銀行帳戶怎樣可能被凍？金管會將14態樣列可疑帳戶，情況重大可通報

金管會預告修法，將可疑帳戶認定擴充至 14 項態樣，涵蓋頻繁開戶及虛擬帳號異常等指標。銀行若遇重大不法可直接通報高檢署，違者最高可處 5,000 萬元罰鍰。

金管會預告修銀行法，將14態樣列可疑帳戶

金管會銀行局於 2 月 3 日預告，將修正「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，主要針對尚未被確認不法、但已出現異常表徵的「第二類帳戶」進行規範。

現行疑似不法帳戶分為兩類，第一類如警示帳戶管制最嚴，而本次修法將第二類可疑帳戶的認定態樣，從原本的種類大幅擴充至 14 項，預計最快 4 月中上路。

新規範更強化與檢調單位的連結，銀行若判斷帳戶出現重大或急迫的不法情形，可直接通報高檢署，以利統籌分案與提前介入。若銀行依規定應通報而未通報，金管會可依違反內稽內控規定，處銀行最重新台幣 5,000 萬元罰鍰。

金管會鎖定人頭戶與虛擬帳號，新增多項預警指標

根據金管會銀行局公布的修正草案條文對照表，在第四條中指出，為對可疑帳戶早期預警，並參考執法機關偵辦經驗，針對第二類帳戶擴大認定範圍：

• 短期內頻繁申請開立存款帳戶，或設定約定帳號，且無法提出合理說明者。
• 非本國籍人士，經銀行得知相關證明文件，如居留證遭註銷或逾期，或經通報行方不明者。
• 開戶人留存手機號碼，與同一銀行內警示帳戶之開戶人手機號碼相同。
• 存款帳戶連結之虛擬帳號在一定期間內多次遭通報為警示。
• 客戶已遭通報為失蹤人口。
• 被司法警察機關列為疑涉詐欺的境內金融帳戶等。

此外，第五條修正案則配合高檢署推動的「可疑帳戶預警中心制度」，授權銀行在遇到重大或急迫案件時，能即時將資訊通報給高檢署，無需僅限於傳統的司法警察機關，藉此提升打擊犯罪的時效性。

有關第二類的修正詳細說明，可看以下截圖：

防詐與便民陷兩難，學者籲銀行拿捏分寸

隨著打詐力道增強，銀行風控措施是否過當也引發關注。

回顧 2025 年 9 月，台新銀行因嚴格風控，導致許多民眾帳戶無預警被鎖，用戶甚至需親自到分行解釋每筆小額交易的來源，曾引發不小民怨。

當時金管會便強調，銀行應在風險控管與便民服務間取得平衡，除非是執法機關要求或聯繫不上，否則凍結前應先通知當事人，避免「一刀切」損害無辜民眾權益。

• **相關報導：**都是為了打詐！台新銀行鎖帳災情頻傳遭批擾民，金管會說話了

針對此次修法再擴大可疑態樣，政治大學金融學系兼任教授殷乃平在接受《公視新聞網》採訪時表示，銀行一方面需達成主管機關的防詐要求，另一方面又要盡量減少對一般存款戶不必要的干擾，如何在兩者之間拿捏分寸，將是銀行業者未來執行時的一大挑戰。