日元最划算？4种渠道成本一次拆解

台幣兌日圓來到4.85水位，日本旅遊與日圓投資需求又起來了。不過你知道嗎？不同的換日幣方式，成本差異可能讓你多花1,500元甚至更多。怎樣換日幣才最划算？其實不只要看匯率，還要看手續費、提領費，甚至是否躺平不投資。我們把最新的4種換匯管道整理給你，用真實數字算出哪一種真的最省錢。

別被匯率騙了！各管道成本一目了然

很多人以為銀行匯率都差不多，結果一比才發現，同樣5萬台幣，透過不同管道換出來的日圓可能差200-500元，累積手續費更是虧損1,500元起跳。

以下是2025年底各大銀行的成本實況：

臨櫃領現鈔（最貴）

• 成本：虧損1,500-2,000元
• 原因：現金賣出匯率差、手續費、行員時間成本
• 適合：機場急用、不懂網路的人

線上結匯＋機場提領（最划算）

• 成本：虧損300-800元
• 原因：匯率優惠0.5%、多數免手續費
• 適合：出國前規劃、需要現鈔的人

線上換匯＋外幣ATM（中等成本）

• 成本：虧損500-1,000元
• 原因：需外幣帳戶、跨行費用、提領限額
• 適合：分批買進、想投資日圓定存的人

外幣ATM直提（機動性最高）

• 成本：虧損800-1,200元
• 原因：匯率一般、據點少、高峰期缺鈔
• 適合：臨時急需、無法預先計畫的人

簡單說，如果你有時間規劃，線上結匯省最多。如果想分批進場，線上換匯配外幣ATM最靈活。只有真的沒時間，才考慮機場臨櫃。

4種換匯方式怎麼選？用預算決定

方式1：臨櫃換匯（現金賣出）

直接帶台幣現金到銀行分行或機場櫃檯，馬上換成日圓現鈔。簡單方便，但代價是匯率較差（比即期匯率差1-2%）。

各銀行2025年底的現金賣出匯率約在0.2058-0.2069台幣/日圓之間，換句話說，1台幣只能換4.70-4.86日圓。差距看似不大，但5萬台幣一換，就差了150-300日圓（相當於30-60元台幣）。加上部分銀行還收100-200元的臨櫃手續費，成本就滾雪球了。

臨櫃換匯的好處是當場拿現金，不用等待，適合機場臨時急用。壞處是不夠划算，且受銀行營業時間限制（平日9:00-15:30，假日休息）。

方式2：線上換匯（即期匯率）＋外幣ATM提領

用銀行App或網銀，將台幣轉成日圓存入外幣帳戶，匯率用即期賣出（比現金好約1%）。如果需要現鈔，再到外幣ATM提領，或者就讓日圓待在帳戶裡，等著存定存或投資。

這個方式的優點是24小時操作、匯率優惠、可分批進場。缺點是需先開外幣帳戶（大多銀行免費），提領現鈔時要額外付跨行費5-100元不等。

適合那些有外匯投資經驗、想分批買進平均成本、或打算把日圓轉進定存（目前年利率1.5-1.8%）的人。

方式3：線上結匯＋指定分行提領

這是臺灣銀行和兆豐銀行最近主打的服務。你在銀行官網填寫金額、幣別、要領的分行，系統自動以優惠匯率結匯（通常免手續費或只收10元），然後攜帶身分證和交易通知書到指定分行領鈔。

臺灣銀行的「Easy購」線上結匯尤其划算，匯率優惠約0.5%，手續費幾乎免（刷台灣Pay只要10元）。桃園機場還有14個台銀據點，其中2個24小時營業，非常方便出國前領鈔。

這是目前成本最低的現鈔方案，但缺點是要預約（至少1-3天前），而且提領時間和分行不能臨時更改。

方式4：外幣ATM直接提領

帶著晶片金融卡，到銀行外幣ATM按一下就能領日圓現鈔，完全24小時、跨行只要5元費用、從台幣帳戶直接扣款。聽起來很方便，但實際上有幾個坑：

一、據點真的不多，全台只有約200台ATM，不是每個銀行都有。 二、面額固定只有1,000/5,000/10,000日圓三種。 三、假日或人流量大時（比如機場），常常現鈔售罄，你可能白跑一趟。 四、每日提領有上限（各銀行10-15萬台幣），超過要分次提。

如果你臨時急需日圓、又住在有ATM的分行附近，這方法不錯。但千萬別等到出國前一天才去領，免得踩到現鈔不夠的坑。

臨櫃vs線上vs外幣ATM，具體怎麼做？

選定方式後，實際執行的步驟也很重要。

選方式1（臨櫃）的人： 帶上身分證和護照（外國人帶護照+居留證），帶足現金台幣，直接到銀行分行或機場櫃檯說明金額。銀行會按當日匯率和面額（通常1,000、5,000、10,000日圓選一種）給你現鈔。注意，大額換匯（超過10萬台幣）可能要填資金來源申報單，所以規劃好金額。

選方式2（線上換匯＋ATM）的人： 第一步：用銀行App或網銀開外幣帳戶（大多免費且當天開好）。第二步：填寫換匯單，輸入要換的台幣金額，系統立即以即期匯率結算，日圓進帳。第三步：需要現鈔時，帶金融卡到外幣ATM提領，或等日圓結清後再提。

選方式3（線上結匯）的人： 上銀行官網進入線上結匯頁面，選擇幣別（日圓）、金額、想領取的分行（特別是桃園機場分行），確認預約日期（至少1天後）。完成匯款後，將交易通知書存好或列印出來。預約當日，帶身分證和通知書臨櫃領鈔。整個過程只需3-5分鐘。

選方式4（外幣ATM）的人： 帶著你的晶片金融卡，找到銀行外幣ATM（事先查好據點）。插卡進去，選「提領外幣」→「日圓」→金額，ATM就會吐出現鈔。每筆跨行費只要5元，可說是最省的提領方式。但要記住，不要等到高峰期才去，高峰期（特別是連假或機場）現鈔常常沒有。

日幣到手後，這樣做收益最大

很多人換完日圓後就躺平了，讓錢閒著生不了利息。其實換完日幣，還有好幾種方式繼續「錢生錢」。

穩健型：日圓定存

最簡單的做法是把日圓存在銀行定存，目前年利率約1.5-1.8%。玉山和臺灣銀行都提供外幣定存服務，最低1萬日圓起存。放個一年，利息也能小賺一筆，尤其如果你看好日圓不會大跌。

中期持有：日圓保單

透過國泰或富邦壽險買儲蓄險，選日圓計價。保證利率約2-3%，還能鎖定匯率風險，適合想要「擁抱日圓」但又怕匯率反轉的人。

成長型：日圓ETF

例如元大00675U，追蹤日圓指數，可以在券商App買零股，月配息加上日圓升值，有機會獲得雙重收益。年管理費0.4%，算是滿便宜的工具。定投日圓ETF等於用定期定額的方式，平攤買進成本，分散風險。

波段操作：外匯交易（USD/JPY、EUR/JPY）

如果你對匯率波動有興趣，可以透過外匯交易平台（例如Mitrade）直接交易日圓貨幣對，如美元兌日圓（USD/JPY）或歐元兌日圓（EUR/JPY）。這個方式的好處是多空雙向操作、24小時交易、少許資金也能操作，還有0佣金、低價差的優惠。不過波段操作風險較高，建議新手先小額試水。

日圓作為三大避險貨幣之一，長期來看具備對沖台股波動的功能。但短期內，全球套利交易平倉或地緣衝突（台海、中東）可能壓低匯率，所以無論是投資還是定存，分批進場、設定停損都很重要。

現在換日幣划算嗎？何時進場最聰明

去年（2025年）台幣兌日圓從年初的4.46升到12月底的4.85，累計升值約8.7%。這代表什麼？代表早一點換日幣的人，光靠匯差就小賺一筆。

從央行角度看，日本央行（BOJ）已在2025年12月完成升息，基準利率升至0.75%（30年新高），日債殖利率也衝到1.93%。這提高了日圓的吸引力。反觀美國進入降息周期，利差收窄，有利日圓升值。

從技術面看，USD/JPY從年初160高點跌至當前約154-155，短期震盪可能在155-157間波動，但中長期預測在150以下。換句話說，日圓還有升值空間。

那麼現在換日幣划算嗎？

答案是：划算，但要分批進場。

不要一次全換，因為短期可能有2-5%的波動。建議用「每月換1-2萬」或「每周換固定金額」的方式，分散風險。這樣即使短期匯率波動，你的平均成本也會比較合理。同時，換完不要躺著，立刻轉進定存或ETF，讓日圓自己生利息。

過去3個月，台灣換匯需求增長了25%，主要來自旅遊復甦和機構的避險配置。2026年初，預料這股熱潮還會持續，趁現在換，不只是為了出國玩得更划算，更是為你的資產多套一層保護。

換日幣常見5大迷思

Q1：現金匯率和即期匯率差很多嗎？

現金匯率（銀行收你的現鈔時的匯率）通常比即期匯率（帳戶轉帳的匯率）差1-2%。以5萬台幣為例，同樣金額透過臨櫃領現鈔可能要多花300-500日圓。所以如果你不急著用現鈔，線上換匯存帳戶會更划算。

Q2：一萬台幣換多少日幣？

按照2025年底的牌價（1台幣約4.85日圓），1萬台幣大約能換48,500日圓（臨櫃現金匯率）或48,700日圓（線上即期匯率）。差額雖然只有200日圓（相當於40元台幣），但累積起來就顯著了。

Q3：換外幣要帶什麼證件？

臨櫃辦理帶身分證+護照（外國人帶護照+居留證）。如果事先線上預約，還要帶交易通知書。未滿20歲需家長陪同和同意書。超過10萬台幣可能要申報資金來源。

Q4：外幣ATM有每日上限嗎？

有。各銀行不同，但大多在10-15萬台幣/日的上限。人民幣另外限制，通常單日/筆不超2萬。如果要大額提領，建議分散多天或用線上結匯直接領現鈔。

Q5：換完日圓一定要投資嗎？

不一定，但放著浪費。即使只是存銀行定存（年利1.5%）也能賺利息。如果擔心匯率風險，定存是最穩健的選擇。如果願意承受風險，ETF或外匯波段可以試試。關鍵是不要換完就躺平，讓錢自己滾。

總結：換日幣最划算的兩大秘訣

總結來說，日圓已經不只是旅遊零用錢，而是兼具避險與投資價值的資產。

秘訣一：選對管道 線上結匯＋機場提領 或 線上換匯＋外幣ATM，能幫你省下1,200元以上的成本。臨櫃臨時領鈔是下策。

秘訣二：分批進場，換完不躺平 不要賭匯率一次全換，分批買進平均成本。換完後立即轉進定存、ETF或外匯，讓日圓持續生利息。這樣一來，你不只出國玩得最划算，還能在全球市場震盪時多一層資產保護。

新手建議從「臺灣銀行線上結匯＋機場提領」或「外幣ATM」開始，熟悉了再進階到日圓定存或ETF投資。做對這些步驟，換日幣就真的最划算。