从跨境支付到社区银行：Zelle®的未来

仅仅八年时间，Zelle 已彻底改变了人们的转账方式。而最精彩的还在后头——点对点支付正向小型企业和跨境交易扩展，开启了一个充满新可能的世界。

在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 产品高级总监 Tina Shirley 和 Javelin Strategy & Research 支付业务联合主管 Brian Riley 讨论了 Zelle 如何成为美国金融格局的重要组成部分，以及它如何为更大的增长做好了准备。

强劲的增长故事

Zelle 的数据讲述了一个令人印象深刻的故事。2025 年上半年，它处理了创纪录的 20 亿笔交易，比 2024 年同期增长 19%，总金额近 6000 亿美元。作为 Zelle 的主要处理合作伙伴，Fiserv 负责其中超过三分之二的交易量。

这一增长凸显了人们对 Zelle 的信任。在不到十年的时间里，用户已经对这种支付方式变得足够熟悉，日常使用它，涵盖各种场景和大额交易。

“我们看到 Zelle 中的交易金额比其他点对点应用更大，” Shirley 表示。“这表明人们非常习惯通过他们的金融机构使用 Zelle。”

实时支付推动企业对企业（B2B）增长

Zelle 仍有很大的增长空间，尤其是在实时资金流动变得至关重要的 B2B 领域。尤其是小型企业，已成为网络中增长最快的细分市场，目前已有超过 700 万个账户注册。这些用户越来越期望交易能即时完成，尤其是在转移资金方面。

“小型企业迫切希望能够加入这个网络，以便能够即时支付——也许更重要的是，能够立即收款——使用 Zelle，” Shirley 说。“我们看到数据显示，仅在今年第二季度，消费者对企业的支付增长了 31%。在这方面已经有了很大的增长。”

消费者端的强烈需求进一步推动了这一预期。

“作为消费者，我自己多年来一直使用 Zelle 向本地供应商付款，比如泳池维修工和园艺工，” Riley 说。“我不喜欢的一点是，我和他们有业务关系，我更喜欢通过企业账户处理，所以进入这个领域意义重大。”

金融机构拥抱 Zelle

Zelle 一年前停止了独立应用，鼓励用户仅通过银行的应用和网站访问支付平台。因此，用户越来越将该服务与自己的金融机构联系在一起。

“当消费者被通知这个通用应用将要停止时，我可以想象他们会打电话给自己的金融机构，询问何时可以通过手机银行应用访问 Zelle，” Shirley 说。“或者他们会找到提供 Zelle 的其他金融机构，并转向那家。”

“我们确实看到金融机构认识到必须提供 Zelle，以满足客户或会员的需求——尤其是在社区金融机构细分市场，”她补充道。“越来越多的小型社区金融机构希望提供这个选项，让他们的客户可以使用 Zelle。”

Fiserv 的研究发现，无论银行规模大小，Zelle 都是衡量主要金融关系的一个重要指标。该平台还帮助缩小了大银行与小银行之间的差距。

“我和妻子选择使用社区银行，” Riley 说。“它不是大机构，但交易方式和大银行一样。在整个网络中，消费者和小企业的整体体验是一样的，无论机构大小。这在某种程度上是一个平衡器。”

Zelle 的未来

Zelle 的功能为支付领域带来了多项新机遇。其中最具潜力的领域之一是账单支付，Zelle 的简便性可能带来明显优势。

“如果我们从更广泛的支付能力来看，我们可以简化资金流动能力，并将其整合到其他场景中，” Shirley 说。“比如在账单支付中提供 Zelle 作为支付选项。假设我在支付一家小企业或我的月度账单时，突然想到还需要支付托儿所和草坪服务费，为什么不在同一平台的账单支付中完成呢？”

Zelle 另一个令人兴奋的前沿是稳定币，这可能通过减少不同货币之间的摩擦，实现跨境支付。

Fiserv 最近推出了自己的稳定币，以解锁更多面向消费者和企业的资金流动场景，无论是国内还是国际。Zelle 也在探索类似的项目。随着全球经济的日益互联，这些应用场景有望进一步扩大。

无论 Zelle 未来走向何方，它都已赢得金融机构的信任，证明了其模式的可靠性和安全性。

“当谈到信任因素时，这是一个非常以银行为中心的模型，你通过 Fiserv 和进行清算的供应商实现银行间交易，” Riley 说。“这在信心方面是一个重要的保障。”

Shirley 补充说：“在我们最近的客户大会上，我主持了一个关于 Zelle 未来发展的讨论。我一开始就问在场的人中有多少已经在使用 Zelle——大约只有一半。当我过去做这些会议时，通常是已有客户想了解未来的计划。但现在，很多人都表现出浓厚的兴趣，尤其是那些还没有在手机银行应用中引入 Zelle 的人。我们确实看到这种兴趣在增长。”