‘Tôi tiêu khoảng 7.500 đô la mỗi tháng’: Tôi 47 tuổi, kiếm 260.000 đô la, có 3 triệu đô la. Tôi có thể nghỉ hưu ở tuổi 50 không?

Quentin Fottrell

Thứ Tư, ngày 25 tháng 2 năm 2026 lúc 12:00 sáng GMT+9 5 phút đọc

“Liệu nghỉ hưu ở tuổi 50 có phải là mục tiêu thực tế cho tôi không?” (Ảnh chủ đề là một người mẫu.) - Getty Images/iStockphoto

Thân gửi Quentin,

Tôi là một người đàn ông độc thân, 47 tuổi, thu nhập 260.000 đô la mỗi năm. Tôi sở hữu một căn nhà trị giá 520.000 đô la và không có khoản vay thế chấp nào. Tôi trả 11.000 đô la mỗi năm tiền thuế nhà đất và chi khoảng 7.500 đô la mỗi tháng, mặc dù tôi nghĩ có thể giảm xuống vài nghìn đô la mỗi tháng nếu cần thiết. Tôi có 75.000 đô la tiền mặt, 1,1 triệu đô la trong tài khoản môi giới chịu thuế và 1,8 triệu đô la trong 401(k). Liệu tôi có thể nghỉ hưu ở tuổi 50 không?

Muốn Nghỉ Hưu Sớm

Những bài đọc nhiều nhất từ MarketWatch

Chiến lược không sợ hãi — liên tục mua vào vị trí bitcoin lỗ khi giá giảm

An sinh xã hội có thể cạn tiền chỉ trong 6 năm — thậm chí còn sớm hơn dự kiến

Cổ phiếu PayPal tăng mạnh nhờ hy vọng mua lại. Đây là ai có thể tham gia mua vào.

Đừng bỏ lỡ ‘Thế giới cảm thấy không thể đoán trước’: Tôi 56 tuổi. Chồng tôi 64 tuổi. Khoản vay thế chấp của chúng tôi là 17.000 đô la mỗi tháng. Chúng tôi có nên trả hết không?

Thời gian nghỉ hưu của bạn ít nhất là 35-40 năm, vì vậy bạn có thời gian nghỉ hưu dài như thời gian bạn đã làm việc. - Minh họa của MarketWatch

Thân gửi Boots,

Vâng. Ngay cả khoản tiết kiệm vừa phải từ giờ đến đó cũng có thể cải thiện đáng kể tình hình của bạn.

Để bạn dễ hình dung, mức lương trung bình hàng tháng ở Mỹ khoảng 5.000 đô la. Nhà của bạn đã trả hết, vì vậy bạn sẽ dựa vào thu nhập từ các khoản đầu tư của mình từ tuổi 50 trở đi suốt phần còn lại của cuộc đời (đó có thể là một quãng thời gian dài). Thêm vào đó, bạn sẽ có bảo hiểm y tế tư nhân để chi trả từ đó đến 65 tuổi, có thể mất từ 600 đến 1.000 đô la mỗi tháng, tùy theo kế hoạch. Dù bạn quyết định thế nào, tôi đồng ý rằng đã đến lúc — dù bạn có nghỉ hưu ở 50 hay không — xem xét cắt giảm chi tiêu của mình.

Việc rút 7.000 đô la mỗi tháng từ các tài khoản hưu trí của bạn, hay 84.000 đô la mỗi năm, tương đương với tỷ lệ rút 2,9%. Đó là tỷ lệ rút rất bảo thủ, đặc biệt nếu bạn rút từ tài khoản môi giới chịu thuế của mình; bạn sẽ phải chịu phạt nếu rút tiền từ 401(k) trước tuổi 59½. Tỷ lệ rút dưới 3% này phải kéo dài 40 năm, điều này có thể bền vững với lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm trên các khoản đầu tư của bạn (sau lạm phát). Nếu bạn giảm chi tiêu xuống còn 5.000 đô la, tỷ lệ rút của bạn sẽ rất hợp lý và khiêm tốn là 2%.

Trong lợi thế của bạn, bạn sẽ không bị đánh thuế trên toàn bộ “thu nhập” của mình. Chỉ một phần các khoản rút từ các khoản đầu tư của bạn mới hoàn toàn chịu thuế. Trong tài khoản môi giới chịu thuế, chỉ lợi nhuận từ các khoản đầu tư của bạn mới tính là thu nhập. Các khoản trợ cấp theo Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Giá cả Phải chăng của Obama dựa trên thu nhập chịu thuế, chứ không phải giá trị ròng hoặc tổng số tiền rút, vì vậy những người nghỉ hưu sớm như bạn có thể điều chỉnh loại và số lượng rút để đủ điều kiện nhận trợ cấp ACA thấp hơn. (Bạn có thể đọc thêm về các trợ cấp ACA tại đây.)

Các chiến lược khác để tiếp cận sớm với hưu trí, bao gồm thang chuyển đổi Roth, chuyển tiền từ 401(k) truyền thống sang Roth qua nhiều năm để có thể rút tiền không bị phạt trước 59½, và Quy tắc 55, một quy định của IRS cho phép bạn rút tiền 401(k) không bị phạt nếu rời khỏi công việc trong hoặc sau năm bạn tròn 55 tuổi. Một lựa chọn khác: Các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau đáng kể (SEPP hoặc phân phối 72(t)) cho phép người nộp thuế rút tiền từ IRA hoặc 401(k) trước 59½ mà không phải chịu phí rút sớm 10%.

Tiếp tục câu chuyện  

Quản lý rủi ro của bạn

Thách thức thứ hai của bạn là nhận thức rằng ngay khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ không còn cộng thêm vào số dư chính của mình nữa. Các khoản đầu tư của bạn sẽ phải tự phát triển (lãi kép). Bạn sẵn sàng sống mỗi tháng bao nhiêu để từ bỏ công việc? Và bạn có thể sống dựa vào bao nhiêu? Đó là hai câu hỏi tương tự nhưng khác nhau. Cũng có khả năng bạn sẽ đối mặt với rủi ro chuỗi lợi nhuận, khi buộc phải rút tiền trong thị trường giảm, điều này sẽ làm giảm vốn của bạn thêm nữa.

Quy tắc 4% dựa trên lợi nhuận thị trường lịch sử gồm 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu, đã điều chỉnh theo lạm phát. Nó đã từng hỗ trợ ít nhất 30 năm. Không có gì đảm bảo, và tôi giả định rằng gần như 100% số tiền 3 triệu đô la của bạn nằm trong cổ phiếu, vì số này sẽ tăng trong ba năm tới. (Phân bổ của bạn phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.) Thách thức thứ ba: Thời gian nghỉ hưu của bạn ít nhất là 35-40 năm, vì vậy bạn có thời gian dài trong nghỉ hưu như thời gian bạn đã làm việc.

Về mặt tích cực, một số chi phí thường giảm khi nghỉ hưu: Thuế lương biến mất và các chi phí liên quan đến công việc — đi lại, ăn trưa hàng ngày, mua quần áo công sở, v.v. — cũng giảm xuống. Về mặt tiêu cực, chi tiêu cho du lịch, chăm sóc sức khỏe và hoạt động giải trí thường tăng lên. Và khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội, điều này có thể đáng kể dựa trên mức lương của bạn, bạn sẽ phải dựa ít hơn vào việc rút tiền từ 401(k) và/hoặc tài khoản môi giới của mình. (Lưu ý, các ước tính rút tiền của tôi được thực hiện mà không biết về phân bổ cụ thể của bạn.)

Việc chọn thời điểm nhận trợ cấp An sinh xã hội sẽ phụ thuộc vào tuổi thọ dự kiến của bạn. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67. Đó là khi bạn nhận được 100% lợi ích chính của mình. Tuổi sớm nhất bạn có thể yêu cầu trợ cấp hưu trí là 62, nhưng điều đó sẽ giảm vĩnh viễn lợi ích của bạn (lên tới 30%). Nếu bạn chờ đến sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được tín dụng trì hoãn, tăng mỗi tháng cho đến 70 tuổi khoảng 8% mỗi năm. Bạn cũng còn đủ trẻ để tìm một công việc khác, có thể là thú vị hơn hoặc ít căng thẳng hơn, và làm việc thêm 10-15 năm nữa.

Vì bạn kiếm được mức lương cao như vậy, tôi giả định bạn cảm thấy mệt mỏi với công việc; bạn có thể xem xét nghỉ phép, làm bán thời gian hoặc thay đổi công ty. Vâng, bạn đang trong tình trạng tốt, nhưng tôi không muốn bạn đưa ra quyết định tài chính vì lý do cảm xúc mà sau này có thể gây hại cho bạn. Bạn còn trẻ, tài chính ổn định và giả sử thị trường chứng khoán tiếp tục theo các mức trung bình lịch sử và việc nghỉ hưu sớm của bạn không bị ảnh hưởng bởi một cuộc Đại Suy thoái khác. Bạn không bao giờ muốn rút tiền khỏi các khoản đầu tư trong thị trường giảm.

‘Điều này gây căng thẳng cho cha mẹ tôi’: Các anh chị em tôi quấy rối mẹ và cha tôi về tiền bạc. Họ có nên bị loại khỏi di chúc không?

‘Cô ấy tiêu hơn 1.000 đô la mỗi tháng cho thuốc giảm cân’: Con trai tôi phá sản tài chính sau khi gặp bạn gái. Ai là người có lỗi?

‘Tôi có một vấn đề đạo đức và đạo lý’: Chồng tôi bị một tài xế bất cẩn gây tai nạn chết. Tôi nhận được 2 triệu đô la. Tôi nợ gì với con gái riêng của chồng?

Những bài đọc nhiều nhất từ MarketWatch

Điều gì có thể cứu thị trường khỏi thảm họa AI? Phản ứng dân túy — và nó đã bắt đầu.

Ông tôi nghỉ hưu hạnh phúc ở tuổi 70 với 750.000 đô la sau khi làm mục sư. Tôi biết nơi mà phần lớn người Mỹ sai lầm.

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin