推動 ACH 付款快速增長的原因

ACH網絡可靠且無處不在。在過去的一年中，它持續實現強勁增長，無論是在支付量還是整體美元金額方面。到2025年，ACH網絡的支付量增加了約16億筆，總數達到352億筆，平均每天約1.41億筆。在同期，通過ACH進行的資金流動達到93兆美元，比前一年增加了近7兆美元。儘管交易量增長了4.9%，但這些支付的總價值卻增加了7.9%。

這一增長反映了ACH在支付領域中應用範圍的持續擴展。在《PaymentsJournal》播客中，Nacha的ACH網絡管理執行副總裁Michael Herd與Javelin Strategy & Research的信用與商業高級分析師Ben Danner分析了這一增長背後的推動因素，並解釋了為何ACH有望進一步擴展。

融入經濟體系

作為一種高效的大量支付轉移方式，ACH持續獲得越來越多的採用，包括B2B支付、消費者帳單支付和帳戶轉賬。它仍然是高交易量、已知對手方之間的成本效益較高的選擇。

ACH已直接嵌入各種平台、軟件供應商和商業工作流程中，包括開票和薪資。從Stripe到QuickBooks再到ADP，所有這些都提供ACH作為一種隨時可用的支付選項。

由於ACH在經濟中的深度整合，它往往與整體經濟活動同步增長。ACH網絡如何擴展以支持這一增長，成為其近期擴展的重要因素。

擺脫支票

儘管去年政府高調宣布將逐步淘汰紙質支票，聯邦ACH交易量僅增長了1%。商業部門一直是整體增長的主要推動力。

在B2B領域，2025年ACH交易量超過80億筆，價值達63兆美元，並且每年約以10%的速度持續增長。這與金融專業人員協會去年報告的結果相符，該報告指出支票現在僅佔B2B支付量的25%。

“這顯示行業層面在推動企業從支票轉向ACH方面取得了成功，”Herd說。“同時也表明，還有空間繼續推動剩餘25%的B2B支付從支票轉向ACH和其他支付渠道。”

Danner補充道：“取代紙質支票是一個重要的發展。紙支票笨重、效率較低、易受詐騙，而且需要郵寄。為什麼不用像ACH這樣的方式呢？它更安全、自動化、成本更低、對賬更方便、改善現金流和流動性，並減少手動處理。”

另一個快速增長的B2B應用場景是醫療索賠支付，這些支付由保險公司和其他支付方流出。去年，ACH處理了5.48億筆醫療支付，直接向醫療提供者、醫院和藥房轉移了近3兆美元。

同日ACH的消費者增長

儘管整體ACH網絡的增長令人印象深刻，同日ACH的擴展速度更快。2025年，同日ACH交易幾乎增長了17%，超過14億筆支付。它正逐漸成為消費者金融生活中的常規部分。

“Herd表示：“我們看到同日ACH在消費者支付中被廣泛部署。” “用例包括金融機構之間的帳戶轉帳、數字錢包的資金充值（從銀行帳戶扣款）以及信用卡帳單支付（發卡行希望盡快收款的情況）。”

線上消費者ACH支付量增加約6.5億筆，達到114億筆，同比增長6%。這些支付涵蓋了各種消費者帳單，包括房貸、汽車貸款、保險費用、公用事業費、學生貸款和信用卡帳單。基本上，任何類似帳單的定期支付都非常適合線上ACH。

流行的替代支付方式，如數字錢包，經常依賴ACH來轉移資金到或從用戶的銀行帳戶，或在幕後結算交易。許多信用卡帳單也是通過ACH支付的，商戶的結算支付也是如此。紙支票的逐步退出也推動了這一趨勢。

通過ACH的銀行支付

對更快電子支付的持續推動，為Open Banking（亦稱“銀行支付”）鋪平了道路。這種方式允許消費者直接從銀行帳戶支付，簡化交易流程並降低摩擦。尤其是年輕一代，期待以移動為先、完全數字化的體驗，使Open Banking成為ACH網絡的自然延伸。通過Open Banking會話連接銀行帳戶以啟動ACH支付，與此環境無縫契合。甚至像沃爾瑪這樣的主要企業也在其應用中提供“銀行支付”。

Herd說：“我經常談到20多歲的人，他們從未擁有支票簿，也從未開過支票，不知道如何找到路由和帳戶信息來支付帳單，甚至不知道如何註冊薪資直接存款。” “他們主要通過手機，利用Open Banking連接銀行帳戶來完成這些操作。”

Danner表示：“這些領域的增長並不令人驚訝，尤其是在消費者持續接受數字支付方式的情況下。美國真正的Open Banking還處於早期階段，但其潛力巨大，能促進持續和擴展的採用，並推動ACH支付的普及。”

“年輕一代的消費者和員工正加入ACH支付，用於轉賬和薪資直接存款，”他說。“這方面仍有很大的潛力，使其變得更加主流。”

新規則迎來新年度

即使在Open Banking和更快、更頻繁的ACH支付崛起的背景下，Nacha仍然專注於安全和穩健。新的Nacha規則將於2026年生效，以提升系統的價值和安全性。屆時，ACH參與者將開始實施升級的交易監控規則，並且還將推出包括國際交易在內的其他改進措施。

這些變革旨在支持日益增長的支付量和速度，同時保持對消費者和企業的可靠性。

Herd說：“從長遠來看，我們在整個ACH系統中實現了更好的風險管理。” “這營造了一個有利於並鼓勵進一步採用和增長的環境。”

他補充道：“我們過去的一個例子是帳戶驗證，這是在2018年新增的一項規則。” “它創造了一個全新的帳戶驗證服務行業，提升了ACH的風險管理質量，也促進了更好的採用。這正是我們希望未來能進一步推動的方向。”

綜合來看，這些趨勢顯示，ACH網絡的持續增長是深思熟慮的整合、持續採用和不斷現代化的結果。它仍然處於有利位置，滿足企業和消費者逐步遠離紙支票、轉向更快、更安全的電子支付的需求。