‘我每月花费7,500美元’: 我今年47岁，收入26万美元，拥有300万美元。我能在50岁退休吗？

Quentin Fottrell

2026年2月25日星期三 日本时间凌晨12:00 5分钟阅读

“我50岁退休是个现实的目标吗？”（照片主题为模特。） - Getty Images/iStockphoto

亲爱的Quentin，

我是一名单身、47岁的男性，年收入26万美元。我拥有一套价值52万美元的房子，没有房贷。我每年支付1.1万美元的房产税，每月花费7,500美元，虽然我觉得如果需要的话，可以将这个数字减少几千美元。我有75,000美元现金，110万美元的应税证券账户，以及180万美元的401(k)。我能在50岁退休吗？

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你的退休期限至少为35-40年，所以你在退休后有的时间和你工作时的时间一样长。 - MarketWatch插图

亲爱的Boots，

没错。即使从现在到那时节省一些，也能显著改善你的状况。

为了让你更好理解你的开销，美国的平均月薪大约是5,000美元。你的房子已经付清，所以你将依靠投资收入度过余生（这可能很长时间）。此外，你还会有私人医疗保险，从现在到65岁期间的费用可能在600到1,000美元每月，具体取决于保险计划。无论你决定做什么，我都认为现在——无论你是否在50岁退休——都是一个审视并削减开支的好时机。

每月从你的退休账户提取7,000美元，或每年84,000美元，等于2.9%的提取率。这是一个非常保守的提取率，特别是如果你从应税证券账户提取资金；在59½岁之前从你的401(k)提取资金会受到处罚。低于3%的提取率将持续40年，考虑到投资年回报率为5%（扣除通胀），这是可持续的。如果你将支出减少到5,000美元，你的提取率将非常合理，仅为2%。

有利的是，你不会对所有“收入”都征税。只有部分投资提取的资金是完全应税的。在应税证券账户中，只有投资的收益算作收入。奥巴马时代的《平价医疗法案》补贴是基于应税收入，而非你的净资产或总提取额，因此像你这样的早期退休者可以调整提取的类型和金额，以符合较低的ACA补贴资格。（你可以在这里了解更多关于ACA补贴的信息。）

其他提前访问退休金的策略，包括罗斯转换阶梯，将传统401(k)中的资金逐年转入罗斯账户，以在59½岁之前免罚提取资金，以及55岁规则，允许你在55岁或之后离职时免罚提取401(k)资金。另一种选择是：等额定期支付（SEPP或72(t)分配），允许纳税人在59½岁之前从IRA或401(k)中提取资金而不受10%的提前提款罚款。

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管理你的风险

你的第二个挑战是要意识到，一旦你挂靴，你的本金就不会再增加。你的投资必须靠自身的复利增长（复利）。你每月能接受的生活费是多少，以放弃工作？你能生活的金额又是多少？这是两个相似但不同的问题。还有一种可能性是，你可能会面临连续回报风险，即在市场下跌时被迫从投资中提款，这会进一步侵蚀你的资本。

4%的规则基于历史市场回报，包含60%的股票和40%的债券，经过通胀调整。它历来能支持至少30年。没有任何保证，我假设你这300万美元几乎全部投资于股票，因为未来三年内这笔钱会增长。（你的资产配置取决于你的风险承受能力。）第三个挑战是：你的退休期限至少为35-40年，所以你在退休期间的时间和你工作时一样长。

在优势方面，退休后一些支出通常会减少：工资税消失，工作相关的成本——通勤、每日午餐、购买办公服装等——也会减少。劣势是，旅游、医疗和休闲活动的支出往往会增加。而且，随着你开始领取社会保障金（考虑到你的工资，这可能相当可观），你将减少从401(k)或证券账户中提取资金的需求。（请记住，我的提取估算没有考虑你的具体资产配置。）

选择何时领取社会保障金取决于你的预期寿命。你的完全退休年龄是67岁。那时你可以领取100%的基本福利。最早可以在62岁申请退休金，但那会永久性降低你的福利（最多30%）。如果等到超过你的退休年龄，你可以获得延迟信用，每个月增加大约8%的福利，直到70岁。你也年轻，有可能找到另一份更有满足感或压力更小的工作，再工作10-15年。

鉴于你收入如此优厚，我猜你可能感到工作压力很大；你或许会考虑休假、兼职或换个公司。是的，你状况良好，但我不希望你因为情感原因做出财务决定，之后可能会伤害你。你年轻，财务状况良好，假设股市继续遵循历史平均水平，且你的提前退休不会受到另一场大衰退的影响。你绝不想在市场低迷时从投资中提款。

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