在67歲申請社會保障的令人遺憾的真相

你申請社會安全的年齡可能是你退休計劃中最重要的決定之一。大多數人在62歲時符合領取資格，並且這仍然是退休人士申請福利的最受歡迎的年齡。但你每推遲一次申請福利，直到70歲，都可以增加每月的支付金額。然而，少於10%的退休人士會等到那麼久才開始申請社會安全。

許多人決定折衷，等到達完全退休年齡後再開始領取社會安全金。對大多數讀者來說，完全退休年齡是67歲，儘管1960年前出生的人較早達到（或將達到）這個里程碑。

雖然等到67歲似乎是一個不錯的折衷方案，但對許多人來說，這並不是申請社會安全的最佳年齡。以下是令人遺憾的事實。

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你可能錯失了金錢

如果你是根據自己的收入記錄申請退休福利，且沒有計劃在某個時候申請配偶福利，那你很可能錯失了金錢。正如前面提到的，每推遲一個月申請福利，你在開始領取時每月會獲得更多。

這之間存在明顯的權衡。每推遲一個月申請福利，就意味著那一個月你沒有從社會安全獲得任何收入。因此，你必須活得夠久，才能讓晚點開始並獲得較高的支付額變得值得。好消息是，根據最新的CDC預期壽命數據，一個健康狀況平均或更好的67歲老人，合理預期能活得夠久，使得推遲到70歲領取福利是值得的。

值得注意的是，同樣的計算不適用於計劃申請配偶福利的配偶。這些福利在完全退休年齡達到時就會達到最大值。即使你必須等待幾年才能符合申請配偶福利的資格（因為你的配偶仍在推遲福利），通常在你的完全退休年齡前申請社會安全是有利的。

如果你推遲申請社會安全直到67歲，你應該願意再等一點

從數學角度來看，等到你67歲生日當月再申請，而不是多等一個月，並不合理。由於你可以在62歲後的任何月份申請福利，這意味著你每個月都必須決定是否申請。你應該根據個人情況做出決定，並考慮推遲一個月的盈虧平衡點。

從推遲福利的月份前一個月到你生日當月的盈虧平衡年齡是81歲零11個月。但如果你決定推遲到67歲，僅再多推遲一個月的盈虧平衡年齡則是79歲零7個月。

這個差異來自於你每推遲一個月，福利的增長速度會更快。因此，只要你活到預期的壽命，持續等待到你預計的壽命年齡，最終你在一生中從社會安全獲得的總額會更多。所有條件相同的情況下，你理應願意在完全退休年齡之後繼續推遲申請。

在你67歲生日到來與開始申請福利之間的情況可能會改變，但你每個月都可以做出申請決策。

提前申請可能會獲得更多福利

如果你已婚（或曾經結婚至少10年，或配偶去世），你可能會通過提前申請獲得更多終身福利，通常在符合資格的第一時間就申請。這是因為你可能會從申請遺屬福利中獲得額外的提升。

一個常見的退休策略是收入較低的配偶在符合資格後立即申請社會安全福利，而收入較高的配偶則等到70歲再申請。這樣可以在60多歲時提供一些收入，並確保在晚年遺屬可以獲得最大可能的福利。根據平均預期壽命，這通常會帶來較高的總社會安全收入。

如果你在60多歲時成為遺孀（夫）或你的前配偶（結婚超過10年）去世，且你未再婚，你可以在60歲時申請遺屬福利，同時將個人退休福利推遲到70歲。或者，在某些情況下，提前在62歲申請個人福利，並等到完全退休年齡再申請遺屬福利（當它們達到最大值）也是合理的。

這些策略可能讓你從社會安全獲得的金額超過單純等待到完全退休年齡申請的收益。申請67歲（或較早出生者的完全退休年齡）對於一小部分人來說是合理的：例如收入較低、預期壽命較長、打算申請配偶福利而非個人退休福利的人。其他人則應仔細評估自己的選擇，選擇最符合自己退休計劃和情況的方案。