剛剛查了一些2023年9月的舊資料，關於房貸利率，發現當時的情況挺有趣的。當時30年固定利率約在8.04%，15年則是7.19%。巨額房貸（Jumbo mortgages）則是7.85%。顯然，之後情況變化很大，但回頭看看2023年9月的房貸利率，還是挺令人驚訝的。

讓我注意到的是，年利率（APR）與基準利率的差異。例如，30年房貸的利率顯示為8.04%，但考慮所有費用後的APR是7.99%。對於借款$100k 的人來說，30年固定的每月還款大約是$737 ，僅包括本金和利息。這是一筆不小的開銷，總利息在結束時會超過$165k 。

15年的選擇較高，為7.19%，意味著每月約$910 ，按借款額計算。人們常問我哪個比較好，老實說這取決於你的情況。用15年較快還清，但每月負擔較重；而30年則是分攤支付。2023年9月的房貸利率清楚展現了這個權衡。

那麼，這些利率到底由什麼決定？基本上是聯準會的決策、通貨膨脹、整體經濟狀況，加上你的個人信用分數和負債情況。信用分數越高，利率越好。保持負債收入比（DTI）低於43%也有幫助。如果能提前支付20%的首付，就可以免除PMI，長期省錢。

根據你的情況，還有不同的貸款類型。傳統貸款（Conventional loans）適合信用良好的人。FHA貸款則允許較低的首付。VA貸款如果符合資格，則不需要首付。對於高價市場，巨額貸款（Jumbo loans）可以突破標準限制。總之，2023年9月的歷史房貸利率資料顯示，這些因素在你比較選擇時都很重要。