大多数人完全没有意识到健康储蓄账户（HSA）对你的财务能真正带来什么。当你听到健康储蓄账户，你可能只会认为它只是用来支付突发医疗账单的工具。但把你的HSA当作退休账户来对待，可能是你能做出的最聪明的理财举措之一。

关于HSA，大多数人没有意识到的一点是：它的税收结构几乎好得令人难以置信。你的贡献是免税的，你投资的任何资金都在免税的情况下增长，当你为了符合条件的医疗支出提取资金时，也是免税的。这是一种你在许多其他账户中都找不到的三重税收优惠。

现在将其与许多人更熟悉的FSA（灵活支出账户）进行比较。FSA有一个主要限制——用完即失。你的钱会过期。而在HSA中，你可以让余额年复一年地留在那里。你可以投资它。你可以观察它的复利增长。没有截止日期的压力。

真正的策略是在考虑退休时开始发挥作用。你的医疗支出几乎可以保证随着年龄增长而增加。那么，为什么不在你工作期间就在HSA中建立一个专门的医疗基金呢？你把钱放在那里越久，就越能免税增长。等到你退休时，你就拥有了这个税收优惠的资金池。

关于65岁之后的HSA，大多数人不知道的是：如果你需要为了非医疗原因提取资金，那20%的罚款就不再适用。你仍然需要缴纳普通的所得税，但这就像传统的IRA或401k一样运作了。所以，如果你积累了大量的HSA余额，但最终没有全部用在医疗支出上，你仍然有其他选择。

如果你通过你的健康计划可以使用HSA，操作就很简单。持续为它供款。如果可以的话，最大化供款。但关键是——实际上要让这笔钱保持原样。我知道在出现医疗账单时，想要动用这笔钱很诱人。如果那是你唯一的选择，也没关系。但如果你能用其他方式支付那些支出，就让你的HSA继续留在那里，让它增长。把它当作一个可以成为退休账户的工具。你以后可能会感谢自己。