如果提高借記費用上限，誰會贏？

多倫多法案（Dodd-Frank法案）重新劃定銀行業監管界限已逾十年，兩位共和黨參議員正尋求重新審視其中一個關鍵門檻——此舉可能將數百萬美元的借記卡收入引導至社區銀行、信用合作社及其金融科技合作夥伴。

根據彭博社報導，由德州共和黨參議員泰德·克魯茲（Ted Cruz）和阿拉巴馬共和黨參議員凱蒂·布里特（Katie Britt）提出的立法，將允許更多社區銀行通過將目前的100億美元資產門檻與通貨膨脹掛鈎，來避免借記卡交易費上限。

這項名為《社區銀行救濟法案》的提案，也將惠及與符合條件銀行合作的信用合作社和金融科技公司。

多德-弗蘭克法案中的杜賓修正案將借記卡交易費上限設定為每筆交易21美分加上交易金額的0.05%，適用於資產超過100億美元的銀行。參議員指出，該法案於2010年通過時，約有80家銀行超過此門檻。如今，這一數字接近130家，包括北卡羅來納州威爾明頓的Live Oak Bank和奧克拉荷馬城的Bancfirst等區域性機構。

眾議院也由肯塔基州共和黨議員安迪·巴爾（Andy Barr）提出相關立法。

信用合作社與金融科技公司受益

美國信用合作社協會（America’s Credit Unions）迅速支持該提案，表示較高的豁免門檻將惠及其會員。

“隨著信用合作社通過服務更多會員並跟上經濟步伐而成長，許多被捲入本應為更大機構設計的限制之中，”美國信用合作社協會總裁兼CEO斯科特·辛普森（Scott Simpson）表示。“將門檻與通貨膨脹掛鈎，提供了必要的緩解並恢復了社區信用合作社的公平性。”

像Chime和Dave這樣的金融科技公司也將從新限制中受益。這些公司與較小的銀行合作，獲取借記卡交易費收入，這是其商業模式的關鍵組成部分。擴大豁免銀行的範圍，將大大增加它們的市場份額。

過時的限制

該立法將對2010年法案的通貨膨脹調整進行追溯適用。經過數年的高通膨，新的上限將超過150億美元資產。

“交易費收入在任何借記卡計劃中都非常重要，10億美元資產上限的想法是為零售商提供借記卡刷卡費的緩解，同時不會讓較小的銀行在與大銀行競爭時處於不利地位，”Javelin Strategy & Research的商戶支付主管唐·阿普加（Don Apgar）表示。“距離杜賓修正案通過已經15年了，像其他事物一樣，10億美元已經不再能買到以前的價值。將上限與一個隨時間遞增的公式掛鈎是合理的。”