Привет, финтехеры и новички в финтехе 👋

Для тех, кто читал первую часть долгого погружения в Monzo на прошлой неделе, известно, что будет дальше.

Для новичков в финтехе: Внутри, настоятельно рекомендую начать с чтения выпуска прошлой недели, если вы этого еще не сделали. Там рассказывается о founding story Monzo, подробная хронология событий с 2015 года по настоящее время, актуальная диаграмма роста клиентов, обзор их продуктового стека и их новые релизы, а также что они означают.

Monzo: 10 лет, изменивших банковское дело навсегда — Часть 1

На этой неделе мы углубимся в то, как они действительно изменили банковское дело, разберем их крутые инициативы по созданию сообщества и посмотрим на будущие вызовы, с которыми они столкнутся.

Что ожидает вас во второй части:

• Как они навсегда изменили банковское дело

  • Hero и Hygiene функции — Преобразование ожиданий потребителей относительно возможностей банковского приложения

  • Использование BaaS (Banking as a Service) — Выход на рынок и тестирование с помощью BaaS до получения лицензии

  • Технологический подход с микросервисами и кластеризацией — Переход отрасли от монолитных технологий к архитектуре микросервисов

• P.S. для TS Anil

  • Важная роль, которую он сыграл в эпоху зрелости Monzo, и комментарии одного из основателей

• Самые большие вызовы на горизонте

  • Глобализация

  • Рост продуктового стека против UX

  • AEO и рост AI-нативных цифровых банков

• Пять уроков для создателей от пути Monzo

  • 1. Не гоняйтесь за совершенством
  • 2. Настоящее понимание вашего ICP
  • 3. Создавайте любовь до монетизации
  • 4. Превратите ограничения в конкурентные преимущества
  • 5. Рассматривайте сообщество как защитный вал и используйте его как движущую силу роста

Если предыдущая часть уже свежа в вашей памяти, вы готовы к следующему, а если нет — можете быстро просмотреть первую часть, особенно последний раздел о новых продуктах.

А теперь перейдем к 💪��

ЗАМЕТКА: Вы знаете, как это делается. Это глубокое погружение, и ваш почтовый клиент может обрезать конец этого сообщения, поэтому нажмите здесь, чтобы увидеть полную, неурезанную версию, поставьте лайк и оставьте комментарий в конце, и не забудьте подписаться. 

Это действительно крутая статья, и уроки в конце стоит использовать как руководство по созданию продуктов финтеха мирового класса для потребителей!

Как** Monzo навсегда изменил банковское дело? 🤔**

Когда я говорю «изменил банковское дело навсегда», я конкретно имею в виду, как потребители используют продукты и как банки их создают.

И обещаю, я действительно не гиперболизирую.

Уникальный способ, которым Monzo создал свой продукт, вывел его на рынок и создал такую сильную сообщество лояльных последователей, заставил всю индустрию переосмыслить, что такое банковское приложение и как подходить к созданию успешного цифрового банка.

Вот запоминающиеся способы, которыми они показывали пример и заставляли индустрию меняться, делая всё по-другому.

Hero и Hygiene функции 🦸��♂️

Одним из ярких примеров является то, как многие функции сейчас считаются стандартными, что продуктовые команды называют гигиеническими функциями — те, что удивили бы или разочаровали клиентов, если бы их не было в продукте, — когда-то были действительно революционными. Например, уведомления о транзакциях в реальном времени, расширенные ленты транзакций, аналитика по продавцам, возможность заморозить карту в приложении, просмотр или изменение PIN без посещения банкомата — всё это теперь базовые функции. Клиенты были бы удивлены, если бы их там не было.

Все эти функции были прорывными десять лет назад, а сейчас — норма.

Это изображение и статья, которые я подготовил для выпуска «Герой и гигиенические функции цифрового банка», основаны на некоторых проектах цифровых банков, которыми я руководил, и прецеденте, который создал Monzo

☕️🦸��♂️ Герой и гигиенические функции: десятилетие, изменившее ожидания от цифрового банкинга

Monzo создал набор функций, которые тогда однозначно считались геройскими.

Они были дифференцированными, мнением, ориентированными на клиента и очень смелыми.

Поскольку они работали так хорошо, остальная индустрия последовала за ними. Со временем эти героические функции стали гигиеническими. Когда вы открываете приложение крупного банка сегодня и видите такие опции, как Заморозить карту или Просмотр PIN, — это те функции, которые Monzo помог определить как стандарт.

Важно то, что банки всегда могли реализовать многие из этих функций, но Monzo думал иначе.

🧠 Возьмем уведомления о транзакциях. Вместо того чтобы ждать, пока платеж полностью завершится через 2-3 дня после использования карты, Monzo показывал событие авторизации в реальном времени, и именно это стало основой для уведомлений о транзакциях — независимо от того, прошла ли авторизация или платеж не удался. Это одно решение дало клиентам мгновенную видимость их расходов, укрепило доверие и идеально соответствовало ключевому принципу Monzo — прозрачности. Сейчас это кажется очевидным, но требовало переосмысления, как должны вести себя банковские системы.

Это просто, и сейчас большинство лент транзакций и уведомлений основаны именно на этом, а не на статусе «завершено» в основном банковском движке.

Что делает это еще более впечатляющим, так это то, что они продолжают выпускать продукты «по-моему», как, например, 1p Challenge, — создавая новые героические функции, которые тихо меняют поведение и со временем, вероятно, станут ожидаемыми в других банках.

Не удивляйтесь, если в ближайшие годы подобные вызовы начнут появляться и в традиционных банковских приложениях.

Это, больше всего, — самый ясный сигнал, что Monzo продолжает двигать индустрию вперед.

Использование Monzo BaaS: Банковский продукт, а не лицензия 🪪

Одним из менее заметных, но, возможно, более важных способов, которыми Monzo изменил банковское дело, было как он вышел на рынок до получения банковской лицензии.

Вместо того чтобы ждать годы, чтобы получить полноценную банковскую лицензию и запустить продукт, Monzo использовал предоплаченный + Banking-as-a-Service подход для быстрого запуска, быстрого обучения и создания спроса, пока регулирование не догонит. В то время это было очень необычно. Большинство новых цифровых банков исчезали на годы за бюрократическими процессами. Monzo запустился.

Важно отметить, что Monzo привлек £1 миллион напрямую от клиентов через краудфандинг, еще до получения лицензии.

Этот подход переосмыслил банковское дело как проблему продукта, а не только лицензию. Освободив опыт клиента от полной инфраструктуры банка, Monzo доказал, что:

• Можно проверить спрос до того, как стать банком

• Можно итеративно развивать продукт в публичном доступе, с реальными пользователями и реальными деньгами

• Можно завоевать доверие до того, как начнутся депозиты

Эта модель стала стандартной. Предоплаченные карты, EMI-лицензии, спонсорские банки и модульная инфраструктура — так сегодня начинают большинство финтехов. В 2015 году это было не очевидно, и Monzo показал более бысткий, менее рискованный путь к созданию регулируемых финансовых продуктов.

Тем самым они помогли нормализовать идею, что банковское дело не обязательно должно быть полностью вертикально интегрированным с первого дня, — принцип, лежащий в основе современной финтех-экосистемы.

От монолитов к микросервисам: как Monzo обновил технологический стек ◼️

Одним из самых незаметных, но самых значимых способов, которыми Monzo изменил банковское дело, было как он построен… под капотом (идеальная фраза для взгляда на их архитектуру технологий 👀).

Когда Monzo запускался, большинство банков все еще работали на монолитных системах.

Для любителей кино: если вы думаете обо всех компонентах традиционного банковского приложения в одном большом монолите, как в «Космической одиссее 2001», — вы мой человек.

Монолит из «Космической одиссеи 2001»

Это платформы, в которых фронтенд, бэкенд и логика банка тесно связаны. Внедрение новых функций было медленным, рискованным и дорогим. Маленькое изменение в одной части могло привести к непредвиденным последствиям в другой, поэтому релизы часто объединялись в редкие, крупные обновления.

💡 Во время работы в Citibank мы обновляли нашу платформу Fixed Income в монолитной архитектуре, и поскольку она была тесно связана с системами референсных данных и моделями ценообразования, это означало всего 4 крупных релиза в год, каждый из которых начинался с двухчасового совещания CAB.

Monzo пошел по совершенно иному пути. С самого начала он построил свою платформу на основе раздельной архитектуры микросервисов, заимствуя паттерны у современных потребительских технологических компаний, а не у традиционных банков. Отдельные сервисы были малы, независимы и полностью управляемы командами. Функции можно было разрабатывать, тестировать и внедрять без ожидания цикла релизов основного банка.

Читайте дальше