Sự trỗi dậy của Neobanks: Làm thế nào để tài chính truyền thống và thanh toán mã hóa tiến tới hội nhập?

Trong hai năm qua, sau khi thị trường tiền điện tử trải qua những đợt điều chỉnh mạnh mẽ theo chu kỳ, cuộc thảo luận về “Crypto giảm nhiệt” đã trở nên sôi động. Tuy nhiên, không phải là làn sóng công nghệ bị rút lui, mà chính là bong bóng đầu cơ đã phát triển hoang dã từ thời kỳ đầu tiên. Trên bãi cát sau khi bong bóng vỡ, một hình thái hạ tầng tài chính hoàn toàn mới đang nổi lên — Neobanks (ngân hàng mới). Nó không còn đơn thuần là ứng dụng của ngân hàng truyền thống, mà trở thành giao diện vận hành thống nhất kết nối thế giới pháp định truyền thống và thế giới tiền điện tử nguyên bản.

Theo dữ liệu của Fortune Business Insights, quy mô thị trường Neobanking toàn cầu đã vượt quá 210 tỷ USD vào năm 2025, dự kiến sẽ tăng vọt lên 7,6 nghìn tỷ USD vào năm 2034, với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm lên tới 49,30%. Trong cuộc chuyển đổi mô hình tài chính này, sự ổn định của tài chính truyền thống và sự tiện lợi của thanh toán bằng tiền điện tử đang ngày càng hòa quyện sâu sắc qua các Neobanks.

Từ “Loại bỏ” đến “Tuân thủ và cùng tồn tại”: Thay đổi thái độ của tài chính truyền thống

Trong thời gian dài, các ngân hàng truyền thống luôn có thái độ loại trừ hệ thống đối với các doanh nghiệp tiền điện tử. Do thiếu khung pháp lý rõ ràng và lo ngại rủi ro rửa tiền, các tổ chức tài chính truyền thống thường đóng cửa với các doanh nghiệp này, thậm chí còn có hành động “loại bỏ rủi ro”. Tuy nhiên, với việc các luật pháp như MiCA của châu Âu được ban hành, thế bế tắc này đang dần được phá vỡ.

Hiện nay, các Neobanks tiêu biểu như Revolut, N26 bắt đầu chủ động đón nhận tiền điện tử. Họ không chỉ cung cấp các tài khoản đa tiền tệ, IBAN và thanh toán SEPA truyền thống, mà còn tích hợp các chức năng mua bán, lưu trữ và sinh lời từ tiền điện tử. Ví dụ, các Neobank có giấy phép như SEBA cho phép người dùng giao dịch tài sản kỹ thuật số trực tiếp trong ứng dụng một cách an toàn. Sự chuyển đổi này đánh dấu ngành từ “hoàn toàn không” sang “cùng tồn tại hợp pháp”: sử dụng công nghệ blockchain để cung cấp tốc độ thanh toán nhanh hơn, đồng thời giữ nguyên trải nghiệm người dùng và khung pháp lý của tài chính truyền thống.

Tái cấu trúc bốn chiều của “tiền”: Gửi, Chi tiêu, Tăng trưởng, Vay mượn

Để hiểu cách thanh toán bằng tiền điện tử hòa nhập vào cuộc sống hàng ngày, chúng ta có thể xem xét bốn chiều cốt lõi của hành vi tài chính trong việc tái cấu trúc của Neobanks:

Gửi tiền: Không còn đơn thuần là gửi tiền ngân hàng, mà là sự kết hợp giữa ví tự quản lý và tiết kiệm pháp định. Ví cứng như Ledger mang lại cảm giác an toàn về quyền sở hữu tài sản, trong khi Neobank cung cấp cổng tiện lợi để chuyển đổi pháp định thành stablecoin để lưu trữ.

Chi tiêu: Đây là lĩnh vực có mức độ tích hợp sâu nhất. Nhờ sự hỗ trợ của Visa và Mastercard đối với thanh toán bằng stablecoin, như thẻ MetaMask, Etherfi, người dùng có thể trực tiếp sử dụng tài sản trên chuỗi để chi tiêu hàng ngày.

Tăng trưởng: Trong lĩnh vực gia tăng giá trị tài sản, Neobanks bắt đầu tích hợp các sản phẩm lợi nhuận trên chuỗi. Ví dụ, Coinbase cho phép người dùng nhận thưởng lên tới 4% chỉ bằng cách giữ USDC, tương đương như đóng gói lợi nhuận DeFi vào trải nghiệm tài khoản ngân hàng truyền thống.

Vay mượn: Các giao thức tín dụng dựa trên blockchain như Morpho đang thay thế các thủ tục vay ngân hàng phức tạp, thực hiện vay mượn không cần phép, hiệu quả cao qua hợp đồng thông minh.

Vị trí của Gate: Từ sàn giao dịch đến cổng tài chính Web3 thông minh

Trong làn sóng hội nhập này, các sàn giao dịch không còn chỉ là nơi giao dịch nữa, mà trở thành hạ tầng cốt lõi của hệ sinh thái Neobank. Là sàn giao dịch tiền điện tử hàng đầu thế giới, Gate nhờ vào thanh khoản dồi dào và chiến lược mở rộng TradFi, đang trở thành động lực quan trọng của xu hướng này.

Tại Hội nghị Consensus HK tháng 2 năm 2026, nhà sáng lập Gate, Tiến sĩ Han, đã đề xuất khái niệm “Web3 Thông minh”. Ông nhấn mạnh rằng, khi tốc độ tăng trưởng người dùng chậm lại và độ phức tạp của tài sản tăng cao, ngành cần một kiến trúc tài chính thông minh hơn. Gate đã phát triển từ một nền tảng giao dịch đơn thuần thành một hệ sinh thái Web3 tích hợp, với hơn 49 triệu người dùng và hơn 10 tỷ USD tài sản được quản lý.

Đặc biệt, Gate đã bắt đầu tích hợp các tài sản tài chính truyền thống vào các sản phẩm giao dịch. Nền tảng không chỉ hỗ trợ hơn 4.400 loại tiền điện tử giao dịch tức thì (với trung bình 60 tỷ USD giao dịch mỗi ngày), mà còn giới thiệu các hợp đồng chênh lệch (CFD), cho phép giao dịch cổ phiếu, kim loại, chỉ số và hàng hóa lớn. Mô hình kết hợp công cụ tài chính truyền thống với thanh toán bằng tiền điện tử (USDT) chính là hình thái “tài chính pha trộn” mà Neobank hướng tới.

Ngoài ra, hệ thống điểm thưởng hợp đồng mới của Gate gần đây đã chính thức đưa khối lượng giao dịch TradFi vào hệ thống tính điểm. Điều này có nghĩa là, hành vi giao dịch tài sản tài chính truyền thống trên nền tảng Gate cũng có thể nhận được phần thưởng hệ sinh thái. Điều này phá vỡ ranh giới giữa tài sản điện tử và tài sản tài chính truyền thống, tạo ra sự hòa quyện sâu sắc trong trải nghiệm người dùng.

Siết chặt quy định: Tuân thủ trở thành lợi thế cạnh tranh cốt lõi

Cùng với sự trỗi dậy của Neobanks, các quy định pháp luật cũng đang nhanh chóng đi vào thực thi. Ủy ban Tài chính Luxembourg (CSSF) gần đây đã ban hành thông báo cấm các tổ chức thanh toán không có giấy phép ngân hàng sử dụng thuật ngữ “Neobank” gây hiểu lầm, đồng thời đề ra các yêu cầu nghiêm ngặt về cấu trúc quản trị, cách ly vốn và kiểm soát rủi ro.

Việc quy định rõ ràng này mang lại lợi ích lâu dài cho ngành. Nó buộc các Neobanks tiền điện tử phải có giấy phép hoạt động, quản lý tốt vốn khách hàng và xây dựng khung pháp lý phù hợp. Điều này phù hợp với chiến lược của Gate — đã mở rộng đăng ký và cấp phép tại 79 khu vực pháp lý toàn cầu, bao gồm Malta, Nhật Bản, Dubai và các trung tâm tài chính khác.

Kết luận

Nhìn về tương lai, ranh giới giữa tài chính truyền thống và thanh toán tiền điện tử sẽ ngày càng mờ nhạt. Người dùng sẽ không còn quan tâm đến việc tiền của họ chạy qua hệ thống Swift hay blockchain, mà chỉ cần một giao diện để thực hiện gửi tiền, thanh toán, đầu tư và vay mượn trong cùng một nền tảng.

Như nghiên cứu của Pantera Capital chỉ ra, bước đột phá của Neobank tiền điện tử có thể bắt đầu từ các kịch bản gia tăng giá trị và vay mượn có vòng quay cao, sau đó mở rộng sang thanh toán và lưu trữ. Trong khi đó, các ông lớn như Gate đang xây dựng hạ tầng “Web3 Thông minh” để đặt nền móng cho hệ điều hành tài chính thống nhất này.

Trong thế giới mới sau khi Crypto giảm nhiệt này, không còn là công cụ đầu cơ đơn thuần, mà là hệ sinh thái Neobank có thể thực sự hòa quyện giữa sự ổn định của tài chính truyền thống và hiệu quả của thanh toán tiền điện tử. Và Gate đang đứng ở tuyến đầu của xu hướng hội nhập này.