推动ACH支付快速增长的原因

ACH网络可靠且无处不在。在过去的一年中，它继续实现强劲增长，无论是在支付量还是总金额方面。到2025年，ACH网络的支付量增加了大约16亿笔，达到352亿笔，平均每天约1.41亿笔。在同期，跨ACH通道的资金流动达到了93万亿美元，比上一年增加了近7万亿美元。虽然交易量增长了4.9%，但这些支付的总价值增长了7.9%。

这种增长反映了ACH在支付领域应用的持续扩大。在PaymentsJournal播客中，Nacha的ACH网络管理执行副总裁Michael Herd和Javelin Strategy & Research的信用与商业高级分析师Ben Danner分析了这一增长背后的驱动因素，并解释了为什么ACH有望进一步增长。

融入经济体系

作为一种高效的大规模支付转移方式，ACH的采用持续增长——包括企业对企业（B2B）支付、消费者账单支付和账户转账。它仍然是高交易量、已知对手之间的成本效益较高的选择。

ACH已直接嵌入各种平台、软件提供商和业务流程中，包括开票和工资发放。从Stripe到QuickBooks再到ADP，所有这些都提供ACH作为一种随时可用的支付选项。

由于ACH在经济中的深度整合，它的增长往往与整体经济活动同步。ACH网络如何扩展以支持这种增长，是其近期扩展的重要因素。

从支票转型

尽管去年政府高调宣布逐步放弃纸质支票，联邦ACH交易量仅增长了1%。商业部门一直是整体增长的主要推动力。

在B2B领域，2025年ACH交易量超过80亿笔，价值达63万亿美元，并且每年以大约10%的速度增长。这与金融专业人士协会（AFP）去年报告的结果一致，该报告指出支票现在仅占B2B支付量的25%。

“Herd表示：“这显示行业层面在推动企业从支票转向ACH方面取得了成功，也表明剩余的25%的B2B支付仍有转向ACH和其他支付通道的空间。”

Danner补充说：“用支票替代一直是一个重要的发展。支票笨重、效率低、易受欺诈，而且还要邮寄。为什么不用像ACH这样的方式呢？它更安全、自动化、成本更低、对账更容易、改善现金流和流动性，并减少手动处理。”

另一个快速增长的B2B应用场景是医疗索赔支付，资金由保险公司和其他支付方流出。去年，ACH处理了5.48亿笔医疗支付，直接向医疗提供者、医院和药房转账近3万亿美元。

同日ACH的消费者增长

尽管整体ACH网络的增长令人印象深刻，同日ACH（Same Day ACH）的扩展速度更快。2025年，同日ACH交易几乎增长了17%，超过14亿笔。这正逐渐成为消费者金融生活的常规部分。

Herd表示：“我们看到同日ACH在消费者支付中被广泛应用。用例包括金融机构之间的账户转账、数字钱包加载（资金从银行账户扣款）以及信用卡账单支付（发行方需要尽快收款）。”

线上消费者ACH支付量增加了大约6.5亿笔，达到114亿笔，同比增长6%。这些支付涵盖了各种消费者账单——包括抵押贷款、汽车贷款、保险费、水电费、学生贷款和信用卡账单。基本上，任何类似账单的定期支付都非常适合线上ACH。

流行的替代支付方式，如数字钱包，通常依赖ACH来转移资金到或从用户银行账户，或在后台结算交易。许多信用卡账单通过ACH支付，许多商户的结算支付也是如此。逐步摆脱纸质支票的趋势也推动了这一变化。

通过银行支付ACH

对更快电子支付的持续追求，为开放银行（Open Banking，也称为Pay by Bank）铺平了道路。这种方式允许消费者直接从银行账户支付，简化交易流程，减少摩擦。尤其是年轻一代，期待移动优先、全数字化的体验，使得开放银行成为ACH网络的自然延伸。通过开放银行会话连接银行账户以发起ACH支付，完美融入这一环境。甚至像沃尔玛这样的大型企业也通过其应用提供“银行支付”。

Herd表示：“我经常谈到20多岁的人，从未拥有支票簿，从未写过支票，不知道如何查找路由和账户信息以支付账单，甚至不知道如何注册工资直接存款。他们主要通过手机、开放银行和绑定银行账户来完成这些操作。”

Danner说：“随着消费者持续接受数字支付方式，这些领域的增长也就不足为奇了。我们正处于美国真正的开放银行采用的早期阶段，未来仍有巨大潜力推动其持续和扩大应用，从而实现ACH支付的普及。”

“年轻一代的消费者和员工开始使用ACH进行转账和工资直接存款，”他说，“这方面仍有很大潜力，使其变得更加主流。”

新年新规

即使在开放银行和更快、更频繁的ACH支付不断增长的背景下，Nacha仍然专注于安全和稳健。新的Nacha规则即将生效，以增强系统的价值和安全性。到2026年，ACH参与者将开始实施升级的交易监控规则，未来还将包括国际交易的改进。

这些变化旨在支持不断增长的支付量和速度，同时保持对消费者和企业的可靠性。

Herd表示：“从长远来看，我们在整个ACH系统中实现了更好的风险管理。这营造了一个有利于和鼓励进一步采用和增长的环境。”

他补充说：“我们过去的一个例子是账户验证，这是我们在2018年新增的一项规则。它催生了一个全新的账户验证服务行业，从而提升了ACH的风险管理质量，也促进了采用。这正是我们希望未来能进一步推动增长的方向。”

总的来看，这些趋势表明，ACH网络的持续增长是深思熟虑的整合、不断的采用和持续的现代化的结果。它仍然非常适合那些逐步远离纸质支票、转向更快、更安全的电子支付的企业和消费者。