沒有開票服務的銀行錯失了小型企業的商機

小型企業越來越依賴金融科技公司，不僅用於接受付款，還用於管理何時以及如何收款。發票——曾經是後台的事後考量——已成為支付體驗的核心部分。由於建立和維護發票工具可能相當複雜，企業主很容易轉向PayPal或Square等服務。

然而，銀行本身最適合提供發票服務。在《發票差距：小企業如何收款，以及銀行為何錯失良機》一書中，Javelin Strategy & Research的數位銀行高級分析師Ian Benton指出，許多銀行因未能建立並推廣這一關鍵能力給他們的小企業客戶，而錯失了良機。銀行終於開始意識到，沒有發票工具，他們可能會失去客戶的參與度——最終甚至失去其他業務領域的關係。

企業對發票的需求

提供發票服務並不僅僅是建立一個基本的支付表單。企業需要能夠在資料庫中存儲產品和服務，管理客戶資訊與通訊，設置定期帳單，並自訂發票設計。建立和維護這些功能對於已專注於經營和擴展業務的業主來說，是一項沉重的負擔。

使用傳統紙本發票時，最大的不滿之一是發出發票後，卻再也沒有任何回應。客戶往往是向大型企業供貨，這造成了權力不平衡，使得催促及時付款變得困難。

“這是一個經典的兩難，” Benton說。“最重要的是能夠追蹤發票狀態、付款狀態，並能聯繫客戶、發送提醒。”

同時，發票並不一定要是繁瑣的流程。對許多企業來說，只需一個簡單的付款請求——尤其是一次性交易或可預測的每月服務。在付款是定期且企業與客戶已有既定關係的情況下，完整的發票功能可能就顯得多餘。

“這就是為什麼我們會談到所謂的輕量級發票，” Benton說。“我認為將它與Zelle連結會很有幫助，因為很多時候這些關係都是你已經認識的人。這時候使用Zelle付款就很合適。”

發票：一個未被充分利用的銀行資產

太多銀行沒有積極與客戶建立發票流程的互動——如果他們甚至提供這項服務的話。Chase提供此服務，US Bank為商戶提供，TD和Citizens則透過Autobooks提供。Autobooks提供一個一站式的發票系統，簡化零售商的採用，但對客戶體驗的控制較少。除了提供服務外，銀行還需要在銷售價值主張和將發票融入更廣泛的數位銀行產品中，採取更具策略性的行動。

“許多企業主甚至不知道他們的銀行會提供發票服務，” Benton說。“但如果你說，‘嘿，我們可以幫你在五分鐘內建立一張發票，你可以立即用Zelle免費接受付款，或者如果你想，也可以用卡付款’，他們會覺得非常有用，尤其是在手機上。”

將客戶從紙本轉向電子的價值傳達，對許多銀行來說仍是一大挑戰。然而，將已經使用Square或PayPal進行發票的客戶轉移到銀行的發票服務，可能更容易解釋和說服。

“使用Square或PayPal，一旦你收款，資金就會存放在那個帳戶裡，” Benton說。“資金需要幾天時間才能轉入你的實體銀行帳戶並取得存取權。若將所有資金集中在你的銀行，企業就能立即存取資金。銀行也可以說，‘嘿，我們可以把你的所有發票、所有客戶都集中在一個地方。’”

一個入門誘因

尚未開發這些工具的銀行，可能會看到客戶轉向Square或PayPal。一旦如此，他們會發現這些金融科技公司也提供卡片接受、貸款和小企業支票帳戶等服務。Benton將發票比作一種入門誘因。

然而，對銀行來說，發票還能開啟更多為企業客戶提供的機會。對小企業來說，發票策略的最大優勢在於它與現金流的整合，這對分析和預測都至關重要。銀行在這方面處於有利位置，但若要提供有意義的現金流預測，他們需要掌握所有未結清的發票及其預期付款日期的資訊。

發票還可以成為促使客戶升級為商業帳戶的強大動力。

“如果你是個消費者或個體經營者，使用個人帳戶經營，你真的需要證明每月花15或20美元的商業帳戶的價值，” Benton說。“能夠開發票給客戶並立即接受付款，非常有價值。”

另一個關鍵產品是傳統的應收帳款融資，即以折扣價將發票賣給第三方，以換取即時現金。如果銀行能取得企業的發票，則可以提供由這些應收帳款擔保的貸款產品。

更進一步

發票解決方案必須在手機上可用。像承包商、車庫門修理或景觀公司等企業，主要在外工作。這些專業人士需要能夠即時建立發票，立即呈現給客戶，並通過Zelle或卡片請款。提供這項能力，能為在傳統辦公室外運作的企業帶來價值。

“企業更重視付款的彈性和可見性，而非高級功能，這些都是銀行的潛在優勢，” Benton說。“支持從付款請求到應收帳款管理的全方位選項的銀行，將能在客戶需求演變中保持參與並保持相關性。”