно определить, действительно ли они получили электронное письмо или сообщение, созданное ИИ.»

«Более сложные формы пока не распространены в масштабах, чтобы назвать их мейнстримом, но это не исключает, что ситуация может измениться за шесть месяцев, потому что эта сфера развивается очень быстро», — отметил он. «Само технологическое развитие идет очень быстро. Не удивлюсь, если через полгода я дам вам другой ответ.»

ИИ также позволил создавать очень реалистичные дипфейки — аудио и видео. Например, дипфейк-озвучка может использоваться в звонке, чтобы убедить человека, что его родственник в беде и нуждается в срочной помощи.

Пока розничные торговцы внедряют ИИ в процесс покупок, например, через агентный маркетинг, киберпреступники ищут способы использовать эти технологии. Они могут создавать поддельные агентские службы или пытаться манипулировать самими ИИ-агентами. К сожалению, эти примеры — лишь малая часть способов, которыми злоумышленники используют ИИ для мошенничества.

«Мы еще не видели всего потенциала ИИ», — сказала Санто. «Это касается и того, как он может помочь финансовым институтам лучше бороться с мошенничеством, и того, как его используют преступники. Они не связаны регулятивными требованиями или командами по соблюдению правил, а значит, могут действовать быстрее и свободнее.»

Не только мошенничество

Масштаб и сложность мошенничества налагают как прямые, так и косвенные издержки на финансовые учреждения. В их числе — разрешенные потери, когда клиентов манипулируют для одобрения транзакций, и неразрешенные потери, такие как взлом аккаунтов или кража карт.

К сожалению, влияние мошенничества выходит далеко за рамки немедленных финансовых потерь. Оно может вызвать операционные трудности и урон репутации.

«Что не всегда очевидно — это то, что жертвы могут покинуть банк, что влечет за собой реальные издержки на удержание клиентов и привлечение новых», — сказал Дасгупта. «Когда один клиент уходит, чтобы привлечь другого с такой же прибылью, стоимость привлечения может удвоиться.»

«Также стоит учитывать, что зачастую уходят пожилые клиенты, у которых есть сбережения, — добавил он. — Когда они решают уйти, они забирают с собой все свои деньги, что ведет к значительным потерям по депозитам и влияет на весь портфель.»

Помимо потерь клиентов, мошенничество требует значительных ресурсов. Многие организации вынуждены привлекать сотрудников для расследования инцидентов, и эти команды часто быстро перегружены из-за большого объема случаев.

Кроме того, эффективность мошенничества растет, что приводит к увеличению разрешенных потерь, а расходы на расследование и реагирование зачастую очень велики.

«Все эти издержки негативно сказываются на прибыльности депозитного портфеля», — отметил Дасгупта. «Это не только компенсационные выплаты, но и расходы на расследование, регуляторные требования, соблюдение правил, юридические издержки, потери по депозитам, расходы на привлечение новых клиентов и прибыльность депозитной базы.»

«Все эти факторы нужно учитывать, рассматривая мошенничество не только как проблему мошенничества, а как комплексную угрозу для бизнеса», — подчеркнул он.

Правильный подход

Из-за совокупности этих факторов мошенничество стало глобальной проблемой. Однако некоторые регионы добились успехов в разработке эффективных механизмов его предотвращения.

«Два государства выделяются в этом вопросе», — сказал Дасгупта. «Это Австралия, и я хочу отметить их, потому что они делают это не из-за регулятивного давления, а потому что чувствуют необходимость защищать своих клиентов. Они приняли ряд мер — технологических и процессных — чтобы их пользователи не становились жертвами мошенничества и не теряли деньги.»

«Великобритания немного отличается от Австралии, потому что там недавно вступили в силу новые регуляции, согласно которым убытки делятся между отправляющим и получающим банком, чтобы клиент, являющийся их сотрудником, не остался ни с чем», — отметил он. «Это шаг вперед.»

В то же время США отстают в этом вопросе. Одной из причин является большое число финансовых учреждений в стране, а также более рыночно ориентированный подход к регулированию.

Хотя некоторые ведущие американские банки инвестируют в предотвращение мошенничества, значительный прогресс еще предстоит. Стратегии других стран могут служить полезным примером, но в конечном итоге американским организациям придется искать собственный путь.

«Главное для меня — не просто копировать чужие решения и внедрять их в США», — сказала Санто. «Это не сработает. У каждой страны свои регуляции и особенности. Важно взять лучшие практики других стран, понять, что реально реализуемо в США, и действовать.»

«Вот в чем, по моему мнению, мы упускаем возможность», — добавила она. «Мы недостаточно активно предпринимаем конкретные шаги для борьбы с мошенничеством.»

Борьба с типологиями

Самое важное — признать угрозу мошенничества и начать разрабатывать проактивные решения. Поскольку в ближайшее время регуляторные требования по предотвращению мошенничества маловероятны, организации должны сами закладывать основу.

Хотя это сложная задача, первый шаг — разработать стратегию по снижению разрушительных последствий мошенничества. Затем — действовать.

«Если не действовать, то потеря неизбежна», — сказал Дасгупта. «Мошенничество невозможно, если нет муле-аккаунта, на который можно перевести деньги. Все эти схемы связаны между собой, и в конечном итоге, чем больше у вас аккаунтов, пострадавших от мошенничества или хранящих нелегальные деньги, тем больше рисков.»

«Банки это понимают и на самом высоком уровне делают борьбу с этим целевым показателем KPI», — отметил он. «Они работают над тем, чтобы сделать всю эту систему более прибыльной и обеспечить более качественные депозиты. Надеюсь, эта тенденция продолжится, и банки станут более осведомленными и активными в борьбе.»

Обработка типологий

Самое важное — признать угрозу мошенничества и начать разрабатывать проактивные решения. Поскольку в ближайшее время регуляторные требования по предотвращению мошенничества маловероятны, организации должны сами закладывать основу.

Хотя это сложная задача, первый шаг — разработать стратегию по снижению разрушительных последствий мошенничества. Затем — действовать.

«Если не действовать, то потеря неизбежна», — сказал Дасгупта. «Мошенничество невозможно, если нет муле-аккаунта, на который можно перевести деньги. Все эти схемы связаны между собой, и в конечном итоге, чем больше у вас аккаунтов, пострадавших от мошенничества или хранящих нелегальные деньги, тем больше рисков.»

«Банки это понимают и на самом высоком уровне делают борьбу с этим целевым показателем KPI», — отметил он. «Они работают над тем, чтобы сделать всю эту систему более прибыльной и обеспечить более качественные депозиты. Надеюсь, эта тенденция продолжится, и банки станут более осведомленными и активными в борьбе.»