‘Đây không phải là dấu hiệu cho thấy mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp.’ Số tiền trung bình người Mỹ đã tiết kiệm cho hưu trí là 955 đô la.

Jessica Hall

Thứ Tư, ngày 11 tháng 2 năm 2026 lúc 23:17 GMT+9 5 phút đọc

Chúng ta có đang đối mặt với khủng hoảng hưu trí không? - Getty Images/iStockphoto

Có một con số mới đang lan truyền nói rằng số tiền trung bình người Mỹ đã tiết kiệm cho hưu trí chỉ là 955 đô la.

Vâng, bạn đã đọc đúng.

Những bài đọc nhiều nhất từ MarketWatch

• Tôi 59 tuổi, kiếm sáu số, nhưng con gái tôi muốn tôi nghỉ hưu để chăm cháu trong một năm. Tôi có đủ khả năng không?

• Anh trai tôi từ chối bán căn nhà bên hồ trị giá 150.000 đô la của gia đình, nhưng tôi trả tất cả các hóa đơn. Tôi có nên thúc ép và rủi ro làm hỏng mối quan hệ không?

Những con số này bao gồm cả những người không có tiết kiệm hưu trí nào. Theo Viện An ninh Hưu trí Quốc gia, những người có ít nhất số dư tiết kiệm tích lũy tích cực, số tiền trung bình là 40.000 đô la.

Dù bạn sử dụng con số nào, thì cũng không nhất thiết đủ để trang trải một cuộc sống hưu trí kéo dài hàng thập kỷ khi con người sống lâu hơn. Nó cũng sẽ không đủ để chi trả các chi phí y tế và chăm sóc dài hạn mà người cao tuổi có thể phải gánh chịu.

‘Đây không phải là dấu hiệu cho thấy mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp,’ ông Dan Doonan, Giám đốc điều hành của NIRS, nói với MarketWatch. ‘Cuối cùng, chúng ta sống nhiều năm hơn trong hưu trí, ít người nhận lương hưu hơn và khả năng chi trả là một mối quan tâm.’

‘Khủng hoảng hưu trí là một cuộc thảo luận về khả năng chi trả; cách đây 30 đến 40 năm, nhiều nhà tuyển dụng cung cấp lương hưu. Điều đó đã thay đổi và hiện nay có nhiều thách thức hơn — có nhiều áp lực đan xen ngày nay,’ ông Doonan nói, đề cập đến chi phí mua nhà, chi trả cho chăm sóc trẻ em và tiết kiệm cho đại học và hưu trí cùng lúc.

Chính Social Security cũng đang đối mặt với khủng hoảng tài chính nếu Quốc hội không hành động. Quỹ Bảo hiểm Người cao tuổi và Người sống sót, trả các khoản trợ cấp cho người nghỉ hưu và người sống sót, dự kiến sẽ cạn kiệt vào quý IV năm 2032, theo trưởng cơ quan tính toán của Social Security. Khi đến thời điểm vỡ nợ, các khoản trợ cấp của Social Security sẽ bị cắt giảm khoảng 20%.

Tuy nhiên, không phải ai cũng đồng ý với các số liệu của NIRS.

Andrew Biggs, nghiên cứu viên cao cấp tại Viện Doanh nghiệp Mỹ (American Enterprise Institute), một tổ chức tư vấn có xu hướng bảo thủ, cho biết con số 955 đô la là không chính xác, phần nào vì nó giả định rằng mọi người trưởng thành ở Mỹ đều nên tiết kiệm cho hưu trí ở mọi giai đoạn của cuộc đời.

Những người lao động có thu nhập rất thấp cũng không nên tiết kiệm, Biggs, tác giả cuốn “Khủng hoảng Hưu trí Thực sự: Tại sao (Gần như) Mọi Thứ Bạn Biết Về Hệ Thống Hưu Trí của Mỹ Đều Sai,” lập luận — vì Social Security sẽ thay thế phần lớn thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ, và các chương trình của chính phủ như Medicaid hoặc Medicare sẽ chi trả các chi phí y tế của họ trong thời kỳ hưu trí.

‘Nếu bạn đang nhận trợ cấp xã hội, bạn có cần phải đóng góp vào 401(k) không? Người trẻ cũng không nên tiết kiệm; thu nhập của họ thấp và họ thường mắc nợ,’ Biggs nói. ‘Nhân viên khu vực công cũng không cần tiết kiệm trong các tài khoản hưu trí, vì hầu hết họ đều có lương hưu. Thêm vào đó, dữ liệu của Fed cho thấy một số người tiết kiệm cho hưu trí ngoài các kế hoạch chính thức — nghĩ đến nông dân hoặc các doanh nhân nhỏ, những người có tài sản tạo ra thu nhập trong thời kỳ hưu trí.’

Biggs cũng lập luận rằng Mỹ hoàn toàn không có khủng hoảng hưu trí.

‘Dù NIRS nói gì đi nữa, số tiền tiết kiệm cho hưu trí chưa bao giờ cao hơn. Và vì chúng ta rõ ràng KHÔNG có khủng hoảng hưu trí ngày nay, nên rất ít lý do để nghĩ rằng chúng ta sẽ gặp phải trong tương lai,’ Biggs nói trong một bình luận qua email gửi đến MarketWatch.

Cũng có nhiều con số khác nhau về tiết kiệm hưu trí.

Ví dụ, tính đến cuối năm 2024, những người có thu nhập hộ gia đình dưới 50.000 đô la đã tiết kiệm trung bình 2.000 đô la trong các tài khoản hưu trí gia đình, trong khi những người có thu nhập hộ gia đình từ 50.000 đến 99.000 đô la đã tiết kiệm trung bình 33.000 đô la, theo nghiên cứu của tổ chức phi lợi nhuận Transamerica Institute và Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica.

Ở mức cao hơn, những người có thu nhập hộ gia đình từ 100.000 đến 199.000 đô la đã tiết kiệm trung bình 147.000 đô la, và những người có thu nhập trên 200.000 đô la đã tiết kiệm trung bình 565.000 đô la, theo Transamerica.

Trong khi đó, Fidelity Investments cho biết số dư trung bình của 401(k) là 144.400 đô la trong quý III, tăng 5% so với quý II và tăng 9% so với quý III năm ngoái. Số dư trung bình của 401(k) là 33.500 đô la.

Tất nhiên, các số liệu của Fidelity chỉ bao gồm khách hàng của họ có kế hoạch 401(k) — không phản ánh toàn bộ nước Mỹ. Nhưng dù dùng con số nào, các chuyên gia đều cho rằng sẽ có tranh luận.

‘Việc chúng ta có tiết kiệm đủ hay không ở bất kỳ mức thu nhập nào vẫn là một vấn đề tranh luận mở trong cộng đồng nghiên cứu,’ Joanna Lahey, giáo sư tại Trường Chính phủ và Dịch vụ Công Bush của Đại học Texas A&M, người đã nghiên cứu mối quan hệ giữa tuổi tác và kết quả thị trường lao động, nói.

‘Những người cho rằng chúng ta đã tiết kiệm đủ chỉ ra rằng hầu hết mọi người dường như sống dựa trên 80% chi tiêu trước khi nghỉ hưu trong thời kỳ hưu trí. Họ cũng lập luận rằng người giàu tiết kiệm đủ để để lại tiền cho con cái, trong khi người nghèo cực kỳ sẽ được Social Security chăm sóc,’ Lahey nói. ‘Những người cho rằng chúng ta chưa tiết kiệm đủ chỉ ra các mức tiết kiệm hiện tại thấp, sự giảm sút của lương hưu có lợi ích định nghĩa rõ ràng, và áp lực của thế hệ “sandwich” gồm nợ sinh viên và chăm sóc cha mẹ, tỷ lệ sở hữu nhà giảm, v.v.’

Vậy, điều đó có nghĩa là người Mỹ và cuộc sống hưu trí của họ sẽ đi về đâu?

Doonan nói rằng các nhà phê bình có thể tranh luận về phương pháp nghiên cứu và các số liệu khác nhau, nhưng cuối cùng, ‘Tôi không nghĩ có sự bất đồng về xu hướng chung. … Việc chỉ trích một con số không hoàn hảo rồi bỏ qua nó không hợp lý.’

Thay vào đó, điều quan trọng là bắt đầu cuộc thảo luận về hưu trí. ‘Làm thế nào để chúng ta đưa nhiều người hơn vào các kế hoạch hưu trí và bắt đầu sớm hơn?’ Doonan nói.

Những bài đọc nhiều nhất từ MarketWatch

• Morgan Stanley vừa xem xét 3.600 cổ phiếu và cho rằng đây là những cơ hội tốt nhất từ đợt biến động của AI

• Năm năm đầu tiên của hưu trí là thời điểm then chốt. Cẩn thận với ‘kẻ trộm’ của tài sản hưu trí.