Hiểu về Tổng giá trị ròng hàng đầu ở Mỹ: Thực sự ý nghĩa của sự giàu có vào năm 2025

Điều thực sự có nghĩa là trở nên giàu có ở Hoa Kỳ là gì? Nếu bạn nghĩ đơn giản chỉ cần kiếm được mức lương sáu chữ số, hãy nghĩ lại. Theo dữ liệu mới nhất năm 2025 từ Báo cáo Insights về Kinh doanh và Kinh tế của Visa, việc đạt đến các nhóm giá trị ròng cao nhất đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp hơn nhiều so với nhận thức của phần lớn mọi người. Các ngưỡng chuẩn đã thay đổi đáng kể—chỉ kể từ năm 2019, ngưỡng thu nhập để nằm trong top 10% đã tăng 24%, hiện ở mức 210.000 đô la mỗi năm hoặc 1,8 triệu đô la tích lũy về tài sản. Tuy nhiên, kỳ lạ thay, ngay cả những người đạt được các mốc này thường cảm thấy còn xa mới thực sự an toàn về tài chính.

Thực tế phức tạp về giá trị ròng cao nhất ở Mỹ

Vậy chính xác thì điều gì khiến ai đó trở thành người giàu có? Theo phân tích của Visa, để nằm trong top 10% các hộ gia đình Mỹ, bạn cần có thu nhập hàng năm khoảng 210.000 đô la hoặc giá trị ròng khoảng 1,8 triệu đô la. Những con số này phản ánh ngưỡng mà các tổ chức tài chính coi là “cao về giá trị ròng”. Tuy nhiên, các chuẩn mực quốc gia này chỉ kể một phần câu chuyện.

Cục Dự trữ Liên bang cho biết các mục tiêu giá trị ròng cao nhất thay đổi đáng kể theo độ tuổi. Một người 35 tuổi cần khoảng 372.000 đô la tích lũy để nằm trong top 10% của nhóm tuổi đó. Đến khi bước vào đầu 50, con số này gần như gấp 5 lần, lên tới 1,9 triệu đô la. Đến cuối 50, đầu 60, để đạt được giá trị ròng cao nhất, cần hơn 2,9 triệu đô la. Điều này giải thích tại sao một người 30 tuổi sở hữu 400.000 đô la tài sản có thể cảm thấy vượt trội, trong khi một người 55 tuổi cùng mức đó lại có thể cảm thấy tụt hậu so với nhóm bạn cùng trang lứa.

Cách địa lý định hình mục tiêu giá trị ròng cao nhất của bạn

Vị trí địa lý ảnh hưởng lớn đến ý nghĩa của giá trị ròng cao nhất đối với hộ gia đình bạn. Cùng 1,8 triệu đô la có thể mua được nhiều thứ hơn ở Cleveland so với San Francisco—nơi mà riêng chi phí nhà ở đã có thể chiếm hơn một nửa thu nhập hàng năm 210.000 đô la. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy các biến thể theo vùng:

• Vùng Trung Tây: trên 1,7 triệu đô la cho top 10%
• Vùng Đông Bắc: trên 1,9 triệu đô la cho top 10%
• Vùng Nam: trên 1,8 triệu đô la cho top 10%
• Vùng Tây: trên 2 triệu đô la cho top 10%

Điều được coi là giá trị ròng cao nhất ở Trung Tây có thể phản ánh một mức sống khác biệt so với cùng con số đó ở Tây, nơi áp lực chi phí sinh hoạt định hình thực tế tài chính.

Mâu thuẫn: Người có thu nhập cao, cảm giác tài chính thấp

Điều đáng chú ý nhất là: đạt được mức thu nhập trong top 10% không đảm bảo về mặt tâm lý rằng bạn thực sự an toàn về tài chính. Theo khảo sát Harris năm 2025, gần một trong ba hộ gia đình có thu nhập 200.000 đô la trở lên hàng năm cảm thấy tài chính “căng thẳng”, “đang vật lộn” hoặc thậm chí “chìm trong nợ nần”. Thật đáng báo động, 64% người có thu nhập sáu chữ số mô tả cuộc sống của họ là “chỉ đủ sống”.

Trong bối cảnh, Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ báo cáo rằng thu nhập trung bình của hộ gia đình năm 2024 là 83.730 đô la—tức là top 10% kiếm gần hai rưỡi lần mức trung bình quốc gia. Tuy nhiên, bất chấp lợi thế thu nhập đáng kể này, nhiều người có thu nhập cao vẫn trải qua lo lắng tài chính dai dẳng. Mâu thuẫn này xuất phát từ việc lạm phát theo phong cách sống, áp lực chi phí theo vùng, và khoảng cách tâm lý giữa thu nhập và cảm giác an toàn.

Cách tích lũy của cải thực sự theo thời gian

Việc đạt được giá trị ròng cao hiếm khi xảy ra chỉ qua một khoản tiền thưởng lớn hoặc may mắn trong một năm. Báo cáo “Cách Mỹ tiết kiệm” của Vanguard năm 2025, phân tích gần năm triệu người tham gia kế hoạch hưu trí, đã phát hiện ra các mô hình rõ ràng. 67% người tiết kiệm hiện sử dụng danh mục đầu tư quản lý chuyên nghiệp, phản ánh xu hướng xây dựng của cải có hệ thống. Quan trọng hơn, 45% người lao động đã tăng tỷ lệ tiết kiệm trong năm 2024—mức cao nhất trong 25 năm của báo cáo.

Nghiên cứu xác nhận điều các cố vấn tài chính đã khuyên từ lâu: đóng góp đều đặn kết hợp với chiến lược đầu tư tự động thường vượt trội hơn so với cố gắng “đoán” thị trường. Những người theo đuổi giá trị ròng cao hiếm khi đạt được điều đó qua các chiến lược rủi ro cao, không đều đặn.

Các yếu tố then chốt để xây dựng của cải

Sở hữu nhà và xây dựng vốn chủ sở hữu: Nghiên cứu Pew cho thấy các cặp đôi có thu nhập kép và có con duy trì giá trị ròng trung bình là 361.500 đô la, phần lớn trong đó liên quan đến vốn chủ sở hữu nhà ở (trung bình 222.000 đô la). Các cặp đôi có thu nhập kép không có con (DINKs), ít có khả năng sở hữu nhà hơn, có giá trị ròng trung bình chỉ 214.700 đô la. Khoảng cách hơn 150.000 đô la này cho thấy bất động sản là phương tiện chính để tích lũy của cải.

Kỷ luật trong quản lý tài khoản hưu trí: Fidelity đề xuất một lộ trình tiết kiệm rõ ràng: tích lũy gấp ba lần lương của bạn khi 40 tuổi, lên đến mười lần lương khi nghỉ hưu. Để đạt được điều này, bạn cần dành 15% thu nhập bắt đầu từ tuổi 20—một mục tiêu khó khăn khi mức lương đầu vào gần như chỉ đủ trang trải sinh hoạt.

Cấu trúc tài sản: Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy các hộ gia đình có giá trị ròng cao thường sở hữu danh mục đa dạng: tài khoản hưu trí, tài khoản đầu tư có thuế, và bất động sản. Điều quan trọng không kém là tránh các khoản nợ tiêu dùng lãi suất cao như thẻ tín dụng hoặc vay mua ô tô, vì chúng làm giảm khả năng tích lũy lâu dài.

Kết luận: Giá trị ròng cao nhất không phải để so sánh

Hành trình đạt được giá trị ròng cao không thực sự là việc so sánh bản thân với trung bình quốc gia hay đạt các mốc cụ thể. Các chuẩn mực này có thể gây hiểu lầm, đặc biệt khi không tính đến độ tuổi, hoàn cảnh vùng miền hoặc giai đoạn sự nghiệp của bạn.

Câu hỏi quan trọng không phải là bạn đã đạt ngưỡng thu nhập 210.000 đô la hay tích lũy 1,8 triệu đô la chưa. Thay vào đó, hãy tự hỏi: Bạn có đều đặn tiết kiệm không? Bạn có đầu tư vào các tài sản tăng giá trị không? Bạn có tránh các sai lầm tài chính làm trì hoãn tiến trình dài hạn không? Con đường dẫn đến an toàn tài chính thực sự không nằm ở việc đạt một con số giá trị ròng cao ngẫu nhiên, mà ở việc từng bước tích lũy, tạo ra lợi nhuận kép theo thời gian dựa trên mục tiêu và hoàn cảnh của chính bạn.