剛剛意識到一個很多人在規劃長期照護時忽略的重要點——如何保護資產免於Medicaid，這其實是一個真正的策略，而不僅僅是空想。

所以事情是這樣的：長期照護並不便宜。我們說的是當你無法處理日常任務時所需的服務——洗澡、吃飯、出行。這與一般醫療不同，所以保險不會涵蓋。根據2021年的數據，護理院的半私房房間每年約$95K ，那還是幾年前的數字。想像一下現在的花費。

問題是？Medicaid會幫助支付這些費用，但前提是你符合他們的資產測試——基本上，你的資產不能超過$2,000。大多數真正有財富的人不符合資格。所以如果你真的存了錢，現在又需要長期照護，你該怎麼辦？

有合法的方法可以保護資產免於Medicaid，同時獲得保障。人們通常會談到“花光資產”——用完自己的錢直到達到限制——但那基本上就是把存款燒光。並不理想。

更聰明的方法？主要有三個策略。第一個是不可撤銷信託。你將多餘的資產轉入其中，砰——它們就被Medicaid擋在外面了。缺點是：你永遠失去控制權，這些信託的設立也需要花錢。此外，Medicaid有五年的追溯規則，所以你需要提前規劃。

第二個選擇：生命產權。你與他人（配偶、孩子或其他人）共同擁有房產——等你去世時，房產會轉給他們。這樣可以讓你的房子在資產測試中不被列入。可是同樣的——它是不可撤銷的，而且五年規則依然適用。

第三個：Medicaid年金。這個很有趣。你將部分資產轉換成一個年金，產生每月收入，然後用來支付你的照護費用。有些州有限制，年金也不便宜，但如果你突然需要長期照護，這個方法可以奏效。

事實是，如何保護資產免於Medicaid需要提前規劃。你不能臨時才來應付。五年的追溯期意味著你真的得提前思考。贈與資產給家人？那會觸發罰款期——Medicaid會用你的贈與金額除以你所在地區每月護理費用，來計算你要自己負擔的月數。

底線是：如果你真的存了錢，你有比看著它一點點消失更好的選擇。但你得策略性地提前行動。和了解你所在州規則的人談談，因為規則各不相同。現在就規劃，可能會為你和家人省下不少未來的麻煩。