银行在2026年可以跟上的三个小企业趋势

在面向小企业的银行服务方面，竞争格局始终在变化，为那些寻求机会的人提供了空间。Javelin Strategy & Research 发布的《2026 小企业银行趋势》报告展示了三个应持续帮助银行与小企业建立联系的领域：跨境支付、Zelle 商业版以及人工智能的新应用场景。

跨境支付

虽然跨境支付在商业银行中已存在一段时间，但多种趋势正在汇聚，使其对日益国际化运营的小企业变得更加可用。如果客户使用国际供应商或承包商，银行就需要处理出境支付；如果小企业有国际客户，银行则需要处理入境支付。

在大多数情况下，除非小企业属于特定行业，否则银行不会为其提供类似服务。目前，较小的银行多依赖金融科技公司如 Wise 和 Payoneer，或面向消费者的服务如 PayPal 来实现这些功能。但随着银行越来越多地采用稳定币，实时支付渠道也变得更加国际互联，银行有机会让这些服务更便捷地面向小企业主。

Javelin 的数字银行高级分析师兼报告主要作者 Ian Benton 表示：“大多数大型银行都在国际层面努力，试图弄清楚未来会是什么样子，技术细节会是什么样子。这个过程不会在明年完成，而是在未来几年内，但他们目前正致力于将其融入国际转账中。”

Zelle 商业版

尽管 Zelle 作为点对点支付服务非常受欢迎，但其商业端一直落后。Benton 认为，这一局面有望改变。

“多数银行尚未为小企业推出 Zelle，或者直到最近才开始，” Benton 说。“他们仍在试图弄清楚如何向用户传达这一信息。许多企业主可能甚至不知道自己拥有 Zelle 商业版，或者即使知道，也不清楚其功能或应如何使用。”

他补充道：“我们常提的典型用例是，如果我是一名服务提供者，正在为消费者提供服务，Zelle 在这里非常适用。通过消费者对企业的支付，他们只需扫描二维码或使用我的标签等方式找到我并发起支付，因为消费者已经习惯使用它。这类似于 Venmo 或 PayPal 的替代方案。在此基础上，应用难度会更大一些。”

更具吸引力的是，Zelle 正在走向国际，今年早些时候宣布考虑开发自己的稳定币。虽然具体操作方式尚不明确，但很可能会应用于那些在国际市场也有业务的 Zelle 银行。

Zelle 还提供内置支付工具，可以创建现金流分析或帮助安排和催收款项。这对于较小的银行来说，尤其具有价值。

关于欺诈的担忧

Zelle 的一个缺点是其支付一经完成即为最终，通常不可撤销，这使得通过系统执行退款变得困难。同时，它也容易受到欺诈攻击。因此，银行应限制其在与已有关系的实体之间的交易中的使用。银行还需帮助客户理解 Zelle 的适用场景——以及更重要的，它不适合的场景。

Benton 表示：“商业支付本身就有很大的惯性。如果五年前他们开始用 PayPal 接收客户付款，就会一直沿用这个环境。银行应该能够告诉客户，使用 Zelle 可以即时到账，而 PayPal 可能需要两到三天才能完成转账并到账。这可能是主要的卖点，以及将所有功能整合在一个平台上，而不必依赖第三方，且对财务状况的了解也更全面。”

人工智能的应用场景

目前，聊天机器人主要作为客户服务工具：我怎么找到这个？我怎么做这个？但实际上，机器人还能应对更多问题，比如支付何时处理完毕，或欺诈交易报告的状态。

Benton 说：“下一步将是对你的业务提供洞察。例如，你的业绩与去年假日季相比如何？你可以反复查询，了解过去五年的趋势，或者你的支出与去年同期相比如何。如果你是技术娴熟的企业主，知道在哪里可以找到这些信息。但这将节省大量时间，也能主动提供有价值的见解。”

QuickBooks 已通过 Intuit Assist 实现了这一点，提供诸如未来14天的现金流预测及应对建议等主动洞察。Candescent 也推出了实时聊天功能，配备生成式 AI 聊天机器人，可以讨论企业财务状况。

Benton 说：“四十年前，你走进银行会和柜员或企业银行专家交谈。我们正试图回归那种对话，建立与银行的咨询关系。小企业的问题在于每个企业都不同，银行无法为每个企业都配备专属的客户经理进行持续沟通。”

“能够在数字空间中开启这些对话，将大大帮助企业。如果需要深入讨论产品，我们还可以转到人工服务。这有望重新定义我们与银行的互动方式。”