Affirm 加入尋求銀行牌照的金融科技公司行列

立即購買，後付先驅 Affirm 已成為最新申請美國銀行牌照的金融科技公司。該申請在內華達州提交，這是由於州與聯邦層面上更有利的監管環境所促使的最新一波申請潮。

Affirm 是本月第二家宣布獲得州級牌照的知名金融科技公司，緊隨 Checkout.com 獲批喬治亞州牌照之後。他們加入了像 PayPal、Ripple 和 Circle 這樣的金融科技巨頭，這些公司在過去一年內都曾尋求銀行牌照。

申請潮的上升

這一波熱潮部分由特朗普政府放寬監管立場所推動，為追求銀行牌照的金融科技公司創造了友好的環境。上個月，貨幣監理長 Jonathan Gould 在演說中指出，貨幣監理署（OCC）在2025年收到了14份新設銀行牌照申請——而2011年至2024年間的年平均申請數不到四份。

這種監管策略也影響了州層面的框架。由於獲得OCC的銀行批准可能具有挑戰性，幾個州已經制定了有利於金融科技的銀行結構，旨在吸引新進者。

“兩種類型的銀行模型是由全國牌照管轄的，屬於OCC的範疇，以及由州銀行當局監管的，”Javelin Strategy & Research支付業務共同負責人 Brian Riley 表示。“這兩種牌照都可能由FDIC保險。州立銀行通常吸引金融科技公司、非傳統銀行以及銀行即服務（Bank-as-a-Service）模型。內華達州、德州和猶他州等州對替代模型較為友好，並且擁有較高的利率上限，金融科技公司可以將這些利率出口到其他州，這得益於Marquette判決。”

新產品准入

2020年Marquette判決，一項最高法院裁決，允許各州讓銀行將其授權的利率出口到其他州的借款人。這引發了各州之間的競爭，提供激勵措施吸引金融機構，同時仍允許全國範圍內的運營。

除了促進更有利的貸款環境外，州牌照還提升了金融科技的可信度，並簡化了遵守各州法律的流程。Affirm 表示，該牌照將幫助其擴展對未指明的“誠實金融產品”的接入。申請緊隨其與 Fiserv 新宣布的合作，旨在擴大銀行對 Affirm 的BNPL（先買後付）計劃的借記卡持有者的接入。