Chào các Fintechers và người mới bắt đầu với Fintech 👋

Đối với những bạn đã đọc phần 1 của bài phân tích sâu về Monzo tuần trước, bạn đã biết những gì sắp tới.

Dành cho những người mới với Fintech: Bên trong, tôi rất khuyên bạn bắt đầu bằng việc đọc phần phát hành tuần trước nếu chưa làm điều đó, trong đó đề cập câu chuyện thành lập Monzo, dòng thời gian chi tiết từ năm 2015 đến nay, biểu đồ cập nhật về sự tăng trưởng khách hàng của họ, tổng quan về hệ sinh thái sản phẩm, và các sản phẩm mới cùng ý nghĩa của chúng.

Monzo: 10 Năm Thay Đổi Ngân Hàng Mãi Mãi - Phần 1

Tuần này chúng ta đi sâu hơn vào cách họ thực sự thay đổi ngành ngân hàng, hiểu các hoạt động xây dựng cộng đồng ấn tượng của họ, và nhìn về phía trước một số thách thức họ sẽ đối mặt trong tương lai gần.

Dưới đây là những gì bạn có thể mong đợi từ Phần 2:

• Họ đã thay đổi ngành ngân hàng mãi mãi như thế nào

  • Chức năng Hero và Hygiene - Chuyển đổi kỳ vọng của người tiêu dùng về những gì một ứng dụng ngân hàng có thể làm

  • Tiên phong trong việc sử dụng BaaS - Sử dụng BaaS để ra thị trường và thử nghiệm trước khi có giấy phép

  • Phương pháp công nghệ với Microservices và Clustering - Chuyển đổi ngành từ các hệ thống công nghệ monolith sang kiến trúc Microservice

• Lời nhắn gửi đặc biệt cho TS Anil

  • Vai trò quan trọng của ông trong giai đoạn trưởng thành của Monzo và nhận xét của một nhà sáng lập kỳ cựu

• Những thách thức lớn nhất trong tầm nhìn gần

  • Toàn cầu hóa

  • Tăng trưởng hệ sinh thái sản phẩm so với trải nghiệm người dùng

  • AEO và sự trỗi dậy của Ngân hàng kỹ thuật số bản địa AI

• Năm bài học dành cho nhà xây dựng từ hành trình của Monzo

  • 1. Đừng theo đuổi sự hoàn hảo quá mức
  • 2. Hiểu rõ khách hàng mục tiêu của bạn
  • 3. Xây dựng tình yêu trước khi kiếm tiền
  • 4. Biến hạn chế thành điểm khác biệt
  • 5. Xem cộng đồng như một chiến lược phòng thủ, tận dụng nó như một động lực tăng trưởng

Nếu bạn đã nhớ rõ phần trước, bạn đã sẵn sàng, nhưng nếu chưa, hãy nhanh chóng xem qua phần 1, đặc biệt là phần cuối về các sản phẩm mới.

Bây giờ chúng ta bắt đầu 💪��

LƯU Ý: Bạn đã quen rồi. Đây là một bài phân tích sâu, sâu, và có thể trình duyệt của bạn sẽ cắt phần cuối, hãy nhấn vào đây để xem toàn bộ bài viết đầy đủ, thả một like và bình luận ở cuối, và đừng quên đăng ký theo dõi nhé. 

Bài này thực sự ấn tượng và những bài học ở cuối nên được dùng làm sách hướng dẫn để xây dựng các sản phẩm fintech tiêu chuẩn thế giới dành cho người tiêu dùng!

Làm thế nào** Monzo đã thay đổi ngành ngân hàng mãi mãi? 🤔**

Khi tôi nói “thay đổi ngành ngân hàng mãi mãi”, tôi đặc biệt đề cập đến cách người tiêu dùng sử dụng sản phẩm và cách các ngân hàng xây dựng chúng.

Và tôi hứa là tôi không hề phóng đại đâu.

Cách độc đáo mà Monzo xây dựng sản phẩm của mình, đưa ra thị trường, và tạo ra cộng đồng trung thành mạnh mẽ khiến mọi người trong ngành phải suy nghĩ lại về một ứng dụng ngân hàng có thể là gì và cách tiếp cận xây dựng một sản phẩm ngân hàng kỹ thuật số thành công.

Dưới đây là những cách họ dẫn đầu bằng ví dụ và buộc ngành phải thay đổi bằng cách làm khác biệt.

Chức năng Hero đến Hygiene 🦸��♂️

Một trong những ví dụ rõ ràng nhất là cách nhiều tính năng hiện nay chúng ta coi là tiêu chuẩn, những gì các nhóm sản phẩm gọi là hygiene features — những tính năng khách hàng sẽ ngạc nhiên hoặc thất vọng nếu thiếu trong sản phẩm, từng là những điều cực kỳ đột phá. Các tính năng như thông báo giao dịch theo thời gian thực, dòng hoạt động giao dịch phong phú, phân tích chi tiết theo nhà bán lẻ, đóng băng thẻ trong ứng dụng, xem hoặc đổi PIN mà không cần đến ATM đều đã trở thành tiêu chuẩn. Khách hàng sẽ ngạc nhiên nếu không có chúng.

Tất cả đều là những bước đột phá cách đây mười năm, nhưng giờ đã trở nên bình thường.

Hình ảnh và bài viết tôi chuẩn bị cho chuyên đề ‘Hero & Hygiene Features của Ngân hàng số’ dựa trên một số dự án ngân hàng số tôi đã dẫn dắt, và tiền lệ mà Monzo đã đặt ra

☕️🦸��‍♂️ Chức năng Hero & Hygiene: Thập kỷ đã thay đổi kỳ vọng về ngân hàng số

Monzo đã tạo ra một bộ các tính năng rõ ràng là hero features vào thời điểm đó

Khác biệt, có chính kiến, và lấy khách hàng làm trung tâm.

Vì chúng hoạt động rất tốt, phần còn lại của ngành đã bắt chước. Theo thời gian, những chức năng hero này trở thành hygiene. Khi bạn mở ứng dụng ngân hàng truyền thống ngày nay và thấy các tùy chọn như Đóng băng thẻ hoặc Xem PIN, đó chính là những tiêu chuẩn mà Monzo đã giúp xác định.

Điều quan trọng là các ngân hàng luôn có thể xây dựng nhiều tính năng này, nhưng Monzo chỉ nghĩ khác đi.

🧠 Lấy ví dụ về thông báo giao dịch. Thay vì chờ đợi đến khi thanh toán hoàn tất 2-3 ngày sau khi thẻ được sử dụng, Monzo đã hiển thị sự kiện ủy quyền giao dịch theo thời gian thực, và đó trở thành thông báo giao dịch theo thời gian thực, dù ủy quyền thành công hay thất bại. Quyết định này mang lại cho khách hàng khả năng nhìn thấy ngay lập tức chi tiêu của họ, củng cố niềm tin, và hoàn toàn phù hợp với trụ cột cốt lõi của Monzo về minh bạch. Giờ đây, điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng thực tế đòi hỏi phải suy nghĩ lại cách các hệ thống ngân hàng hoạt động.

Nó đơn giản, và giờ đây hầu hết các dòng hoạt động và thông báo giao dịch đều dựa trên nguyên tắc này, thay vì trạng thái đã settled trong nền tảng ngân hàng cốt lõi.

Điều làm cho điều này ấn tượng hơn nữa là họ vẫn tiếp tục phát triển theo “Cách của Monzo”. Các tính năng như Thử thách 1p thể hiện cùng một bản năng, tạo ra các chức năng hero mới âm thầm định hình hành vi và theo thời gian có thể trở thành tiêu chuẩn ở nơi khác.

Đừng ngạc nhiên nếu trong vài năm tới, các thử thách tương tự bắt đầu xuất hiện trong các ứng dụng ngân hàng truyền thống.

Điều này hơn bất cứ điều gì khác, là tín hiệu rõ ràng nhất cho thấy Monzo vẫn đang thúc đẩy ngành tiến về phía trước.

Sử dụng BaaS của Monzo: Ngân hàng như một sản phẩm, không chỉ là giấy phép 🪪

Một trong những cách thay đổi ngành ngân hàng ít rõ ràng hơn, nhưng có lẽ quan trọng hơn, là cách Monzo tiếp cận thị trường trước khi trở thành ngân hàng.

Thay vì chờ đợi nhiều năm để có giấy phép ngân hàng đầy đủ rồi mới ra sản phẩm, Monzo đã sử dụng một mô hình prepaid + Banking-as-a-Service để ra mắt sớm, học hỏi nhanh, và xây dựng nhu cầu trong khi quy định vẫn đang trong quá trình hoàn thiện. Thời điểm đó, cách làm này rất không phổ biến. Hầu hết các ngân hàng số mới đều biến mất trong nhiều năm vì quy trình pháp lý. Monzo đã ra mắt.

Điều quan trọng là Monzo đã huy động 1 triệu bảng trực tiếp từ khách hàng qua vòng gọi vốn cộng đồng, trước khi trở thành ngân hàng có giấy phép đầy đủ.

Cách tiếp cận này đã định hình lại cách nhìn nhận về ngân hàng như một sản phẩm trước, và giấy phép là bước sau. Bằng cách tách biệt trải nghiệm khách hàng khỏi hạ tầng ngân hàng toàn diện, Monzo đã chứng minh rằng:

• Bạn có thể xác nhận nhu cầu trước khi trở thành ngân hàng

• Bạn có thể thử nghiệm công khai, với người dùng thực và tiền thật

• Bạn có thể xây dựng niềm tin trước khi có tiền gửi

Mô hình này giờ đã trở thành quy trình chuẩn. Thẻ trả trước, giấy phép EMI, ngân hàng bảo trợ, và hạ tầng mô-đun là cách hầu hết fintech bắt đầu ngày nay. Năm 2015, điều đó chưa rõ ràng, và Monzo đã cho ngành thấy con đường nhanh hơn, rủi ro thấp hơn để xây dựng các sản phẩm tài chính có quy định.

Qua đó, họ đã giúp phổ biến ý tưởng rằng ngân hàng không cần phải tích hợp dọc từ ngày đầu tiên, một nguyên tắc nền tảng của phần lớn hệ sinh thái fintech ngày nay.

Từ Monoliths đến Microservices: Cách Monzo đã đặt lại kiến trúc công nghệ ◼️

Một trong những cách ít rõ ràng nhất, nhưng mang tính quyết định nhất, mà Monzo đã thay đổi ngành ngân hàng là cách họ xây dựng hệ thống… phía sau hậu trường (cụm từ phù hợp để nhìn vào kiến trúc công nghệ của họ 👀).

Thời điểm Monzo ra mắt, hầu hết các ngân hàng vẫn vận hành dựa trên hệ thống monolithic cốt lõi

Những bạn yêu thích phim ảnh, nếu bạn đang nghĩ về tất cả các thành phần của một ứng dụng ngân hàng truyền thống trong một khối lớn như trong 2001: A Space Odyssey, bạn đúng kiểu người tôi thích rồi.

Hệ thống Monolith trong 2001: A Space Odyssey

Đây là các nền tảng liên kết chặt chẽ trong một ‘monolith’, trong đó trải nghiệm phía trước, xử lý phía sau, và logic ngân hàng cốt lõi đan xen sâu sắc. Việc cập nhật tính năng mới rất chậm, rủi ro cao, và tốn kém. Một thay đổi nhỏ trong một phần có thể gây ra hậu quả không lường trước ở phần khác của ứng dụng monolith, khiến các bản cập nhật thường được gói gọn trong các đợt nâng cấp không thường xuyên, có tính chất quan trọng cao.

💡 Trong thời gian làm việc tại Citibank, chúng tôi đã triển khai các cập nhật cho nền tảng giao dịch Fixed Income trong kiến trúc monolithic, và vì nó liên kết chặt chẽ với các hệ thống dữ liệu tham chiếu và mô hình định giá, điều đó có nghĩa là chỉ có 4 lần phát hành lớn mỗi năm, mỗi lần đều qua một cuộc họp CAB kéo dài 2 giờ.

Monzo đã chọn cách tiếp cận hoàn toàn khác. Từ ngày đầu, họ xây dựng nền tảng dựa trên kiến trúc phân tách, microservices, mượn các mẫu từ các công ty công nghệ tiêu dùng hiện đại thay vì ngân hàng truyền thống. Các dịch vụ riêng lẻ nhỏ, độc lập, và do các nhóm sở hữu toàn diện. Tính năng có thể được phát triển, thử nghiệm, và triển khai mà không cần chờ đợi chu kỳ phát hành ngân hàng cốt lõi.

Đọc phần còn lại tại đây