開放銀行已開始侵入銀行的客戶關係

謙遜的存款帳戶多年来一直是金融服務系統的基石。然而，通過單一金融機構的支票和儲蓄帳戶管理所有財務的銀行客戶卻日益稀少。

與此同時，越來越多的金融科技公司已從利基、一次性服務轉變為全方位的金融生態系統。

正如Javelin Strategy & Research的支付聯合主管James Wester在《2026年借記支付趨勢》報告中與分析師/內容專家Craig Lancaster所詳述，開放銀行的出現，加上新穎的支付渠道，已創造出一個金融機構必須調整長期策略以保持在客戶金融生活前沿的環境。

帳戶受到威脅

開放銀行在許多世界領先經濟體中已獲得顯著推廣。然而，成熟的美國金融基礎設施以及監管者的市場驅動策略，阻礙了正式化的開放銀行系統的發展。

儘管對最終產品何時以及如何出現可能存在一些爭議，但美國的開放銀行是不可避免的。

“通過API實現數據和帳戶的開放訪問這一想法——這不會消失，”Wester說。“它可能會根據規範的制定方式和市場的發展而改變，但在其核心，這種開放銀行範式，即你我都能訪問我們的銀行帳戶和數據——這將持續存在。客戶想要這個，小企業客戶想要這個，商業客戶也想要這個。”

這種對開放銀行的需求，主要由金融科技公司提供的功能性和效率推動。儘管傳統的銀行範式短期內不太可能被取代，但傳統的銀行關係已不再是許多消費者與經濟互動的核心。

例如，傳統的點對點模型包括一個消費者銀行帳戶，連接到像Venmo或Cash App這樣的P2P服務。如今，像Venmo這樣的金融科技公司提供具有獨立運作的借記卡帳戶。儘管許多這些P2P公司不提供FDIC保險，但對於專注於便利性的客戶來說，這可能不是決定性因素。

儘管這一趨勢可能並不新穎，但其速度正在加快。這意味著傳統的銀行帳戶，更重要的是客戶關係，正受到威脅。

“隨著開放銀行使零售消費者的金融服務變得更加模組化——能夠擁有用於支付、儲蓄、轉賬、支付賬單，甚至用於購物的帳戶——所有這些都能通過開放銀行標準立即訪問，這使得你與主要金融機構的核心DDA（支票存款帳戶）關係受到威脅，”Wester說。

重新引入摩擦

隨著這些新玩家的加入，實時支付渠道的出現也打亂了借記支付的格局。像FedNow和RTP網絡這樣的即時渠道在美國逐漸普及，實時結算的好處也日益明顯。

然而，更快的支付也帶來了一系列挑戰，這些挑戰需要美國金融服務提供商來解決。

“傳統上，摩擦在支付中被視為不好的事，”Wester說。“但我們開始看到，摩擦也有其好處。當所有交易被批次處理——在夜間或幾天內清算和結算——這允許你標記任何可疑交易、詐騙、意外交易或錯誤。

“當你談到實時總額結算時，款項會立即從你的帳戶中扣除，並在實時中結算。我們開始看到，隨著實時支付的成熟，詐騙例外情況也能像實時結算一樣快速地流通。”

由於許多金融機構尚未配備適當的詐騙管理工具來實時標記例外情況，實時支付的增長與客戶保護的需求之間的緊張局勢正在升高。

這種緊張局勢可能會在零售情境中進一步加劇，金融機構可能被迫重新引入摩擦點，以確保消費者的全面保護。

易被利用的漏洞

然而，除了新興支付渠道帶來的挑戰外，也有許多機會正在萌芽。主要的借記趨勢之一是越來越多的金融機構可能參與到支付中。

商業和政府實體的支付通常通過ACH協議進行，但許多借記渠道已開始在這些用例中獲得牽引。例如，一個組織可以使用Visa Direct或Mastercard Move，將資金直接推入收款人的銀行帳戶。

“這對ACH的影響很大，”Wester說。“ACH確實允許更快的結算，但直接借記只會讓資金更快地進入消費者帳戶，這正是消費者所想要的。尤其是在災難發生後的保險支付等情況下，人們希望盡快拿到錢。”

由於支付市場規模龐大，越來越多的金融服務公司開始考慮這些服務。這可能會導致金融機構對借記產品的看法出現顯著轉變。

“這並不意味著ACH會消失，但這確實意味著有大量交易量可以通過這些直接借記渠道進行，”Wester說。“我認為，如果銀行意識到這一點並開始推動——因為他們從中賺取更多利潤——那麼這將是一個被銀行利用的潛在領域。我認為未來12到24個月內，這種情況可能會發生一些有趣的變化。”

發揮優勢

這一動態格局意味著金融機構必須調整策略，以滿足客戶的期望。雖然監管決策可能會影響這些變化，但開放銀行遠不止是一個數據共享標準。

客戶越來越希望與銀行建立聯繫。過去，許多金融機構採取的策略是，消費者比銀行更需要他們。因此，許多機構對盈利較少的帳戶關注較少。

然而，隨著消費者提供更多選擇，權力的平衡已經改變。

“金融機構需要更好地努力，長期來看了解客戶，”Wester說。“換句話說，終身價值——認識到那些與你長期合作、成長的客戶，他們的盈利能力也會隨之增長。他們的關係會從單純的支票帳戶（支付帳單）轉變為信用卡、汽車貸款、房貸，甚至退休帳戶。”

銀行不應僅根據某一時點來評估客戶的盈利能力，而應預測客戶的成長，並主動提供解決方案。

“如果我用Venmo開戶，Venmo其實沒有能力為我提供汽車貸款、房貸或退休帳戶，”Wester說。“銀行需要發揮其作為整體財務健康核心部分的優勢，而不僅僅是提供一個FDIC保險的帳戶和支付賬單的地方。”

爭奪存款

作為這一思維轉變的一部分，許多金融機構將不得不調整對借記渠道的看法。存款帳戶長期以來一直是金融健康的基本構件，而借記產品也幾十年來幾乎未變。如今情況不同，越來越多的消費者選擇退出傳統銀行帳戶。

“已不再是‘我有錢，我存進銀行，銀行就是我所有金融服務的地方’，”Wester說。“而是‘我有錢，我把它放到我想去的地方；我可以用任何設備、電腦或手機訪問它。我比起金融機構，更依賴各種互聯互通。’”

“這可能對銀行產生深遠影響，因為它們依賴這些存款來提供貸款。隨著穩定幣、存款代幣和加密貨幣等新事物的出現，以及人們開始將資金轉移到這些領域，這種影響將會更加明顯。銀行將不得不更努力地爭取這些存款。”