从传统到创新：银行业通过技术的持续变革

Leena Kallakuri 是 Capital One 软件工程副总裁。在她19年的职业生涯中，她领导了企业级质量转型，同时推出了多个关键任务平台，这些平台要求快速开发和卓越的可靠性。她领导的软件工程组织利用应用程序接口（API）、微服务和云技术，构建符合数字化和移动优先增长战略的下一代银行解决方案。

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

随着先进技术的发展，在线银行预计将变得更加复杂、高效和全面。从传统系统向更现代化的云平台转变，已经为金融行业和全球客户带来了显著的益处。

与此同时，许多金融机构在提供个性化客户服务时面临挑战，既要保护隐私和安全，又要应对数字连接渠道的不断增加。随着人工智能（AI）和机器学习的持续应用创造更多功能，个人金融信息的安全风险也将持续存在。随着技术的快速进步，金融机构必须做好准备，无论其当前的技术现代化进程处于何种阶段，都要能够灵活应对。

技术演进速度较慢

由于多种原因，银行业在采用新兴技术方面比其他行业更为缓慢。也许最显著且合理的原因是该行业高度受监管，合规措施层出不穷，天生减缓了创新技术或客户体验的优化速度，银行希望尽快实施的创新也因此受到限制。

一项最新调查还发现，30%的银行在实施数字化转型项目时遇到困难。

另一个重要因素是，行业内许多组织仍在使用传统软件系统。在这些系统基础上构建以利用当今的先进技术并非易事。集成、开发新功能或特性以及将技术堆栈迁移到现代技术的相关挑战耗时长，导致采用速度相对缓慢。

这加剧了风险规避的普遍情绪，并放大了诸如成本增加、时间限制和投资回报率（ROI）降低等业务担忧，尤其是在新技术未能如预期那样有效实施时。随着更多机构倾向于采用新技术，行业专业人士在面对不断扩大的监管环境时，迁移传统系统的压力也将更大。

客户偏好的数字创新

对先进数字技术的缓慢推进并未降低客户对银行能力和服务选项的期望。仅移动银行就改变了客户对服务交付速度和实时洞察的期待。

可以预见的是，今天的客户期望获得更个性化、全面的服务，而无需亲自前往银行。虽然数字革命仍在进行中，但某些服务已被广泛接受为线上标准，包括预算和财务规划、投资管理以及欺诈监控。

此外，数字货币的兴起也促使更多银行投资区块链技术，用于交易和相关安全。越来越多的银行愿意进入区块链领域。摩根大通、高盛和汇丰等知名公司正引领区块链整合。三月，联邦存款保险公司（FDIC）发布了关于积极参与或对加密相关活动感兴趣的FDIC监管机构的新指南。该指南为管理新兴技术及其相关风险提供了参数。

实现数字现代化的关键策略

尽管长期以来进展缓慢，且由于监管规定和安全考虑需要谨慎行事，但当今金融机构必须开发更具创新性的方法与客户合作。第一步是明确业务目标，评估先进技术如何帮助实现和维护这些目标，并以此为基础制定ROI指标。

确保现代化路径的关键措施包括：

1. 探索机构当前的技术堆栈状况。这是指导任何迁移传统系统的基础因素。现有工具可以帮助评估企业银行的数字成熟度水平，提供必要的基线评估。
2. 审查机构的文化和人才储备。领导层必须明确技术进步的愿景，并确定是否有合适的员工有能力落实这一目标。同时，还需识别技能提升或交叉培训的需求，以保持动力。
3. 进行全面的市场调研。客户需求将持续变化。理解市场洞察有助于确定在迁移过程中应优先考虑的技术类型，包括云解决方案和开放银行的应用程序接口（API）。
4. 选择合适的云基础设施。寻求最有效的可扩展性、弹性和成本效益。
5. 从单体架构转向微服务/模块化架构。德勤指出，随着数字化程度的提高，银行正从单一代码库转向更开放、基于市场的产品和服务交付方式。虽然没有一刀切的方案，但存在一些实用策略可以实现更平滑的过渡。

合规与监管指导

实现并维持合规，关键在于协调合作。在当前环境下，将监管范围与客户需求结合至关重要。从战略角度来看，确保策略和愿景一致的关键利益相关者包括首席信息官（CIO）、首席执行官（CEO）和首席反欺诈官（CFO）。理想情况下，合作努力应包括一份路线图，明确资金和资源的投入，以实现技术进步和公司愿景。

还必须与相关监管机构沟通所有既定计划，确保他们了解任何方案对客户服务和信息安全的影响。迁移到云环境具有特定的合规要求，包括可扩展性和数据安全服务。

保持领先以服务客户

与所有行业一样，人工智能（AI）已从“流行词”变为影响未来银行业的最具影响力的元素之一。根据安永（EY）的一份最新报告，在已经经历不确定转型的过程中，AI预计将为银行和监管机构带来重大挑战，因为他们必须跟上技术的步伐。

与AI相关的最大挑战之一是避免和消除可能渗入算法和自动决策过程的偏见。另一项行业评估预测，量子计算的潜力——即程序解决复杂系统问题的能力——将成为由先进技术带来的重大创新源泉，并提供更多数字迁移的机会。

最终，确保所有生成的数据都能高效利用，以个性化提供给客户的产品和服务，将决定定制化金融产品与客户的连接程度。承诺进行长期投资，开发可扩展的技术并融入更主流的AI创新，将在整个行业中提供竞争优势。