開放標準將促使具自主行動能力的人工智慧在金融科技領域取得下一次突破

Manik Surtani 是 Block 的開源負責人。

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到 2025 年，AI 代理人 徹底改變金融科技的內部運作方式，自動化複雜的工作流程，並在最少人為指導下協調多個工具。到 2026 年，我們將看到越來越多這些代理功能直接提供給客戶。但行業面臨一個選擇。當前的金融科技生態系統高度碎片化。每個支付處理商、貸款機構、銀行和平台都有自己的資料格式和 API。客戶可以選擇只在孤立系統內運作的代理，或是我們共同朝向開放標準邁進，使代理能在更廣泛的金融場景中運作。

本月早些時候，Block、Anthropic 和 OpenAI 與 Linux 基金會合作，宣布成立代理 AI 基金會（AAIF），匯聚各自公司的貢獻，並得到其他 AI 領導者的支持，旨在建立代理 AI 的開放標準。雖然仍處於早期階段，但這是推動金融科技互通性的重要一步。如果行業接受這個方向，我們可以建立一個代理能從更豐富的資料中學習、存取統一介面，並帶來累積而非碎片化的利益的生態系統。如果不這樣做，我們可能會重蹈數十年來因為封閉架構而遲滯創新的覆轍，只不過這次技術更為強大。

代理 AI 在封閉系統中的限制

金融科技歷來依賴專有技術堆疊成長。這個模式過去曾奏效，但代理 AI 揭示了其局限性。代理需要持續存取多個系統的上下文、操作界面和信號。

當每個機構對交易、身份、風險指標和商戶資料的結構都不同時，代理 AI 就會遇到嚴重障礙。資料碎片化削弱了代理的推理能力或自信行動的能力。整合阻力延長部署時間並增加工程成本。供應商鎖定迫使公司選擇較不有效的工具，僅因為它們符合現有架構，甚至更糟的是，建立自己的孤島，進一步加劇問題。

當代理能在連接的系統中觀察、決策和行動時，代理 AI 才能成功。封閉環境削弱了這三個能力。

為何開放標準改變一切

開放標準（共享架構、定義和協議）不僅簡化整合，更為可擴展和互通的代理行為奠定基礎。

在代理能跨系統推理或代表用戶行動之前，這些系統必須使用相同的語言。以模型上下文協議（MCP）為例，這是一個開放標準，賦予 AI 系統與現實工具和資料互動的能力。在短短一年內，MCP 在金融科技和商務公司中逐漸普及。Block 使用 goose 建立了第一個 MCP 參考實作，並早期貢獻該協議。Stripe 支援 MCP，讓代理能存取支付資料、建立結帳會話和管理訂閱。Square 發布了 MCP 伺服器，用於支付、商品目錄和客戶 API。Shopify 也推出了 MCP 整合，應用於其商務平台。這些例子展現了市場對互通性的真實興趣。

透過互通協議，代理能更具上下文理解地解讀資料。相反，碎片化限制了代理依賴的信號品質。

與此相比，開放銀行（Open Banking）在全球（尤其是美國）推進多年，因為它需要機構承擔繁重的工作：建立新 API、確保合規、協調監管。進展依賴監管壓力，即使如此，採用速度仍緩慢且不均。兩者都能讓客戶受益於更好的互通性。借助代理 AI，企業可能還有額外動力：代理可以幫助橋接或轉譯系統間的資料，降低整合負擔，使開放標準具有商業吸引力，而非僅僅是合規需求。

下一代代理 AI 將由專門協作的代理組成。一個代理可能擅長文件分類，另一個擅長詐騙偵測，還有一個專注於現金流預測。預設的介面和共享協議能幫助這些代理發現服務、委派任務，並協調工作流程，無需脆弱的自訂程式碼。

一旦代理能在金融平台間自由移動，互通性的真正威力就會展現。目前，每個金融服務都在孤立運作。你的薪資系統無法與商業銀行應用程式溝通。你的費用管理工具無法與會計軟體協調。你的支付處理商無法掌握你的現金流預測。有了開放標準，代理可以協調這些系統：自動對帳，從公司卡拉取資料，與發票匹配，並即時更新預算預測；協調多平台的付款時間，確保在現金流充裕時付款，緊張時延後；將一個平台的承保資料連結到另一個平台的風險評估，避免重複填寫相同資料。價值在於連結原本無法互通的系統。

較小的金融科技公司也能受益。開放標準降低門檻，讓新進者能將代理連結到銀行和支付處理商，無需昂貴的工程專案。他們可以在洞察力和經驗上競爭，而非在整合預算上。

建立軌道，而非牆壁

未來十年，金融科技的發展將由那些理解代理 AI 不僅是一個產品，而是一個跨系統推理、行動與協作平台的公司所主導。平台只有在行業達成共識的軌道上才能擴展。

AAIF 是重要的第一步，但僅是開始。為了充分發揮代理 AI 的潛力，金融科技必須積極參與。我們需要專為金融基本元素（商戶、交易、身份、風險信號和支付流程）設計的開放資料架構。已有一些商務和支付協議存在，更多也在提出中，但仍需行業-wide 的認可與合作，才能成為真正的標準，而非孤立的實作。我們需要共享的安全與治理框架，讓信任能隨著創新擴展。同時，也需要金融科技領袖積極參與制定和維護這些標準的行業團體，而非被動觀察。

這並不代表放棄差異化。最強的公司將在體驗、風險管理和智慧方面展現差異，而非在專有的基礎設施上。網路的歷史證明，強大的基礎建設能擴展機會而非縮減。代理 AI 提供了再次實現這一點的機會。

關於作者

Manik Surtani 是 Block, Inc. 的開源負責人。在加入 Block 之前，Manik 曾在 Square 和 Cash App 領導工程團隊。此前，他是 Red Hat 的資深工程師，並且是 Infinispan 項目與平台架構師，曾在 JBoss Data Grid 擔任平台架構師。Manik 具有人工智慧、分散式與容錯系統，以及 JVM 性能調校的背景。他熱衷於開源開發方法、精神與協作流程，自他首次涉足計算領域以來，一直積極參與開源社群。