AI 合規困境：信任仍屬於人類

Roman Eloshvili 是 XData 集團的創始人兼執行長，該公司是一家 B2B 軟體開發公司。在那裡，他負責銀行業人工智慧的開發，同時管理投資者關係並促進業務擴展。他也是 ComplyControl 的創始人，這是一家位於英國的 RegTech 初創公司，專注於為銀行提供尖端技術解決方案。

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全球的銀行與金融科技公司都在尋找利用人工智慧的各種方式：加快運營速度、降低成本、改善客戶互動等等。然而，當談到合規——可以說是金融中最具挑戰性和耗時的部分——大多數公司仍然持觀望態度。

2025 年初進行的一項調查顯示，實際將 AI 完全整合到工作流程中的公司比例不到 2%。但大多數仍處於探索和採用的早期階段。事實上，是否採用仍未確定。

公司面對的監管變化壓力依然存在，且日益增加。那麼，為何合規在利用 AI 方面如此緩慢，儘管它可能帶來巨大幫助？

讓我們試著找出原因。

人類的直覺仍然重要

首先也是最重要的一點是，合規不僅僅是遵循清單。它涉及在常常模糊的情況下做出判斷。金融決策的世界很少是非黑即白的。各個司法管轄區的規定不同，對這些規則的解讀也不盡相同。

AI 在高速處理數據和發現異常方面非常出色。但儘管它可以根據預先建立的模式標記可疑交易，這並不代表它能清楚解釋其結論背後的“為何”。更重要的是，它在細微差別上表現不佳。人類合規官可以察覺客戶行為雖然異常，但無害。而 AI 更可能只是發出警報，卻缺乏背景資訊。

這也是為何合規領導者猶豫將決策權交給 AI。機器當然可以提供幫助，但大多數人仍然更相信人類能看到更全面的畫面並做出判斷。

效率與監管及聲譽風險之間的平衡

AI 能在實時分析數千筆交易，這是任何手動操作的合規團隊都無法比擬的。因此，在效率方面，沒有人能否認它是個極佳的輔助工具，能減輕工作負擔，讓人類員工專注於更具策略性和細緻的任務。

但合規並非僅靠速度取勝的領域。如果 AI 系統判斷失誤，可能導致罰款、聲譽受損或監管審查。這些都可能對企業造成極大傷害，甚至是毀滅性的。因此，許多公司自然希望避免這些風險。

多數監管機構也認為，當涉及 AI 決策時，必須有人負責。如果 AI 模型錯誤阻擋了合法交易或忽略了欺詐行為，最終責任仍在公司身上。而這責任由人類合規官承擔。

這自然形成一種謹慎的氛圍：合規領導者必須權衡更快監控的好處與可能的監管罰款風險。直到 AI 系統變得更具解釋性和透明度，許多公司可能仍會猶豫讓它們自主決策。

如何負責任地推動 AI 採用

一個非常重要的教訓是，合規領導者的猶豫並不代表他們反對 AI。事實上，許多人對 AI 在未來的角色持樂觀態度。關鍵在於找到正確的前進方式。

在我看來，最自然且有前景的方案是採用混合模式。人類與 AI 的合作，讓人工智慧負責繁重的工作——掃描交易、標記異常活動或生成報告。而當結果產生後，人類可以審查、解讀 AI 的決策背景，並做出最終判斷。

但要實行這樣的模式，公司必須確保其 AI 系統具有可解釋性。合規不僅是風險檢測，更是證明決策公平的過程。這也是為何市場需要更多能用簡單語言解釋輸出的 AI 工具。

這不是“人與機器”的對立

說實話，我不認為 AI 會讓合規官變得多餘。更可能的是，他們的角色會改變——從執行者轉變為管理者。官員將花更少時間親自檢查，而是重點審核 AI 的決策，處理機器仍然不足的灰色地帶。

本質上，合規是一項人類事業。雖然 AI 可以讓合規團隊更快、更有效率，但它無法承擔伴隨而來的道德和監管責任。

因此，我堅信，合規的未來將不再是“人對機器”，而是“人與機器合作”——共同努力，維護金融系統的安全與公平。