Có cần thiết bảo hiểm nhân thọ cho người về hưu không? Những yếu tố cần xem xét

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Người nghỉ hưu có thể cần bảo hiểm nhân thọ để trang trải nợ nần, chi phí cuối đời hoặc thừa kế.
• Bảo hiểm nhân thọ tạm thời (term life) phù hợp hơn và tiết kiệm hơn cho người nghỉ hưu so với bảo hiểm trọn đời.
• Chính sách bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt mang lại lợi ích về thuế và khả năng tiếp cận quỹ.
• Bảo hiểm nhân thọ qua công việc thường kết thúc khi nghỉ hưu.
• Ở tuổi 65, mua bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn nếu bạn có mục tiêu tài chính cụ thể.

Nhận câu trả lời cá nhân hóa, dựa trên trí tuệ nhân tạo, dựa trên hơn 27 năm kinh nghiệm đáng tin cậy.

HỎI

Nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã mất bảo hiểm do công ty cung cấp, bạn vẫn có thể cần bảo hiểm nhân thọ để trang trải chi phí cuối đời, nợ chưa trả hoặc để lại di sản tài chính theo kế hoạch. Nếu những nhu cầu đó đã được đáp ứng, bạn có thể không cần thêm bảo hiểm. Quyết định phụ thuộc vào các yếu tố cá nhân như thu nhập, trách nhiệm gia đình và kế hoạch di sản.

Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu

Trước khi nghỉ hưu, hầu hết các gia đình sử dụng phần lớn hoặc toàn bộ thu nhập để duy trì lối sống, cũng như cung cấp các dịch vụ cho gia đình như chăm sóc trẻ nhỏ. Nếu hai người đi làm, cả hai nguồn thu nhập thường cần thiết để duy trì mức sống của gia đình. Nếu chỉ một người đi làm, điều tương tự vẫn đúng, trong khi người kia thường đảm nhiệm việc chăm sóc trẻ và công việc nội trợ. Nếu một trong hai người qua đời, gia đình có thể rơi vào tình trạng khủng hoảng tài chính vào thời điểm tồi tệ nhất.

Sau khi nghỉ hưu và các con trưởng thành, bạn có thể không còn cần bảo hiểm nhân thọ để đạt các mục tiêu này nữa. Tuy nhiên, vẫn có những tình huống khác mà việc này vẫn hợp lý.

Thông tin nhanh

Bạn đời ở nhà thường cung cấp các dịch vụ thiết yếu trong gia đình, như chăm sóc trẻ, mà thuê ngoài sẽ tốn kém.

Tổng quan về các loại bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ phổ biến để bảo vệ chống lại các tổn thất về thu nhập và các rủi ro khác. Nhưng giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ. Một số loại phổ biến để sử dụng trong thời kỳ nghỉ hưu bao gồm:

• Bảo hiểm nhân thọ tạm thời (Term life): Là loại bảo hiểm tạm thời cung cấp bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định—thường từ 10 đến 30 năm. Nếu bạn sống quá hạn hoặc ngừng trả phí, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc.
• Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Whole life): Là loại bảo hiểm vĩnh viễn, không có ngày hết hạn miễn là bạn tiếp tục trả phí. Bảo hiểm trọn đời phù hợp cho các nhu cầu suốt đời và thường là phần quan trọng trong kế hoạch di sản. Nó cũng có thể bao gồm giá trị tiền mặt, là số tiền bạn có thể truy cập trong suốt cuộc đời.
• Bảo hiểm nhân thọ phổ quát (Universal life): Là loại bảo hiểm vĩnh viễn khác, cho phép bạn điều chỉnh phí hàng năm lên xuống. Ngược lại, hầu hết các chính sách trọn đời tính phí cố định suốt thời gian.
• Bảo hiểm mai táng (Burial insurance): Còn gọi là bảo hiểm chi phí cuối hoặc bảo hiểm tang lễ, là chính sách bảo hiểm trọn đời nhỏ nhằm trang trải chi phí tang lễ của bạn. Các chính sách này thường chỉ cung cấp bảo hiểm từ 5.000 đến 35.000 USD. Một số chính sách không yêu cầu khám sức khỏe.

Mẹo

Các công ty bảo hiểm nào là tốt nhất? Xem bảng xếp hạng của chúng tôi về các nhà cung cấp bảo hiểm tạm thời, trọn đời và không khám sức khỏe hàng đầu.

Xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu

Khi quyết định có nên duy trì chính sách bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu hay không, bạn nên tự hỏi một số câu hỏi. Hãy xem xét các yếu tố sau khi đưa ra quyết định.

Bạn còn thu nhập ngoài không?

Bạn có thể đã biết rõ liệu mình có cần bảo hiểm liên tục hay không. Nếu bạn nghỉ hưu và không còn đi làm để trang trải cuộc sống, có thể bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Một ngoại lệ là nếu bạn dự đoán sẽ phải nộp thuế thừa kế, trong trường hợp đó bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tốt để trang trải khoản thuế này. Bạn cũng có thể muốn dùng bảo hiểm nhân thọ để để lại số tiền miễn thuế cho người thụ hưởng hoặc tổ chức từ thiện.

Người thụ hưởng của bạn có cần thêm sự bảo vệ không?

Khi bạn qua đời, gia đình bạn thường có thể thừa kế tài sản và nhận các khoản thanh toán từ các nguồn thu nhập hiện có. Người thụ hưởng đã chỉ định của bạn sẽ nhận các tài khoản hưu trí của bạn. Tuy nhiên, thừa kế IRA có thể gây ra hậu quả thuế cho các thành viên gia đình, tùy thuộc vào người thừa kế và loại tài khoản hưu trí. Và trong khi An sinh xã hội trả trợ cấp cho người sống sót, khoản trợ cấp này sẽ khác so với khi bạn còn sống và không đủ để bù đắp khoản trợ cấp xã hội bạn đã nhận. Hãy chắc chắn bạn biết gia đình bạn sẽ thừa hưởng những gì, các hậu quả thuế và nhu cầu thu nhập của họ trước khi quyết định có cần bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu hay không.

Bạn sẽ chi trả chi phí cuối đời như thế nào?

Chi phí tang lễ trung bình từ 7.000 đến 12.000 USD. Gia đình bạn cũng có thể nợ các khoản chi phí y tế cuối cùng và chi phí pháp lý để xử lý di chúc và tài sản của bạn. Bạn có muốn trang trải các khoản này cho gia đình không? Bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ nhỏ trong thời kỳ nghỉ hưu để làm điều đó. Ngược lại, nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm và đã trả trước chi phí tang lễ khi còn sống, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ để trang trải các chi phí này sau khi nghỉ hưu.

Bạn còn nợ nần không?

Lý tưởng nhất, bạn sẽ về hưu không còn nợ nần, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Nhiều người trưởng thành chưa thể trả hết các khoản nợ như thế chấp, vay sinh viên, thẻ tín dụng khi nghỉ hưu.

Việc duy trì bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu có thể được khuyên nếu bạn vẫn còn đang trả nợ. Hãy áp dụng nguyên tắc “cẩn thận hơn là tiếc nuối” trừ khi các khoản nợ đó chiếm phần nhỏ trong tổng tài sản ròng của bạn và không gây rủi ro tài chính. Ngoài ra, bảo hiểm có giá trị tiền mặt cung cấp khả năng vay tiền từ chính chính sách nếu bạn gặp phải chi phí bất ngờ.

Tình hình gia đình của bạn như thế nào?

Việc bạn có cần bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu còn phụ thuộc vào việc bạn có vợ/chồng hoặc con cái hay không.

Nếu bạn có con đã trưởng thành và tự lo cho cuộc sống, ví dụ, bạn có thể không cần bảo hiểm nữa. Ngược lại, nếu bạn có con đặc biệt hoặc còn sống trong nhà, bạn nên xem xét giữ hoặc mua thêm bảo hiểm nếu chưa có. Bạn có thể muốn bảo hiểm để giúp trả các khoản học phí đại học tương lai của cháu. Ngoài ra, nếu vợ/chồng của bạn sẽ mất một phần lớn thu nhập từ lương hưu hoặc các khoản thanh toán hàng tháng khác khi bạn qua đời, bảo hiểm nhân thọ có thể lấp đầy khoảng trống đó. Bạn cũng nên giữ bảo hiểm nếu bạn vẫn làm việc bán thời gian và có thu nhập trong thời kỳ nghỉ hưu.

Nó có giúp ích cho di sản của bạn không?

Một số người sở hữu tài sản lớn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ một cách chiến lược—ví dụ, để trả thuế thừa kế. Số tiền này có thể trả hết nợ doanh nghiệp, tài trợ các thỏa thuận mua bán liên quan đến doanh nghiệp hoặc di sản, hoặc thậm chí tài trợ cho kế hoạch hưu trí.

Như bạn có thể hình dung, cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một phần tối ưu về thuế trong kế hoạch di sản của bạn khá phức tạp. Bạn sẽ cần sự giúp đỡ của luật sư chuyên về lập kế hoạch di sản. Lưu ý rằng trừ khi tài sản của bạn lên đến hàng triệu đô la về giá trị ròng, các xem xét về thuế thừa kế có thể không áp dụng. Nếu đúng vậy, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ cho mục đích này. Nhưng để chắc chắn, tốt nhất là hỏi ý kiến của một chuyên gia có trình độ.

Bạn cũng có thể dùng bảo hiểm nhân thọ như một công cụ để đóng góp từ thiện cho các mục tiêu yêu thích của bạn. Chỉ cần chỉ định tổ chức từ thiện làm người thụ hưởng trong chính sách của bạn, họ sẽ nhận số tiền sau khi bạn qua đời.

Đánh giá bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt trong thời kỳ nghỉ hưu

Nếu bạn đã tích lũy được giá trị tiền mặt đáng kể trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nhưng vẫn còn trả phí, hãy cân nhắc các lựa chọn cẩn thận. Nếu bạn muốn ngừng trả phí nhưng vẫn giữ một phần bảo hiểm trong thời kỳ nghỉ hưu, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm để biết cách cấu trúc phù hợp. Ví dụ, bạn có thể chuyển đổi chính sách của mình thành một chính sách có số tiền bảo hiểm đã trả nhỏ hơn, không còn phí nữa.

Nếu bạn không còn nhu cầu bảo hiểm nhân thọ và muốn lấy giá trị tiền mặt, việc hủy bỏ chính sách là một cách. Tuy nhiên, điều này có thể gây hậu quả thuế đáng kể. Số tiền bạn nhận được sau khi hủy bỏ trừ đi cơ sở chính sách (số tiền phí bạn đã trả) sẽ là lợi nhuận chịu thuế. Hãy hỏi công ty bảo hiểm về số thuế có thể phải trả trong trường hợp của bạn, rồi tham khảo ý kiến của CPA để biết số tiền bạn sẽ phải nộp.

Ngoài ra, các chính sách bảo hiểm vĩnh viễn có thời gian hủy bỏ từ vài năm đến 15 năm. Trong thời gian này, nếu bạn hủy bỏ chính sách, sẽ bị phạt.

Tôi có thực sự cần bảo hiểm nhân thọ sau khi nghỉ hưu không?

Bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ sau khi nghỉ hưu để trang trải chi phí cuối đời, thuế thừa kế, còn nợ nần, vẫn có thu nhập hoặc muốn để lại di sản miễn thuế cho người thân. Nếu không, có thể bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nữa.

Bảo hiểm nhân thọ sẽ ra sao sau khi bạn nghỉ hưu?

Tùy thuộc vào cách bạn có được bảo hiểm. Nếu qua công việc, thường bạn sẽ mất bảo hiểm đó khi nghỉ hưu. Gói bảo hiểm nhóm có thể cho phép bạn chuyển sang chính sách cá nhân, nhưng chi phí có thể cao hơn so với khi còn là nhân viên. Nếu bạn sở hữu bảo hiểm ngoài công việc, nghỉ hưu sẽ không thay đổi quyền lợi hay chi phí.

Bảo hiểm tạm thời hay trọn đời tốt hơn cho người nghỉ hưu?

Bảo hiểm tạm thời thường là lựa chọn tốt hơn cho người cao tuổi mua bảo hiểm mới. Bảo hiểm tạm thời sẽ rẻ hơn vì chỉ bảo vệ trong một thời gian ngắn. Trong khi đó, bảo hiểm trọn đời đắt hơn, nhưng những người nghỉ hưu có khả năng chi trả phí cao hơn có thể hưởng lợi từ tiềm năng đầu tư của giá trị tiền mặt tích lũy của bảo hiểm vĩnh viễn.

Người 65 tuổi có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Người 65 tuổi nên mua bảo hiểm nhân thọ nếu muốn có khoản trợ cấp tử vong để trang trải chi phí cuối đời, tạo di sản, hoặc trả hết nợ còn lại. Mặc dù việc đủ điều kiện mua bảo hiểm nhân thọ khó hơn khi lớn tuổi, nhưng vẫn có thể ở tuổi 65. Nếu người 65 tuổi không có các mục tiêu tài chính này, có lẽ không cần mua bảo hiểm nhân thọ.

Đến tuổi nào thì không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa?

Nhiều người không còn cần bảo hiểm nhân thọ khi bước vào tuổi 60 hoặc 70. Lúc này họ đã nghỉ hưu, con cái trưởng thành, đã trả hết nợ thế chấp và các khoản nợ khác. Tuy nhiên, một số người vẫn muốn giữ bảo hiểm để để lại di sản lớn hơn hoặc trang trải chi phí cuối đời.

Kết luận

Bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ trong thời kỳ nghỉ hưu nếu không còn thu nhập để thay thế, nợ nần rất ít, và gia đình có thể tự lo liệu mà không cần chính sách của bạn. Trong các trường hợp này, duy trì bảo hiểm có thể mang lại lợi ích hạn chế.

Để đưa ra quyết định rõ ràng, tốt nhất là tham khảo ý kiến của nhà hoạch định tài chính hoặc tư vấn bảo hiểm chỉ thu phí, vì họ có thể cung cấp hướng dẫn khách quan mà không bị ảnh hưởng bởi hoa hồng.