提前掌握即時支付——趁還來得及

在當今世界，幾乎任何企業或個人所渴望的事物都能即時獲得。然而，對大多數人來說，收到付款仍需兩到三天才能清算，儘管已有如 FedNow 之類的即時支付網絡。

什麼才是讓即時支付達到臨界點並成為標準預期的必要條件？在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 企業支付解決方案負責人 Justin Jackson 和 Javelin Strategy & Research 預付卡部門主管 Jordan Hirschfield 討論了促使 FedNow 及其他即時支付方式轉折點的潛在觸發因素，以及金融機構應該如何準備。

尋求火箭式成長

儘管即時支付已經經歷了穩定的增長與採用，但尚未出現推動其進入主流的決定性時刻。即時銀行間轉帳與數字支付平台能實時處理付款，但尚未出現能帶來大量交易的突破性應用案例。

一個可能的催化劑是聯邦政府。作為對個人和企業的最大支付方，任何向即時支付的重大轉變都可能對美國經濟產生巨大影響。政府擁有改變市場的能力。

相關措施已經在進行中。除了少數例外，聯邦政府已大幅停止發行紙本支票，因此領取政府資金的人越來越需要銀行帳戶進行直接存款。從這一點出發，邁向即時支付只是時間問題。

歐洲已經完成了類似的轉型，實時支付方式已融入日常金融活動。

“我本週早些時候在歐盟，與一家最近在其市場部署了即時低價值支付的銀行會面，這相當於美國的 FedNow 或 RTP 交易，” Jackson 說。“他們沒有做大量的行銷宣傳，也沒有自動將低價值批次交易轉換為即時交易。他們只是將其推出，讓用戶可以利用即時支付。在幾週內，他們已經看到即時交易的使用率接近20%，而非批次交易。”

災難救援支付

政府介入的關鍵契機之一是提供災難救援的即時支付。經歷過颶風或野火的人都知道，立即獲得資金以應付基本需求（如衣物或臨時住宿）是多麼迫切。

在災區領取支票往往不切實際，因為兌現幾乎不可能。雖然有時會使用預付卡，但它們的限制較多——受援者無法用來支付房租或其他需要傳統銀行服務的基本支出。

人們真正需要的是直接存入銀行帳戶的資金。如果金融機構無法即時處理交易，受援者在最需要的時候就無法存取和使用這些資金。

“Hirschfield 表示：“即時傳送的交易至關重要，成為能夠提供這一服務的金融機構，將贏得用戶的忠誠，因為你在他們需要的時候成為了解決方案的一部分。”“相反，如果你沒準備好，沒能在關鍵時刻即時處理交易，客戶會對你的能力產生完全不同的看法，認為你的機構在那個時刻無法提供即時支付。”

零工經濟的選擇

在私營部門，一個有前景的應用案例是零工經濟。這些工作的薪酬常常不規則。例如，一個下午開車賺取房租的人，可能需要快速收到收入，但這並不總是可能。

“我們看到一些零工經濟公司告訴工人，因為他們的銀行帳戶位置，三天後才能拿到錢，” Jackson 說。“想像一下那個工人的心境。他們花了一個下午做這份工作，因為他們現在就需要那筆錢，房租快到期了。被告知要等三天或換一家銀行，可能會讓他們考慮與另一家金融機構建立關係。”

較小銀行的挑戰

服務較小社區的金融機構和銀行，進入即時支付領域的意願最低，但他們可能是最需要的。當街頭的競爭者能提供這項服務時，他們卻無法做到，將面臨巨大壓力。隨著越來越多的政府支付通過即時支付渠道流動，以及更多機構以此方式發放或接受資金，未參與的金融機構將被迫加入。

這種動態也將促使新用例的發現與應用。可用性是大規模採用的第一步，為全國範圍內的金融機構參與建立基礎。隨著參與度增加，採用和使用也會提升，最終使即時支付成為常態而非例外。

不要被甩在後面

那麼，小型銀行和信用合作社應該如何準備即時支付？第一步是考慮其對自身業務的影響。他們應評估如何利用即時支付的產品——不僅是技術層面，更包括客戶（從消費者和小企業到商業企業）實際想要的使用方式。

最重要的是，不要等到轉折點來臨才行動。拖延到政府規定關鍵交易必須使用即時支付時，可能會被甩在後面。

“社會安全金目前還不能作為即時交易，但不要等到官方公告出來才去申請，” Jackson 說。“否則，會有一大批客戶問：‘為什麼我不能即時收到我的付款？’因為很明顯，其他人已經可以了。”