Đã thấy nhiều cuộc trò chuyện gần đây về việc giá trị ròng của bạn thực sự nên trông như thế nào khi bạn bước vào tuổi 30. Thật lòng mà nói, đó là một trong những câu hỏi không có câu trả lời phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng có một số khung tham chiếu vững chắc đáng xem xét.

Đầu tiên, hãy làm rõ ý nghĩa của giá trị ròng là gì. Nó về cơ bản là tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Toán học đơn giản, nhưng nó thực sự cho bạn biết nhiều hơn về tình hình tài chính của bạn hơn là chỉ nhìn vào thu nhập của bạn. Bạn có thể kiếm sáu con số mỗi năm và vẫn nghèo nếu bạn đang chìm trong nợ.

Vậy giá trị ròng của tôi nên là bao nhiêu ở tuổi 30? Theo khảo sát tài chính tiêu dùng mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang năm 2023, các gia đình dưới 35 tuổi có giá trị ròng trung bình khoảng 39.000 đô la, với trung vị là 183.500 đô la. Đó là một phạm vi khá rộng, điều này cho thấy điều quan trọng — tình hình của bạn phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh cụ thể của bạn.

Một cố vấn tài chính mà tôi gặp đề xuất rằng mục tiêu thực sự của bạn trong tuổi 30 nên là đạt đến giá trị ròng bằng không. Nghe có vẻ ngược phải không? Nhưng lý luận rất hợp lý — đạt đến zero có nghĩa là bạn đã trả hết tất cả các khoản nợ của mình. Đối với hầu hết mọi người, đó là nền tảng thực sự của sự ổn định tài chính. Không cần mẹo vặt phức tạp, chỉ cần kỷ luật trả nợ.

Các chuyên gia khác lại diễn giải theo cách khác. Một số đề xuất hướng tới giá trị ròng từ 25.000 đến 100.000 đô la khi bạn bước vào tuổi 30. Công thức tính toán: nếu bạn đạt 100.000 đô la và không tiết kiệm thêm đồng nào nữa, số đó có thể tăng lên khoảng $1 triệu đô la khi nghỉ hưu ở tuổi 65 nếu được đầu tư đúng cách. Nếu bạn tiết kiệm $500 hàng tháng, mục tiêu khoảng 25.000 đô la là thực tế hơn.

Rồi còn có các tiêu chuẩn mà người ta dùng. Quy tắc 2x thu nhập đề xuất rằng giá trị ròng của bạn nên gấp khoảng đôi lương hàng năm của bạn. Kiếm 60.000 đô la? Hãy hướng tới $120k trong giá trị ròng. Cũng có cách tính dựa trên 30 lần chi phí hàng tháng — nếu bạn chi 3.000 đô la mỗi tháng, bạn sẽ muốn có hơn 90.000 đô la trong giá trị ròng. Và một số người xem tỷ lệ nợ trên giá trị ròng, đề xuất rằng nợ tiêu dùng không nên vượt quá 25% tổng giá trị ròng của bạn.

Điều tôi thấy thú vị nhất là cách mà điều này hoàn toàn có thể đạt được nếu bạn kiên trì. Một ví dụ khiến tôi ấn tượng: tiết kiệm chỉ $5 vào các ngày trong tuần (20 ngày mỗi tháng) với lãi suất hàng năm 4%, cộng dồn hàng ngày, sẽ giúp bạn tích lũy khoảng 16.000 đô la sau 10 năm. Không phải là số tiền lớn, nhưng thực tế. Hoặc tối đa hóa Roth IRA với 6.500 đô la mỗi năm với lợi nhuận trung bình 7% — đến tuổi 30, bạn sẽ có khoảng 132.000 đô la trong các tài khoản hưu trí.

Thông điệp rút ra? Giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 không cần phải hoàn hảo. Dù bạn ở mức zero, 25.000 đô la hay 100.000 đô la, điều quan trọng là hiểu rõ vị trí của bạn và có kế hoạch để tiến về phía trước. Tình hình gia đình, quỹ đạo nghề nghiệp, chi phí khu vực — tất cả đều quan trọng. Nhưng khung tham chiếu vẫn có đó nếu bạn muốn theo dõi tiến trình của mình.