Các thương nhân đang gánh chịu gánh nặng của gian lận thẻ ghi nợ

Chi phí gian lận thẻ ghi nợ ngày càng nghiêng về phía các nhà bán lẻ, khi các nhà bán lẻ hiện chịu gần một nửa gánh nặng tổng thể thay vì các ngân hàng hoặc mạng thanh toán.

Sự chuyển dịch này được ghi nhận trong dữ liệu hai năm một lần của Cục Dự trữ Liên bang, tổ chức công bố báo cáo về gian lận thẻ ghi nợ mỗi hai năm như một bức tranh tổng thể về chi phí giao dịch trong hệ sinh thái thẻ ghi nợ.

Theo Đạo luật Dodd-Frank, Fed có trách nhiệm giới hạn phí hoán đổi thẻ ghi nợ cố định ở mức “hợp lý và tỷ lệ thuận” với chi phí của mỗi giao dịch, bao gồm cả thiệt hại dự kiến do gian lận. Do đó, báo cáo không chỉ phản ánh xu hướng gian lận mà còn làm chuẩn mực cho cách phân bổ các chi phí này giữa các nhà bán lẻ, ngân hàng và các bên tham gia khác.

Dữ liệu cho thấy rằng các nhà bán lẻ chịu trách nhiệm cho 49,9% chi phí gian lận thẻ ghi nợ vào năm 2023, tăng so với 46,9% vào năm 2021. Trong một khung thời gian dài hơn, sự chuyển dịch khỏi ngân hàng còn rõ rệt hơn. Tỷ lệ thiệt hại do gian lận thẻ ghi nợ của ngân hàng giảm từ 59,8% năm 2011 xuống còn 28,3% năm 2023.

Một mối quan tâm ngày càng tăng

Cùng lúc đó, tổng thể gian lận thẻ ghi nợ đã tăng trong thập kỷ qua. Năm 2023, thiệt hại do gian lận của tất cả các bên lên tới 17,63 đô la trên mỗi 10.000 đô la giá trị giao dịch, tăng so với 7,80 đô la năm 2011. Một nghiên cứu riêng của Dịch vụ Tài chính của Cục Dự trữ Liên bang năm 2024 cho thấy gần ba phần tư các tổ chức tài chính cho biết gian lận thẻ ghi nợ là loại gian lận phổ biến nhất và gây thiệt hại lớn nhất đối với họ.

Bản chất của gian lận thẻ ghi nợ cũng đã thay đổi. Sau khi giới thiệu thẻ EMV dựa trên chip, gian lận chuyển từ các giao dịch trực tiếp sang gian lận không có mặt, hoặc từ xa, làm thay đổi cách thiệt hại xảy ra và ai là người cuối cùng phải gánh chịu.

Dù có những xu hướng này, các nhà bán lẻ vẫn tiếp tục trả phí hoán đổi nhằm bù đắp thiệt hại dự kiến do gian lận của ngân hàng. Kể từ khi Đạo luật Dodd-Frank có hiệu lực, các nhà bán lẻ đã trả cho ngân hàng khoảng 0,05% giá trị giao dịch thẻ ghi nợ dưới dạng phí hoán đổi để phục vụ mục đích này. Báo cáo của Fed cũng nhấn mạnh rằng các ngân hàng chịu sự điều chỉnh phí hoán đổi thẻ ghi nợ vẫn tiếp tục thu lợi nhuận cao từ các giao dịch thẻ ghi nợ, thu về khoảng 24 cent trên chi phí khoảng 4,1 cent.

Các nhà bán lẻ hành động

Khi gánh nặng đã chuyển sang phía các nhà bán lẻ, họ đang phản kháng. Ngày trước khi báo cáo của Fed được công bố, Liên minh Thanh toán Nhà bán lẻ đã gửi thư kêu gọi Fed hoàn thiện các quy định mới nhằm giảm phí hoán đổi thẻ ghi nợ cố định.

Phí hoàn tiền—phí phát sinh khi các khoản thanh toán bị hoàn lại sau tranh chấp của khách hàng—đã là trung tâm của một thỏa thuận gần đây, trong đó Visa và Mastercard đồng ý trả cho các nhà bán lẻ 199,5 triệu đô la để giải quyết một vụ kiện tập thể. Các nhà bán lẻ cáo buộc Visa và Mastercard vi phạm luật chống độc quyền bằng cách phối hợp để khiến các nhà bán lẻ chịu trách nhiệm chi phí hoàn tiền trừ khi họ cập nhật hệ thống điểm bán hàng của mình để bao gồm đầu đọc chip.