Các nhà nghiên cứu Vương quốc Anh ra mắt dự án nhằm giải quyết các rủi ro nợ mua ngay trả sau ngày càng tăng

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều nơi đọc

Nỗ lực mới để hiểu áp lực đằng sau nợ BNPL

Khi mùa lễ hội đến gần, hàng triệu người mua sắm chuyển sang các cửa hàng trực tuyến và các chương trình khuyến mãi tràn ngập màn hình, hộp thư và mạng xã hội. Việc nhấn một nút để đảm bảo sản phẩm đã thay đổi cách mọi người chi tiêu, đặc biệt khi ngân sách cảm thấy eo hẹp.

Việc sử dụng dịch vụ mua trước trả sau ngày càng tăng phản ánh sự chuyển đổi này. Các kế hoạch thanh toán ngắn hạn này cung cấp cách đơn giản để trì hoãn toàn bộ chi phí của một món hàng, và chúng thu hút những khách hàng có thể không có đủ tiền tại thời điểm đó. Sự phổ biến của phương thức này đã thúc đẩy các nhà nghiên cứu xem xét kỹ hơn tác động của xu hướng này đến tài chính hộ gia đình.

Một dự án mới được Swansea University hỗ trợ nhằm hiểu cách người dùng BNPL ở South Wales và các khu vực khác quản lý các cam kết liên quan đến dịch vụ này. Nỗ lực này đến vào thời điểm quan trọng. Nhiều người mua sắm chọn các lựa chọn BNPL như một cách duy trì truyền thống lễ hội mà không phải trả toàn bộ chi phí ngay lập tức. Áp lực mua sắm trong các sự kiện giảm giá lớn chỉ làm tăng thêm sự cám dỗ. Vì vậy, dự án nhằm khám phá cách cá nhân điều hướng các kế hoạch thanh toán này và những hỗ trợ có thể giúp những người gặp khó khăn trong việc duy trì đúng hạn.

Tại sao hành vi BNPL thu hút sự chú ý của giới học thuật

Các nhà nghiên cứu tham gia dự án đã nghiên cứu các mô hình chi tiêu BNPL trong nhiều năm. Công trình của họ cho thấy dịch vụ này thu hút khách hàng trẻ tuổi, thường trong độ tuổi hai mươi hoặc đầu ba mươi. Nhiều người dùng có thu nhập trung bình, điều này làm tăng sức hấp dẫn của việc chia nhỏ thanh toán trong vài tuần. Các phát hiện cũng cho thấy một số người tiêu dùng không xem các kế hoạch này như hình thức tín dụng. Thay vào đó, họ coi lịch trình trả góp như một cách để sử dụng thu nhập tương lai mà không phải đối mặt với cấu trúc của khoản vay. Tư duy này tạo ra cảm giác kiểm soát giả tạo, đặc biệt khi nhiều giao dịch được thực hiện trong một khoảng thời gian ngắn.

Việc thiếu quy định khiến thách thức này trở nên phức tạp hơn. Thẻ tín dụng cung cấp bản sao kê hàng tháng tổng hợp tất cả các giao dịch. Dịch vụ BNPL hoạt động khác biệt. Mỗi lần mua hàng có lịch trình trả nợ riêng, nghĩa là người dùng có thể phải quản lý nhiều ngày hạn khác nhau. Số lượng ngày hạn online ngày càng tăng của các nhà bán lẻ cung cấp dịch vụ BNPL làm tăng khả năng gây nhầm lẫn. Những người không theo dõi chặt chẽ chi tiêu có thể mất kiểm soát tổng số tiền nợ. Sự nhầm lẫn này có thể dẫn đến việc bỏ lỡ các khoản thanh toán, gây thêm áp lực và tạo thành một vòng luẩn quẩn khó kiểm soát hơn.

Sự tham gia của Swansea University mang lại chiều sâu học thuật cho dự án. Nhóm nghiên cứu hướng tới xây dựng một hệ thống giúp người tiêu dùng nhận thức rõ hơn về các cam kết của mình đồng thời hỗ trợ các cố vấn tín dụng làm việc với khách hàng dễ bị tổn thương. Các nhà nghiên cứu thừa nhận rằng họ chưa biết hình thức cuối cùng của bộ công cụ này sẽ như thế nào. Sự không chắc chắn này phản ánh giai đoạn đầu của công trình. Dự án bắt đầu bằng việc hiểu biết, không phải đưa ra các giải pháp cụ thể. Trọng tâm là lắng nghe những người có trải nghiệm thực tế về nợ BNPL và các cố vấn cố gắng hướng dẫn họ.

Cách thực tế khu vực ảnh hưởng đến phương pháp của dự án

Việc tập trung vào South Wales mang lại bối cảnh quan trọng. Khu vực này đối mặt với áp lực kinh tế khiến dịch vụ BNPL trở nên hấp dẫn. Các hộ gia đình bị căng thẳng bởi chi phí tăng cao thường tìm đến các giải pháp ngắn hạn để duy trì sinh hoạt hàng ngày, và BNPL trở thành một phần của cách ứng phó đó. Việc tiếp cận tín dụng truyền thống khác nhau giữa các cộng đồng, và nhiều cư dân thích tránh vay dài hạn. Môi trường này tạo điều kiện thuận lợi cho sự mở rộng của BNPL và làm tăng nhu cầu hỗ trợ phòng ngừa.

Các nhà nghiên cứu nhận thức rằng bất kỳ chiến lược hiệu quả nào cũng phải liên quan đến những người quản lý hậu quả của việc vay ngắn hạn không có thế chấp. Các cố vấn tín dụng trong khu vực hiểu rõ các mô hình dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ. Việc đưa các cố vấn này vào dự án nhằm giúp thiết kế các công cụ phản ánh thực tế. Các nhà nghiên cứu cũng đã liên kết với Money Advisory Liaison Group, một tổ chức quốc gia tập trung vào việc cải thiện kết quả cho những người gặp khó khăn tài chính. Mối quan hệ hợp tác này tạo ra kênh thu thập thông tin từ toàn bộ lĩnh vực hỗ trợ nợ.

Cuộc tranh luận rộng hơn về quy định BNPL

Sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ BNPL đã kích hoạt các cuộc thảo luận quốc gia về bảo vệ người tiêu dùng. Việc thiếu quy định đã thúc đẩy FCA đề xuất các quy tắc mới vào năm 2026. Các nhà nghiên cứu tham gia dự án của Swansea đã góp phần vào quá trình tham vấn bằng cách đưa ra quan điểm về cách các thay đổi này có thể ảnh hưởng đến người tiêu dùng và nhà bán lẻ. Kinh nghiệm nghiên cứu hành vi người dùng của họ giúp họ có cái nhìn về cách các cải tiến quy định có thể giảm thiểu rủi ro nợ không kiểm soát được.

Cuộc trò chuyện về BNPL không chỉ dừng lại ở thói quen chi tiêu cá nhân. Sự phát triển của các công ty fintech cung cấp dịch vụ này đã thay đổi cách mọi người tiếp cận tín dụng. Các công ty như Klarna xây dựng mô hình dựa trên phê duyệt tức thì, giao diện đơn giản và tích hợp liền mạch tại điểm thanh toán. Hiệu quả này có thể giúp khách hàng khi sử dụng có trách nhiệm. Nó cũng có thể che giấu hậu quả lâu dài khi nhiều giao dịch tích tụ. Dự án của Swansea University nhấn mạnh rằng chính các công cụ tài chính không phải là vấn đề duy nhất. Thách thức nằm ở cách mọi người phản ứng với các công cụ này và cách hệ thống hỗ trợ can thiệp trước khi vấn đề trở nên trầm trọng.

Cách dự án dự định xây dựng hỗ trợ có ý nghĩa

Nhóm nghiên cứu hướng tới thu thập phản hồi từ những người đã gặp khó khăn liên quan đến BNPL. Giai đoạn đầu của dự án tập trung vào việc tiếp cận cộng đồng. Các nhà nghiên cứu muốn lắng nghe ý kiến từ công chúng và các cố vấn hướng dẫn họ. Họ tin rằng các giải pháp hiệu quả cần dựa trên trải nghiệm thực tế. Bằng cách hiểu cách mọi người theo dõi các khoản thanh toán, phản ứng với nhắc nhở, và quản lý nhiều cam kết nhỏ cùng lúc, nhóm có thể thiết kế các cơ chế hỗ trợ phù hợp với thói quen hàng ngày.

Nỗ lực này cũng sẽ khám phá cách các yếu tố cảm xúc ảnh hưởng đến chi tiêu. Sự hấp dẫn của sự thỏa mãn tức thì đóng vai trò mạnh mẽ trong mua sắm trực tuyến. Mọi người cảm thấy hài lòng khi nhanh chóng sở hữu món đồ, và BNPL cho phép cảm giác đó đến mà không cần trả ngay lập tức. Khó khăn phát sinh sau đó, khi các khoản trả góp trùng khớp với các chi phí sinh hoạt thông thường. Khi nhiều lịch trình thanh toán chồng chất, gánh nặng có thể trở nên đáng kể. Hiểu rõ vòng lặp này là mục tiêu trung tâm của dự án.

Các nhà nghiên cứu thừa nhận rằng các công cụ kỹ thuật số có thể giúp một số người dùng tổ chức tốt hơn. Những người khác có thể cần hướng dẫn về cách đánh giá khả năng chi tiêu trước khi thực hiện nhiều giao dịch BNPL. Bộ công cụ cuối cùng có thể bao gồm nhiều thành phần hoặc một hệ thống có cấu trúc rõ ràng. Nhóm không có ý định áp đặt một phương pháp cứng nhắc. Thay vào đó, họ hy vọng đồng thiết kế các nguồn lực cùng với những người mà họ muốn hỗ trợ.

Bước tiến tới bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn

Công trình của Swansea University và các đối tác đánh dấu một bước tiến trong việc giải quyết mối quan tâm ngày càng tăng trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng của Vương quốc Anh. Sự tiện lợi của dịch vụ BNPL khiến chúng trở nên hấp dẫn, nhưng thiếu sự giám sát làm tăng nhu cầu các công cụ giúp mọi người kiểm soát chi tiêu của mình. Khi BNPL tiếp tục mở rộng, nhiều người mua sắm có thể chọn dịch vụ này mà không hiểu rõ đầy đủ các hệ quả.

Dự án thừa nhận rằng nhiều người vẫn hưởng lợi từ BNPL khi sử dụng có trách nhiệm. Mục tiêu không phải là cấm đoán việc sử dụng này. Thay vào đó, là hiểu rõ nơi phát sinh khó khăn và giúp cá nhân tránh khỏi các chu kỳ có hại. Nỗ lực này cũng hỗ trợ các cố vấn làm việc trực tiếp với những người dễ bị tổn thương về tài chính. Các công cụ có thể cải thiện giao tiếp và giám sát có thể giảm số người rơi vào tình trạng chậm trả nợ.

Cuộc thảo luận rộng hơn về quy định vẫn tiếp tục phát triển. Các thay đổi dự kiến của FCA vào năm 2026 sẽ ảnh hưởng đến cách các nhà cho vay hoạt động. Nhóm của Swansea hy vọng công trình của họ sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách người tiêu dùng phản ứng với BNPL và cách các cập nhật quy định có thể hỗ trợ kết quả tốt hơn. Nghiên cứu của họ kết nối giữa nghiên cứu học thuật và nhu cầu thực tiễn, giúp thu hẹp các khoảng cách thường cản trở việc xây dựng chính sách hiệu quả.

Nhìn về phía trước

Sự gia tăng của dịch vụ BNPL cho thấy cách thương mại kỹ thuật số tiếp tục thay đổi hành vi tiêu dùng. Khi ngày càng nhiều người mua sắm trực tuyến và dựa vào các công cụ di động cho các giao dịch hàng ngày, mô hình chi tiêu trở nên khó theo dõi hơn. Dự án của Swansea University phản ánh nhận thức rằng thói quen tài chính thường phát triển âm thầm. Một chuỗi các cam kết nhỏ có thể dẫn đến áp lực lớn khi thu nhập eo hẹp. Bằng cách xem xét các động lực đằng sau việc sử dụng BNPL và những khó khăn đi kèm, nhóm nghiên cứu hướng tới phát triển các công cụ cung cấp hỗ trợ rõ ràng.

Những tháng tới sẽ cho thấy có bao nhiêu người chọn tham gia dự án. Các nhà nghiên cứu hy vọng sự tham gia rộng rãi sẽ giúp họ thiết kế các nguồn lực tạo ra sự khác biệt thực sự. Nỗ lực của họ là phản ứng kịp thời với một xu hướng tài chính có khả năng còn tồn tại trong đời sống hàng ngày. Khi BNPL tiếp tục phát triển, nhu cầu hướng dẫn hiệu quả càng trở nên quan trọng hơn. Dự án của Swansea University đặt trách nhiệm đó vào trung tâm công việc, hướng tới xây dựng các hệ thống giảm thiểu căng thẳng tài chính và nâng cao khả năng ra quyết định lâu dài.