銀行在2026年可以跟上的三個小型企業趨勢

當談到針對小型企業的銀行服務時，競爭環境總是在變化，為那些尋求機會的人提供了可能性。Javelin Strategy & Research 最新的《2026 小型企業銀行趨勢》報告展示了三個應該持續幫助銀行與小企業建立聯繫的領域：跨境支付、Zelle 商業版，以及人工智慧的新應用案例。

跨境支付

儘管跨境支付已在商業銀行中存在一段時間，但多個趨勢正逐步整合，使其對日益國際化運作的小企業來說更加普及。如果客戶使用國際供應商或承包商，銀行就必須處理出境支付；如果小企業有國際客戶，則會有入境支付。

在多數情況下，除非小企業屬於特定行業，否則銀行不會提供類似服務。如今少數銀行可能會轉向Fintech公司如Wise和Payoneer，或是以消費者為中心的服務如PayPal來提供這些功能。但隨著穩定幣被銀行更頻繁地採用，以及即時支付系統的國際連接日益緊密，銀行有機會讓這些服務更方便地提供給小企業主。

Javelin的數位銀行高級分析師兼本報告主要作者Ian Benton表示：“大多數大型銀行都在國際層面努力，試圖弄清楚這一切將會是什麼樣子，技術層面又會是什麼。這不會在明年完成，但幾年內他們正在研究如何將其融入國際轉帳中。”

Zelle 商業版

儘管Zelle作為點對點支付服務非常受歡迎，但商業端的應用仍落後於此。Benton認為這個狀況有望改變。

“多數銀行尚未推出Zelle商業版，或者至少直到最近才開始，”Benton說。“他們仍在試圖弄清楚如何向用戶傳達這個訊息。許多商業業主甚至可能不知道他們已經擁有Zelle商業版，或者知道但不清楚其功能或應用範圍。”

他指出：“我們常提的典型用例是，如果我是一個服務提供者，正在外面為消費者提供服務，這時Zelle非常適用。透過消費者對企業的支付，他們只需掃描QR碼或使用我的標籤來找到我，然後發送商業付款，因為消費者已經習慣使用這些方式。這就像是Venmo或PayPal的替代品。在此之外的應用就會比較困難。”

此外，Zelle正朝國際化發展，今年早些時候宣布考慮開發自己的穩定幣。雖然具體運作方式尚不明朗，但很可能會適用於某些具有國際業務的Zelle銀行。

Zelle內也提供支付工具，能創建現金流分析或協助排程與收款。這對較小的銀行來說尤其具有價值。

對詐騙的擔憂

Zelle的一個缺點是其支付一經完成即為最終且通常不可撤銷，這使得退款操作較為困難，也容易受到詐騙攻擊。因此，銀行限制其在已建立合作關係的交易對象中的使用是合理的。銀行必須幫助客戶理解Zelle的適用範圍——以及更重要的，它不應用於哪些情況。

Benton說：“商業支付本身就有很大的慣性。如果五年前他們就開始用PayPal接受客戶付款，他們就已經在那個環境中。銀行應該能說，使用Zelle，你可以即時存取資金，而PayPal則需要兩到三天才能完成轉帳並取得資金。這可能是主要的賣點，還有就是所有功能都整合在一個平台上，而不用去第三方，這樣可以更全面地掌握財務狀況。”

人工智慧的應用案例

目前的聊天機器人多定位於客戶服務工具：我怎麼找這個？我怎麼做這個？但其實還有許多其他問題，像是支付何時會處理完畢，或是詐騙交易的狀況。

Benton表示：“下一個前沿是對你的企業提供洞察。比如說，你的業績與去年假日季相比如何？你可以反覆查詢，了解過去五年的趨勢，或是你的支出與去年同期相比如何。如果你是個技術熟練的企業主，你知道去哪裡找這些資訊。但這是一個巨大的時間節省工具，也能主動提供你所需的見解。”

QuickBooks已經透過Intuit Assist提供這類預測性洞察，例如未來14天的現金流狀況，以及企業可以採取的措施。Candescent也提供一個即時對話功能，讓用戶與生成式AI聊天機器人討論企業財務。

Benton說：“四十年前，你走進銀行，會和出納員或商業銀行專員對話。我們正試圖回到那樣的對話，建立與銀行的諮詢關係。小企業的問題在於每個企業都非常不同，銀行無法一直指派專屬的關係經理來進行這些對話。”

他補充：“能夠至少在數位空間中啟動這些對話會是很大的幫助，如果需要進一步討論產品，我們還可以轉向真人。這有潛力重新塑造我們與銀行的互動方式。”