Neobanks 如何改變我們使用信用卡和借記卡的方式

April Miller 是 ReHack 雜誌的執行主編。

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新型銀行（Neobanks）是以數位為先、技術驅動的金融機構，建立在應用程式、API 和自動化決策之上，而非傳統的分行和批次處理。它們正在重塑日常的信用卡和借記卡習慣，從卡片發行速度到支出控制的細緻程度。隨著人工智慧（AI）在現代銀行架構中的成熟，卡片正逐漸成為安全、預算和現金流管理的可程式化工具。

以 AI 和自動化為基礎的科技根基

新型銀行運行在雲端原生基礎設施上，支援持續資料輸入與快速迭代。這種架構能即時評分交易並自動化後端工作流程。傳統銀行可以加入這些功能，但許多仍面臨核心系統碎片化、較慢的版本更新週期以及為延遲對帳設計的風險模型。

AI 投資顯示行業的未來方向。市場預測顯示，銀行業中的 AI 產值將從 2020 年的基準值成長到 2030 年超過 640 億美元，反映自動化正迅速成為產品設計的核心。

各銀行的採用程度差異很大，這種差距可能影響安全性與競爭力。較快採用的機構能更早偵測詐騙並推出更強的卡片控制措施，而較慢的採用者則面臨在保護和客戶體驗方面落後的風險。

根據 IBM 的研究，2024 年只有 8% 的銀行系統性開發生成式 AI，而 78% 則透過策略性專案追求此技術。研究指出，深度整合 AI 可降低服務中斷次數並提升 IT 客戶滿意度。新型銀行因系統支援更快的模型更新與自動回應，通常能更早獲得這些益處。

消費者卡的新標準

消費者對卡片的行為正轉向更像安全導向的軟體產品，而非傳統帳戶。信任是這一轉變的重要因素——全球有 54% 的消費者信任至少一家大型科技公司多於銀行。這顯示經驗與感知的能力正影響人們在資金與身份資料管理上的安全感。

徹底改善的用戶體驗

新型銀行的卡片管理如同可配置的端點，實時購買通知縮短了攻擊者依賴的“未知交易”窗口。支出分析幾乎即時運行，幫助持卡人提前識別訂閱擴張、商戶異常與異常地理位置，避免產生退貨。

卡片的生命週期操作也在應用內完成。凍結與解凍帳戶、設定旅行規則、更改 PIN 以及將卡片加入行動錢包，只需幾個驗證動作即可完成。關鍵在於降低延遲。更快的可見性與反應時間縮小了詐騙與帳戶劫持的影響範圍。

先進的安全性與控制

新型銀行通常利用 AI 輔助的風險評分，分析裝置信號、交易情境與行為模式，包括裝置綁定與異常偵測。

部分提供支援線上卡片詐騙威脅建模的控制措施。虛擬卡可以限制被盜卡資訊的再利用，商戶或類別限制與位置感知提示也能阻擋異常支出或在活動偏離正常模式時觸發額外驗證。

雖然這些措施無法完全杜絕詐騙，但將安全從隱藏的後端功能轉變為用戶可參與的主動控制界面。

革新商業卡的使用方式

對於中小企業，新型銀行將卡片定位為營運基礎設施。傳統商業銀行常將卡片、貸款與財資視為不同產品，擁有不同的啟用流程。新型銀行則在單一界面中整合這些功能，提供角色基礎存取、可程式化控制與符合現代金融團隊需求的整合。

這樣能實現更嚴密的財務控制，同時不增加行政負擔。企業可以將銀行系統連結到會計、薪資平台與支付處理器，並利用這些連結自動執行政策。更佳的資料追蹤與快速分類，降低詐騙與合規失誤的盲點。

AI 驅動的核保與信貸

新型銀行利用自動化評估現金流資料、發票、支付歷史與帳戶活動，較人工審核更快調整額度或提供信貸。端到端自動化也提升風險管理，分析大量財務報表、歷史資料與市場信號，做出明智的信貸決策，降低損失風險。

自動化改變企業日常使用卡片的方式。更快的核保流程讓企業能更早獲得信貸，並持續使用而不必因評估拖延而中斷。持續監控也能即時反應，若交易有風險，系統可立即降低額度、啟動快速驗證或標記供應商。

精簡的費用管理

不再只用一張公司卡，財務團隊可以為每位員工、專案或供應商配備專屬卡片，並設定特定規則。例如，承包商可獲得僅限一週的卡片，專案卡僅限特定商戶，或高風險類別直接封鎖。收據也能自動傳入，讓費用更早完成匹配與分類。

從資安角度來看，分段管理降低單一憑證被攻破的價值。虛擬卡可頻繁輪換，員工存取權限可即時撤銷，異常費用模式也能觸發財務與安全警示。

這對傳統銀行意味著什麼？

傳統銀行正回應新型銀行的挑戰，部分原因是客戶現在期待即時通知、自助凍結與應用內爭議處理流程作為基本功能。監管機構也在關注 AI 如何改變風險與韌性，尤其當模型依賴第三方供應商或引入新攻擊面時。

美國聯邦儲備局甚至強調在推動 AI 應用的同時，需平衡創新與安全、穩健與風險管理實踐。歐洲的監管者也描述，將 AI 用於信用評分與詐騙偵測的銀行正逐步普及。

邁向更安全、更智慧的卡片使用的下一步

卡片如今像是身份、風險與現金流的智慧控制器。新型銀行透過 AI 與自動化推動這一轉變，加速金融服務流程。隨著系統的進步，信用卡與借記卡的使用將實時調整，更安全，並更自然融入日常消費與商業運作。