重新思考基礎設施：從零開始為非洲打造金融科技——與 Obi Emetarom 的訪談

Obi Emetarom，Zone 的執行長兼共同創辦人。

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金融科技（fintech）的創新常與用戶體驗、應用設計或速度掛鉤。但還有另一層——它位於表面之下：基礎設施。這是那些不引人注目的部分，但沒有它，一切都無法運作。

在非洲等新興市場，這一層尤為重要。支付可靠性、系統可見性與合規性不是邊緣案例——它們是核心。解決這些問題不僅是微小的改進，而是關乎實現普及、信任與規模化增長。

在這次訪談中，Obi Emetarom — Zone 的執行長兼共同創辦人，解釋了真正的變革為何依賴於重新思考基礎系統，而非僅僅建立新應用。從克服對區塊鏈的懷疑，到將監管信任融入每一層，他提供了一個實用的視角，說明金融科技中有意義的創新究竟需要什麼。

請欣賞完整訪談。

1. 是什麼動機讓你專注於為非洲的金融服務開發技術解決方案？

我第一次接觸金融服務行業是在本科學習計算機科學後不久，在一家銀行工作。當時我就清楚，許多現有系統都亟需轉型。

我看到無數的低效率：手動流程、碎片化的系統，以及不可靠的基礎設施，阻礙了進步。那段經歷給我留下了深刻的印象。

隨著金融生態系統的演變，我逐漸意識到，像支付可靠性、結算延遲和基礎設施失效這樣的深層系統性挑戰，不僅需要微調，而是要徹底重新思考基礎層的建構方式。
在我的旅程中，我的核心動力始終如一——利用科技打造更具韌性、可擴展性和包容性的金融系統。

2. 你的工程背景如何影響你在建立創新金融系統與基礎設施的方式？

工程教會你以系統思維來思考，並始終追求性能、擴展性與韌性。它教會你解決問題的根本原因，這種思維讓我相信，傳統支付系統中的失誤，比如手動對帳和有限的可見性，必須被解決。

3. 在建立基於區塊鏈的支付解決方案時，你認為最大挑戰是什麼？

最大的挑戰是觀念上的偏見；特別是說服監管機構和金融機構相信，經常與未受監管的加密貨幣活動相關聯的區塊鏈，可以成為一個安全、合規的支付基礎。
另一個挑戰是“雞與蛋”的動態：銀行猶豫加入，除非其他銀行已經整合。

4. 監管合規與互通性在數字支付系統成功實施中扮演什麼角色？

它們是基礎。沒有監管合規，任何創新的數字支付系統都無法在規模上持續運作。合規建立信任，保護消費者，並為更廣泛金融生態系統的穩定提供必要的護欄。互通性則讓不同金融系統與機構能夠無縫溝通、交換價值，並提供真正包容的金融體驗。

一個設計良好的數字支付系統，今天必須將合規與互通性融入核心。實時監管監督機制、跨平台的無縫整合，以及即時對帳，是不可或缺的特徵。它們共同確保支付不僅更快、更高效，也更透明、韌性強且普遍可及。

5. 你如何看待政治與監管對加密貨幣的轉變，對區塊鏈技術更廣泛應用的影響？

對加密貨幣的監管轉變讓區塊鏈技術更加受到關注。雖然監管者對投機性加密資產保持謹慎，但他們越來越認識到區塊鏈在建立透明、安全的金融系統中的實用性。

這個區別非常重要，因為我們談論的是用區塊鏈數字化法定貨幣交易，而非加密貨幣。隨著監管者對區塊鏈的能力與風險越來越熟悉，他們對其負責任的應用也更為開放。與國家支付基礎設施提供商合作，在區塊鏈上運行監管功能，就是一個很好的例子，展示區塊鏈如何增強而非繞過監管。

6. 根據你的經驗，推動金融科技行業成功創新與成長的關鍵因素是什麼？

從解決真實問題開始。太多時候，我們看到的創新只是為了創新。最成功的金融科技公司，都是那些深刻理解市場痛點，並提供不僅新穎而且真正有價值解決方案的。

時機也同樣重要。市場必須已準備好，無論是監管、基礎設施還是用戶行為。最後是執行：想法的價值取決於你能多可靠、安全且規模化地將其實現。

我相信，專注於基本面，如支付可靠性、無摩擦操作和合規協調，是成功的關鍵。這些問題或許不華麗，但解決它們能為整個生態系統帶來巨大價值。

7. 你會給那些希望在金融科技領域產生有意義影響的創業者什麼建議？

首先，了解整個生態系統，不僅是技術，還有制度、監管和用戶行為。金融服務是一個複雜且高風險的行業，信任是關鍵。

第二，勇於面對困難問題。最大機會往往在於解決基礎性問題，而非追逐潮流。最後，要合作，無論是與監管者、銀行還是其他新創公司。在金融科技中，未來屬於那些能搭建橋樑，而非僅僅推出產品的人。