嘿，金融科技愛好者與新手們 👋

如果你讀過上週長篇深入探討 Monzo 的第一部分，你就知道接下來會是什麼。

對於金融科技新手：在深入了解之前，我強烈建議你先閱讀上週的文章，內容涵蓋 Monzo 的創立故事、從2015年至今的詳細時間線、他們的客戶成長圖表、產品堆疊概述，以及他們的新產品發布和這些信號的意義。

Monzo：改變銀行十年的故事 - 第一部分

本週我們將更深入探討他們如何真正改變了銀行業，了解他們精彩的社群建設活動，並展望未來可能面臨的挑戰。

以下是第二部分的內容預告：

• 他們如何永遠改變了銀行業

  • Hero 與 Hygiene 功能 — 改變消費者對銀行應用程式功能的期待

  • BaaS（銀行即服務）先驅應用 — 利用 BaaS 進入市場並在取得牌照前進行測試

  • 技術策略：微服務與集群 — 將產業從單體架構轉向微服務架構

• 給 TS Anil 的附言

  • 他在 Monzo 成熟階段扮演的關鍵角色，以及一位老創始人的評論

• 未來最大挑戰

  • 全球化

  • 產品堆疊成長與用戶體驗的平衡

  • AEO（自動化運營）與 AI 原生數位銀行的崛起

• 從 Monzo 的旅程中學到的五個建設者教訓

  • 1. 不要追求完美
  • 2. 真正理解你的理想客群（ICP）
  • 3. 在盈利之前建立愛與信任
  • 4. 將限制轉化為差異化優勢
  • 5. 將社群視為護城河，並利用它作為成長引擎

如果你已經對上次的內容印象深刻，準備就緒，但如果還沒，不妨快速瀏覽第一部分，特別是關於新產品的最後一節。

現在讓我們進入 💪��

註：你知道規則。這是一個深入的深度分析，你的郵件客戶端可能會裁剪掉結尾部分，點擊這裡查看完整未裁剪的版本，點個讚並在結尾留言，別忘了訂閱。

這篇內容非常精彩，最後的教訓應該成為打造世界級消費者金融科技產品的行動手冊！

Monzo 是如何永遠改變銀行業的？ 🤔

當我說“永遠改變了銀行業”，我特別指的是消費者如何使用產品，以及銀行如何構建這些產品。

我保證我不是在誇大其詞。

Monzo 獨特的產品構建方式、將產品推向市場的策略，以及建立起如此堅實的忠誠社群，讓整個行業重新思考銀行應用程式的可能性，以及如何成功打造數位銀行產品。

以下是他們以身作則、以不同方式推動行業變革的難忘例子。

Hero 到 Hygiene 功能 🦸��♂️

其中一個最明顯的例子是，現在我們認為標準的許多功能，產品團隊稱之為 hygiene features，如果沒有這些功能，客戶會感到驚訝或失望，這些曾經是徹底革新的。像是即時交易通知、豐富的交易動態、商戶層級的洞察、應用內卡片凍結，以及不用去ATM就能查看或更改PIN碼的功能，現在都已成為基本標配。客戶若沒有這些功能，會感到驚訝。

這些功能在十年前都是突破性的，但現在已經非常普遍。

我為“數位銀行英雄與 Hygiene 功能特輯”整理的這張圖片和文章，是基於我主導的一些數位銀行建設經驗，以及 Monzo 設定的先例

☕️🦸��♂️ 英雄與 Hygiene 功能：改變數位銀行期待的十年

當時，Monzo 創造了一系列毫無疑問的英雄功能，具有差異化、堅持意見且深度以客戶為中心。

由於這些功能效果如此出色，行業其他公司紛紛跟進。隨著時間推移，這些英雄功能逐漸成為基本標準。當你今天打開高街銀行的應用程式，看到像 凍結卡片 或 查看PIN 這樣的選項，你會知道這些都是由 Monzo 定義的預設。

重要的是，銀行其實 本來 可以自己打造許多這些功能，但 Monzo 卻用不同的思維方式來思考。

🧠 以交易通知為例。不是等到支付完全結算後2-3天才通知，而是即時呈現授權事件，無論授權成功或失敗，這就成為了實時交易通知。這個決策讓客戶能立即掌握支出情況，增強信任，也完美契合 Monzo 以透明為核心的價值觀。現在看來很自然，但當時卻需要重新思考銀行系統的運作方式。

這很簡單，但現在大多數交易動態和通知都建立在這個基礎上，而非傳統核心銀行平台的結算狀態。

更令人印象深刻的是，他們仍然在“Monzo 方式”下推出新功能。像是 1p 挑戰，展現了相同的直覺，創造出新的英雄功能，悄悄改變行為，並且隨著時間推移，可能會成為其他地方的期待。

未來幾年，類似的挑戰可能會在傳統銀行應用中出現，別感到驚訝。

這比任何事情都更清楚地表明，Monzo 仍在推動行業前進。

Monzo 的 BaaS 應用：將銀行作為產品，而非牌照 🪪

Monzo 改變銀行業的另一個較少被注意但同樣重要的方式，是 它 如何在成為銀行之前進入市場。

不是等待多年取得完整銀行牌照再推出產品，而是採用一種 預付卡 + 銀行即服務（BaaS） 的模式提前啟動，快速學習，並在監管跟上時建立需求。當時，這非常不尋常。大多數有志成為數位銀行的公司都在監管流程中消失多年，而 Monzo 卻選擇了“出貨”。

值得一提的是，Monzo 在正式取得牌照前，已經透過群眾募資籌得了 100萬英鎊。

這種做法將銀行視為一個 產品問題優先，牌照問題其次。通過將用戶體驗與完整的銀行基礎設施解耦，Monzo 證明了：

• 可以在成為銀行前驗證需求

• 可以公開迭代，與真實用戶和真實資金一起

• 可以在存款前建立信任

這個模式已成為標準操作手冊。預付卡、EMI牌照、贊助銀行和模組化基礎設施，都是現今大多數金融科技公司起步的方式。2015年，這並不明顯，Monzo 展示了一條更快、更低風險的路徑來建立受監管的金融產品。

在此過程中，他們幫助普及了“銀行不一定要從一開始就垂直整合”的理念，這一原則支撐著今天的金融科技生態系統。

從單體到微服務：Monzo 如何重塑技術堆疊 ◼️

最不易察覺但最具影響力的變革之一，是 Monzo 在技術架構上的轉變……這正是“從內部看”他們的技術架構的完美說法 👀。

在 Monzo 上線時，大多數銀行仍在運行單體核心系統。

如果你是電影迷，想到傳統銀行應用的所有組件都集中在一個巨大的“單體”中，就像2001太空漫遊中的那個巨型單體，你一定是我喜歡的那類人。

2001：太空漫遊中的單體

這些平台緊密耦合，前端體驗、後端處理和核心銀行邏輯深度交織。推出新功能既慢又風險高，且成本昂貴。一個小改動可能在單體應用的其他部分引發意想不到的後果，這也是為什麼版本更新通常是少量且高風險的。

💡 在我在花旗銀行的日子裡，我們將固定收益交易平台的更新部署到單體架構中，因為它與參考數據系統和定價模型緊密耦合，每年只有4次重大版本更新，每次都要經過2小時的CAB（變更審查委員會）會議。

Monzo 採取了截然不同的策略。從一開始，它就圍繞一個解耦的微服務架構建立平台，借鑑現代消費科技公司而非傳統銀行的模式。各個服務小巧、獨立，並由團隊端到端負責。功能可以在不等待核心銀行版本的情況下開發、測試和部署。

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