紐約的分期付款（BNPL）規則將限制供應商可收取的費用

紐約正加強保護消費者，應對快速增長的“先買後付”市場。該州已提出新規則，旨在防止令人驚訝的費用、確保貸款條款清晰，並賦予借款人爭議費用和獲得退款的權利，這些保障措施在去年由於消費者金融保護局（CFPB）撤回類似規則而喪失。

對於BNPL提供商來說，最重要的變化是紐約將成為第一個限制其收入來源的費用上限的州。州長凱西·霍楚爾（Kathy Hochul）提出的規則將針對過高的便利費、逾期費和其他罰款，重塑這些貸款的經濟結構。

對BNPL提供商的影響

這些規定並非完全出乎意料。2024年，在拜登總統的領導下，CFPB曾發布一項解釋性規則（後來被撤銷），為BNPL借款人提供了類似的保護，與信用卡用戶已享有的保障相匹配。

“BNPL供應商早已預料到這類規範的出台，這些討論已持續了數年，”Javelin Strategy & Research的借記分析師Ben Danner表示。“對BNPL供應商來說，最具破壞性的部分將是費用限制，因為費用是貸款人重要的收入來源，尤其是在提供免息分期付款的情況下。”

根據2025年來自里士滿聯邦儲備銀行的研究，商戶費用佔BNPL供應商收入的大部分，逾期費用和罰款則是次要收入來源。

針對放貸行為

掠奪性放貸行為已成為霍楚爾州長的打擊目標。去年12月，她簽署了《通過合理商業實踐促進負擔能力與誠信法案》（FAIR法案），加強了對垃圾費用和難以取消的訂閱服務的保護。BNPL的規範是在2026年州預算中的一項條款下被強制推行的。

一旦擬議規則在州政府公報上公布，將啟動為期60天的公開意見徵集期，法律預計在通過後180天生效。

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