“这并不意味着一切都在顺利进行。”美国工人退休储蓄的中位数为955美元。

杰西卡·霍尔

2026年2月11日星期三 11:17 PM GMT+9 5分钟阅读

我们面临退休危机吗？- Getty Images/iStockphoto

有一个新数字在流传，称美国工人退休储蓄的中位数只有955美元。

是的，你没看错。

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这个数字包括完全没有退休储蓄的人。根据国家退休安全研究所的数据，使用至少有正退休储蓄余额的工人，中位储蓄总额为4万美元。

无论你使用哪个数字，都不足以支持可能持续数十年的退休生活，因为人们寿命更长。这也无法覆盖老年人可能发生的医疗和长期护理费用。

“这并不意味着一切都在顺利进行，”国家退休安全研究所执行董事丹·杜南告诉MarketWatch。“归根结底，我们退休后活得更长，领取养老金的退休人员更少，负担能力成为一个问题。”

“退休危机是关于负担能力的讨论；30到40年前，许多雇主提供养老金。这种情况已经改变，现在面临更多挑战——今天有很多交叉压力，”杜南说，提到购房、支付育儿费以及同时为大学和退休储蓄的成本。

社会保障本身也面临财政危机，除非国会采取行动。根据社会保障的首席精算师，老年和幸存者保险信托基金预计将在2032年第四季度耗尽。到那时，社会保障福利将被削减约20%。

但并非所有人都同意国家退休安全研究所的数字。

来自偏右的美国企业研究所高级研究员安德鲁·比格斯表示，955美元的数字偏离实际，部分原因是它假设每个美国成年人在其一生中的每个阶段都应储蓄退休金。

比格斯，著有《真正的退休危机：为什么（几乎）你所知道的美国退休制度都是错的》，还认为低收入工人也不应储蓄——因为社会保障将取代他们大部分的退休前收入，政府项目如医疗补助或医疗保险将在退休时支付他们的医疗费用。

“如果你目前靠福利生活，你还需要缴纳401(k)吗？年轻人也不应储蓄；他们的收入低，而且常常负债累累，”比格斯说。“公共部门员工也不应在退休账户中储蓄，因为他们几乎都有养老金。此外，联邦数据显示，很多人会在正式退休计划之外储蓄——比如农民或小企业主，他们的资产将在退休后产生收入。”

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比格斯还认为，美国根本不存在退休危机。

“无论国家退休安全研究所怎么说，退休储蓄从未如此高过。而且，既然我们无可争辩地没有退休危机，那么未来也没有太大理由认为会出现，”比格斯在发给MarketWatch的电子邮件评论中说。

关于退休储蓄的数字也存在差异。

例如，截至2024年底，家庭收入低于5万美元的人在家庭退休账户中的中位储蓄为2,000美元，而收入在5万到9.9万美元之间的家庭中位储蓄为33,000美元，非营利组织Transamerica研究所和Transamerica退休研究中心的数据显示。

在高收入群体中，收入在10万到19.9万美元的家庭中位储蓄为147,000美元，收入超过20万美元的家庭中位储蓄为565,000美元。

与此同时，富达投资公司表示，第三季度平均401(k)余额为144,400美元，比第二季度增长5%，比去年第三季度增长9%。中位数401(k)余额为33,500美元。

当然，富达的数字只包括其客户的401(k)计划——而不代表整个美国。但无论使用哪个数字，专家们都认为会引发争论。

“我们是否在任何收入水平上‘储蓄足够’是研究界公开讨论的问题，”德州A&M大学布什政府与公共服务学院教授乔安娜·莱希说，她研究了年龄与劳动力市场结果之间的关系。

“有人认为我们（储蓄足够）的人指出，大多数人在退休时似乎都在用80%的退休前支出生活。他们还认为，富人储蓄足够留给子女，而极度贫困的人会由社会保障保障，”莱希说。“而认为我们储蓄不足的人则指出当前储蓄水平低，定义福利养老金的减少以及人们未能完全调整，‘三明治一代’的学生贷款和赡养父母的压力增加，房屋拥有率下降，等等。”

那么，美国人和他们的退休生活将会如何呢？

杜南表示，批评者可以争论研究背后的方法论，讨论不同的数字，但归根结底，“我认为没有人会不同意风向在变……仅仅因为一个数字不完美就忽略它是不合理的。”

相反，重要的是推动退休讨论的进行。“我们如何让更多人加入退休计划，早点开始储蓄？”杜南说。

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