貼息、折扣雙重優惠：你的信用卡分期又能省一筆

年味漸淡，而超長春節假期消費後的帳單壓力正悄然襲來。2月24日，馬年復工首日，北京商報記者梳理發現，在財政貼息政策支持下，多家銀行正密集加碼信用卡分期優惠，以折扣、優惠券、抽獎等“真金白銀”的補貼方式降低居民信貸壓力，助力消費市場開門紅。

信用卡分期雙重福利齊上陣

復工首日，北京商報記者注意到，在社交平台上不少消費者曬出自己的信用卡分期帳單。一位遼寧地區的消費者分享，其近4萬元帳單分24期償還，首期利息為56.38元，叠加財政貼息後單期分期利息再減免17.19元。“銀行給了2.1折的分期優惠券，折後年化利率約3.26%，出帳時又叠加了1%的財政貼息，實際年化利率降至2.26%，確實很划算。”另有北京地區的消費者表示，自己2萬餘元的分期帳單分12期後，在銀行分期優惠折扣與1%的財政補貼雙重優惠下，年化利率由3.06%降至2.06%。

北京商報記者調查發現，此類優惠並非個例，而是銀行業響應政策、主動讓利的普遍動作，通過政策紅利與市場活動形成合力，切實為居民消費減負。

例如，中國銀行日前推出“分期享鉅惠，貼息再加碼”活動，1月1日至2月28日期間，該行境內個人信用卡主卡及附屬卡持卡人（不含公務卡、單位卡），通過官方渠道辦理帳單分期、自由分期、消費分期，以系統審核為準可享相應折扣優惠。在此基礎上，符合財政貼息政策要求的客戶，分期利息入帳時間在政策實施期內的，還可叠加享受年貼息比例1個百分點的優惠。

南京銀行在1月1日至6月30日期間，對狀態正常的個人信用卡主卡客戶（鑫分期、薪易分等專項分期卡除外）提供限時優惠，12期及以上的帳單分期、現金分期可享3折專屬分期利率優惠，原年化14%左右的利率，折後普遍降至4.40%—4.57%區間；桂林銀行亦推出“分期有驚喜，利率3折起”活動，2月1日至2月28日受邀用戶通過手機銀行、美團App、短信等指定渠道辦理一鍵分期，單期利率最低可享3折優惠，分期滿300元即可辦理，支持3—24期靈活選擇。

另有部分銀行推出了分期抽獎活動。其中，招商銀行上線“新年抽好禮，分期優惠券達標100%可領”活動，在2月1日至2月28日，用戶在招商銀行信用卡官方平台進行分期還款或總帳分期資格查詢，若符合參與資格，頁面將彈出“資格查詢成功，戳我抽獎”的紅包樣式，用戶即可參與抽取200元、108元、68元、65元不等的分期利息優惠券；廣州銀行則以分期達標抽獎形式回饋用戶，累計分期滿1.5萬元可參與抽取最高666元紅包。

除了銀行端對信用卡分期費率的優惠外，財政貼息政策更讓消費者享受到雙重福利。1月20日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局三部門聯合印發通知，明確優化實施個人消費貸款財政貼息政策。新政發布後，多家銀行迅速響應，密集發布實操細則與答疑指引，部分機構同步開啟信用卡分期貼息補申請通道，確保政策紅利快速落地。

根據政策安排，個人消費貸款貼息周期為2025年9月1日至2026年12月31日，信用卡帳單分期貼息期為2026年1月1日至12月31日，每名借款人在同一金融機構可享受消費貸款和信用卡貼息的上限為3000元。

蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，財政貼息叠加銀行分期折扣，將形成政策與市場的雙重合力，有效撬動信用卡分期交易量並激發居民消費意願。

“政策的精準之處在於通過財政補貼直接降低居民信貸成本，使分期年化利率顯著下降，讓消費者感受到實實在在的減負效應，從而更願意將大額消費轉化為分期支付。从宏觀層面看，這一舉措有助於打通收入消費信心循環，將春節消費熱度的持續性轉化為內需回升的動能，為馬年消費復甦提供有力支撐。”武澤偉指出。

消費者應看清真實年化利率

儘管財政貼息與銀行折扣讓利消費者，但在實際體驗中，不少用戶仍感困惑：不同銀行優惠規則不一、不同用戶分期費率定價存在差異，再加上貼息與折扣的叠加計算，讓不少消費者陷入“看得懂優惠，算不清成本”的困境，對實際省多少錢、真實資金成本缺乏清晰判斷。

而從各家銀行公布的信用卡分期費率折扣規則來看，低折扣福利也並非人人可享，例如，有銀行就在活動介紹頁面標明活動範圍為“受邀用戶”，也有銀行標註“可申請期數及分期利率以實際申請頁面展示為準”。

对此，武泽伟认为，面对不同银行、不同用户之间定价差异、叠加贴息后利率计算复杂的现实，银行应切实履行信息披露义务，在分期业务合同中以醒目方式展示綜合年化利率水平，而非僅用低折扣率或月供金額吸引用戶，讓消費者能夠清晰比較資金使用成本。

對於普通消費者實操層面，武泽伟建議，判斷分期是否真正划算的核心指標只有一個，即實際年化利率，而非折扣比例或月供金額。消費者可主動要求銀行客服告知叠加所有優惠後的年化利率。同時需要關注提前還款條款、違約金等隱性成本，避免因信息不對稱而承擔超出預期的資金負擔。

上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛則給出更細化的建議。他表示，銀行需以“透明化、標準化”破除信息差：一是在分期辦理頁醒目展示真實年化利率（IRR），而非僅列月費率或折扣，同步標註貼息後實際年化利率；二是統一費率披露口徑，明確帳單、消費、現金分期的差異，不模糊概念；三是提供一鍵式分期計算器，用戶輸入金額、期數即可算出總費用與真實年化，實現一目了然。“普通用戶要明確真實年化利率，看清規則細節，確認提前還款是否收剩餘手續費、貼息資格與到賬規則等，同時，可橫向對比不同銀行信用卡分期的年化利率，優先將分期用於必要大額支出，不盲目進行分期消費。”曾剛補充道。