一直在研究社会保障的实际运作方式，老实说，这比大多数人想象的要复杂得多。有人最近问我，如果年收入是$100K ，应该预期什么，答案根本不是那么简单。

事情是这样的——你的社会保障支付金额不仅仅取决于你现在的收入。它是基于你职业生涯中最高的35个收入年份，经过通胀调整的。所以一个持续赚取$100K 的人，得到的福利会和那些只在某几年赚到$100K 但其他时间收入较低的人完全不同。这也是为什么很难确定任何个人的社会保障最大福利会是多少。

让我举个实际的例子。假设你整个工作生涯平均每年赚取$100K ，并且是以2020年的美元进行调整的。社会安全局会用这个数字计算你的平均指数月收入——基本上是你的年平均收入除以12，结果大约是$8,333。然后他们应用这个公式：前$960的部分支付90%，在(到$5,785之间的部分支付32%，超过这个金额的部分支付15%。算下来，如果你在法定退休年龄申请，月收入大约是$2,790。

现在，何时申请社会保障非常关键。完全退休年龄在66到67岁之间，取决于你的出生年份。提前申请在62岁？你的福利每提前一年会被扣6.67%，前三年如此，之后每年扣5%。等到70岁再申请？每推迟一年，福利会增加8%。所以，理解最大福利的关键在于你的申请策略。

但真正突出的一个点是——如果你在职业生涯中收入为)，并在完全退休年龄申请，你每年从社会保障获得的约是$33,480。这大约是你退休前收入的三分之一。大多数理财顾问建议你需要70%到80%的收入替代率，才能维持你的生活水平。那么仅靠社会保障？远远不够，尤其是对于高收入者来说，因为这个公式实际上更偏向低收入工人。

更大的整体情况是，单靠社会保障是有风险的。你还需要其他收入来源。但理解这个公式的运作方式以及何时申请，绝对可以帮助你最大化你所能获得的福利。大多数人在快到退休时才开始考虑这些问题，可能已经太晚，无法调整他们的策略。