我爺爺在70歲時愉快退休，退休前曾擔任傳教士。 我知道大多數美國人在哪裡出錯。

作者：Quentin Fottrell

「你甚至可以在55歲時退休，擁有50萬美元，完全沒問題。我的理解對嗎？」

「現實上，沒有人會在退休時花掉每年10萬美元。」（照片主題是一位模特兒。）

親愛的Quentin，

人們為退休儲蓄所需的金額不斷增加，我不喜歡這個趨勢。我也非常持懷疑態度。有些人說你需要500萬美元才能退休；有些人說100萬；還有一些則給出介於兩者之間的數字。我對這些數字持高度懷疑，並且想知道他們對你如何使用你的錢所做的假設是什麼。

我爺爺70歲退休，之前大部分時間都在做傳教士，後來在國家實驗室工作。他作為傳教士幾乎沒賺什麼錢。在他的咖啡館、妻子和三個孩子之間，所有錢都花光了。他在實驗室賺了不少錢，但只工作了大約10到15年就退休了。現在呢？他是兼職程式設計師、房東，還修車。

因為他的人生目標不是金錢，他用750,000美元退休——而且他過得很好。你知道為什麼嗎？因為他早些時候買了兩個移動房屋，還有一塊2.5英畝的荒地，開始出租，還在退休前就這樣做了。除了當房東，他的部分資金也投資在收益股上。

他找到低努力的賺錢方式。他買一輛低估的車，修理後再轉售，賺取1,000美元的利潤。他曾經和我爸爸一起經營一家公司做程式設計。他們賺了一點錢，但也積累了經驗。這可能幫助他進入實驗室工作。有些人甚至還請他幫忙重新程式設計，並付他幾千美元。

二手購物

他也不太花錢。他沒有買豪華的特斯拉，而是買了一輛價值5,000美元的普锐斯。之所以花更多錢買車，是因為我奶奶真的很想要一輛能正常運作的車。他們的車庫租金剛好能支付房產稅。他們除了特殊場合，比如生日或節日，幾乎不外出用餐，過著舒適且低成本的生活。

他每天都會走30分鐘來保持健康。我奶奶喜歡逛街，但她都在二手商店購物，所以他們的購物和娛樂開支都很低。因此，我爺爺的社會保障金不多，但他善用資金，讓生活過得不錯。

美國夢是賺六位數並買房。如果你在貨幣市場帳戶裡有2.5百萬美元，年回報率4%，你每年可以拿到10萬美元。現實中，沒有人會在退休時花掉每年10萬美元。平均美國人每年花費78,500美元。也就是說，沒有利息的情況下，1百萬美元大約可以維持12年。

問題真的在於我們擁有多少錢——還是我們花了多少錢？我敢說，如果你把錢放在正確的地方，並且小心謹慎，你甚至可以在55歲時用50萬美元退休，並且過得很好。我的理解對嗎？當然，享受勞動成果、花點錢在休閒上也是很好的。

我是不是漏掉了什麼重要的事情，還是我的懷疑一直都是對的？

懷疑讀者

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若以50萬美元在55歲退休的情境來看，實現起來會很困難。

親愛的懷疑者，

我支持#團隊爺爺。他做得很對。

他達成了三個寶貴的事情：他工作到70歲；他找到賺外快的方法，包括出租移動房屋、並保持與前公司自由職業的聯繫，這份工作源於他願意冒險和嘗試，並利用資產來賺錢；他保持低開支。

即使有50萬美元，55歲退休也很困難，雖然這是一筆不少的錢，但這還是取決於你的生活方式和居住地。你需要考慮醫療費用、水電、交通、房租/房貸、房產稅，以及你的意願，除非你開始一個基本相等的定期支付計劃（SEPP）或使用55規則。

即使有50萬美元，55歲退休也很困難，這筆錢如果一切順利，加上你的健康狀況，可能要用35到40年，且通貨膨脹會逐漸侵蝕其價值。按照4%的規則，這每年可以提供2萬美元（或每月1,670美元），尤其是因為醫療保險的資格要到65歲才開始。

你提到很多調查都說你需要100萬美元才能退休——而且還指出這個數字不夠，這點說得很好。這一切都取決於你的生活方式，你的收入是否超過支出，以及你願意在那些額外開支（從咖啡、串流服務到外出用餐）上做多少削減。

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65歲以100萬美元退休

我曾在這些文章中思考，人們是否在浪費退休金在外出用餐上。所有的披薩和意大利肉醬麵都會累積起來，加上飲料、配菜和甜點等額外開支。研究顯示，人們每年在餐廳用餐的花費在1,990美元到2,500美元之間，外賣則高達3,640美元。

事實上，美國人在外用餐上的花費（1.5兆美元）幾乎和他們的學生貸款（1.8兆美元）一樣多，根據農業部的數據。食品總支出超過2.63兆美元。以這些外出用餐的數字來看，從25歲開始算，到80歲時，花費將達到123,750美元。包括外賣，則超過20萬美元。

美國人在外用餐上的花費幾乎和他們的學生貸款一樣多。

所以，是的，我贊同你爺爺的做法。他從傳教士工作轉向企業界，在職業生涯的後期賺了足夠的錢來平衡退休的收支（也就是“收支平衡”）。這需要創意、智慧和勇氣，我相信你爺爺都具備。

退休時還有其他障礙和/或轉折點，包括健康逐漸下降，可能需要入住護理機構。這也要花錢（根據設施和地點不同，每年高達10萬美元或更多）。沒有長期護理保險，退休者常常會動用房屋的淨值。

儲蓄，這需要縮減開支，與投資401(k)、IRA或應稅經紀帳戶一樣重要，都是為了舒適的退休。我非常喜歡在二手商店購物。（我剛在紐約買了一雙Dr. Martens靴子，準備應對暴風雪。）65歲後如果有能力旅行，這也是退休的獎勵。

一個健康的退休基金會給你帶來這樣的回報。

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• Quentin Fottrell

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2026年2月24日 10:44 ET

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