Gần đây tôi thấy nhiều người đang xem nhà của mình như thể nó chỉ nằm đó chờ được khai thác. Và thành thật mà nói, đó là một cái bẫy mà nhiều người hơn họ nên rơi vào.

Vậy điều cần biết về HELOC mà không ai thực sự nói đến. Ừ, lãi suất trông có vẻ tốt hơn thẻ tín dụng. Ừ, cảm giác như có tiền miễn phí nằm trong tài khoản của bạn mà bạn có thể truy cập bất cứ lúc nào. Nhưng thực tế bạn đang đặt cược nhà của mình vào ý tưởng rằng bạn sẽ trả lại. Và hầu hết mọi người không nghĩ đến việc mất bao lâu để thiết lập một HELOC hoặc chuyện gì xảy ra khi họ không thể thanh toán. Bạn vỡ nợ? Bạn mất nhà. Đó không phải là giả thuyết.

Vấn đề thực sự là các nhà cho vay sẽ cung cấp cho bạn nhiều hơn mức bạn cần vì giá trị nhà của bạn cao hơn năm năm trước. Vì vậy, bạn có một hạn mức tín dụng khổng lồ chỉ nằm đó, và bản năng con người bắt đầu hoạt động. Bạn bắt đầu tiêu tiền vào những thứ không phải là trường hợp khẩn cấp. Kỳ nghỉ. Lắp đặt hồ bơi. Bất cứ thứ gì. Nó giống như sử dụng nhà của bạn như một máy ATM nhưng chính bạn lại phải trả lãi cho nó.

Dưới đây là những gì thực sự hiệu quả thay vì đi theo con đường đó:

Đầu tiên, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Nghe có vẻ nhàm chán nhưng khi xe của bạn hỏng hoặc bạn mất việc, có tiền mặt dự trữ thực sự có nghĩa là bạn không hoảng loạn về các khoản vay. Không nợ nần. Không căng thẳng.

Thứ hai, nếu khoản vay thế chấp của bạn chiếm quá nhiều thu nhập của bạn, hãy thu nhỏ lại. Bán nhà và chuyển đến nơi bạn có thể thực sự chi trả. Sử dụng máy tính để xem liệu điều đó có hợp lý cho tình hình của bạn không.

Thứ ba, loại bỏ nợ của bạn. Sử dụng phương pháp quả cầu tuyết nếu bạn muốn - trả hết các khoản nợ nhỏ nhất trước, rồi tiến lên. Nhưng hãy loại bỏ nó trước khi bạn vay thêm.

Thứ tư, thực sự tiết kiệm tiền cho những gì bạn muốn. Kỳ nghỉ, sửa chữa, bất cứ thứ gì. Trả bằng tiền mặt. Ừ, nó mất nhiều thời gian hơn, nhưng bạn không thêm một khoản vay nào nữa vào khoản thế chấp của mình.

Thứ năm, đừng bỏ qua việc nghỉ hưu. Bắt đầu đóng 15% thu nhập của bạn vào đó nếu có thể. Sớm thì tốt hơn nhưng bất kỳ độ tuổi nào cũng được.

Thứ sáu, giảm tốc độ chi tiêu của bạn. Những khoản mua lớn không cần thiết phải xảy ra trong một đêm. Chúng ta đều nghiện sự thỏa mãn tức thì nhưng sự thỏa mãn trì hoãn thực sự cảm thấy tốt hơn khi bạn không bị ngập trong nợ.

Toàn bộ chuyện HELOC chỉ là một cách khác để mọi người tự thuyết phục rằng nợ là câu trả lời cho các vấn đề tài chính. Không phải vậy. Nó chỉ là nợ mang một chiếc mặt nạ khác. Nhà của bạn nên là sự an toàn của bạn, chứ không phải thẻ tín dụng khẩn cấp của bạn.