「我每月花費7,500美元」：我47歲，年收入26萬美元，擁有300萬美元。我能在50歲退休嗎？

Quentin Fottrell

2026年2月25日星期三 上午12:00 GMT+9 5分鐘閱讀

「50歲退休對我來說是現實的目標嗎？」（照片主題是一位模特兒。） - Getty Images/iStockphoto

親愛的Quentin，

我是一個單身、47歲的男性，年收入26萬美元。我擁有一棟價值52萬美元的房子，沒有房貸。我每年支付11,000美元的房產稅，月花費7,500美元，雖然我認為如果需要的話，可以將這個數字縮減幾千美元。我有75,000美元的現金，110萬美元的應稅經紀帳戶，以及180萬美元的401(k)。我在50歲退休是現實的目標嗎？

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你的退休期限至少是35-40年，所以你在退休後的時間和你工作時的時間一樣長。 - MarketWatch插圖

親愛的靴子，

沒錯。即使從現在到那時的儲蓄也能顯著改善你的狀況。

為了讓你的支出更有概念，美國的平均月薪約為5,000美元。你的房子已付清，所以你將依靠投資收入度過餘生（這可能很長）。此外，你還會有私人醫療保險，從那時到65歲，費用可能每月在600到1,000美元之間，取決於保險計劃。無論你決定做什麼，我都認為現在——不論你是否在50歲退休——都是檢視削減支出的好時機。

每月從你的退休帳戶提取7,000美元，或每年84,000美元，等於2.9%的提取率。這是一個非常保守的提取率，尤其是如果你從應稅經紀帳戶提取；在59½歲之前從你的401(k)提錢會受到罰款。低於3%的提取率必須持續40年，這在投資年回報率為5%（扣除通貨膨脹後）的情況下是可持續的。如果你將支出降低到5,000美元，你的提取率將非常適中，只有2%。

有利的是，你不會對所有「收入」徵稅。只有部分投資提取是完全課稅的。在應稅經紀帳戶中，只有投資的資本利得算作收入。根據奧巴馬時代的《平價醫療法案》，補貼是基於應稅收入，而非你的淨資產或總提取額，因此像你這樣的早期退休者可以調整提取的類型和數量，以符合較低的ACA補貼資格。（你可以在這裡了解更多關於這些ACA補貼的資訊。）

其他提前進入退休的策略，包括Roth轉換階梯，將資金從傳統的401(k)逐年轉到Roth，以在59½歲之前免罰金提取資金，以及55規則，這是IRS的一項規定，允許你在55歲或之後離職時免罰金提取401(k)。另一個選擇是：等額定期支付（SEPP或72(t)分配），允許納稅人在59½歲之前從IRA或401(k)提取資金而不受10%的提前提取罰款。

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管理你的風險

你的第二個挑戰是要意識到，一旦你退休，你的本金就不會再增加。你的投資必須靠自己的增長（複利）來維持。你每月願意花多少錢來放棄工作？你能靠這個數字生活嗎？這是兩個相似但不同的問題。還有一個可能的風險是，當你在市場低迷時被迫提取資金，這會進一步侵蝕你的資本，形成所謂的序列風險。

4%的規則是基於過去市場的60%股票和40%債券的回報，經過通脹調整。它歷史上能支持至少30年。沒有任何保證，我假設你這300萬美元幾乎全部投資於股票，因為這筆資金在未來三年內會增值。（你的資產配置取決於你的風險承受能力。）第三個挑戰是：你的退休期限至少是35-40年，所以你在退休後的時間和你工作時的時間一樣長。

在優勢方面，退休後一些支出通常會減少：工資稅消失，與工作相關的費用——通勤、每日午餐、購買辦公室西裝等——也會減少。劣勢是，旅遊、醫療和休閒活動的支出往往會增加。當你開始領取社會保障福利時，這些福利很可能因你的薪資而相當可觀，你就不必那麼依賴從401(k)或經紀帳戶提取資金。（請記住，我的提取估算是沒有考慮你具體資產配置的。）

選擇何時申請社會保障，取決於你的預期壽命。你的完全退休年齡是67歲。那時你可以領取100%的主要福利。最早可以申請退休福利的年齡是62歲，但這會永久性降低你的福利（最多30%）。如果等到超過你的全額退休年齡，你可以獲得延遲信用，每個月增加約8%，直到70歲。你也還年輕，可能找到另一份更有意義或壓力較小的工作，繼續工作10-15年。

由於你的薪資如此優渥，我猜你可能感到工作壓力很大；你或許想考慮休假、兼職或換工作。是的，你狀況良好，但我不希望你因為情感原因做出財務決策，這可能會在未來傷害你。你年輕，財務狀況良好，假設股市繼續遵循歷史平均，且你的提前退休不會受到另一場大蕭條的影響。你絕不應在市場低迷時提取資金。

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