Ngân hàng mở đã bắt đầu xâm phạm mối quan hệ khách hàng của các ngân hàng

Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khiêm tốn đã là nền tảng của hệ thống dịch vụ tài chính trong nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, số khách hàng ngân hàng quản lý toàn bộ tài chính của họ qua các tài khoản séc và tiết kiệm tại một tổ chức tài chính duy nhất lại rất ít.

Cùng lúc đó, nhiều công ty fintech đã chuyển mình từ các dịch vụ nhỏ lẻ, chuyên biệt sang các hệ sinh thái tài chính toàn diện.

Như James Wester, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã trình bày trong báo cáo 2026 Debit Payments Trends cùng với chuyên gia phân tích/nội dung của Javelin Craig Lancaster, sự xuất hiện của ngân hàng mở, kết hợp với các hệ thống thanh toán mới, đã tạo ra môi trường buộc các tổ chức tài chính phải điều chỉnh chiến lược lâu dài của mình để duy trì vị thế hàng đầu trong cuộc sống tài chính của khách hàng.

Các tài khoản đang bị đe dọa

Ngân hàng mở đã thu hút sự chú ý đáng kể tại nhiều nền kinh tế hàng đầu thế giới. Tuy nhiên, hạ tầng tài chính Mỹ đã phát triển vững chắc và cách tiếp cận dựa trên thị trường của các nhà quản lý đã cản trở sự phát triển của một hệ thống ngân hàng mở chính thức.

Dù còn tranh luận về cách thức và thời điểm sản phẩm cuối cùng sẽ xuất hiện, ngân hàng mở của Mỹ là điều không thể tránh khỏi.

“Ý tưởng về việc truy cập mở qua API vào dữ liệu và tài khoản — điều đó sẽ không biến mất,” Wester nói. “Nó có thể thay đổi dựa trên cách quy định được xây dựng và cách thị trường phát triển, nhưng về cơ bản, mô hình ngân hàng mở nơi bạn và tôi có thể truy cập vào tài khoản ngân hàng và dữ liệu của mình — điều đó sẽ tiếp tục. Khách hàng muốn điều đó, khách hàng doanh nghiệp nhỏ muốn điều đó, và khách hàng thương mại cũng muốn điều đó.”

Nhu cầu về ngân hàng mở phần lớn được thúc đẩy bởi chức năng và hiệu quả mà các công ty fintech mang lại. Mặc dù mô hình ngân hàng truyền thống chưa có khả năng bị thay thế trong thời gian tới, mối quan hệ ngân hàng truyền thống không còn là phần không thể thiếu trong cách nhiều người tiêu dùng tương tác với nền kinh tế.

Ví dụ, mô hình peer-to-peer truyền thống gồm một tài khoản ngân hàng cá nhân liên kết với dịch vụ P2P như Venmo hoặc Cash App. Hiện nay, các fintech như Venmo cung cấp tài khoản kèm thẻ ghi nợ có thể hoạt động độc lập. Mặc dù nhiều công ty P2P này không cung cấp bảo hiểm FDIC, điều đó có thể không phải là vấn đề lớn đối với khách hàng tập trung vào sự tiện lợi.

Dù xu hướng này không mới, nhưng đang tăng tốc. Điều này có nghĩa rằng tài khoản ngân hàng truyền thống, và quan trọng hơn là mối quan hệ khách hàng, đang bị đe dọa.

“Khi ngân hàng mở đã làm cho dịch vụ tài chính trở nên mô-đun hơn cho người tiêu dùng bán lẻ — khả năng có các tài khoản để chi tiêu, tiết kiệm, thanh toán bạn bè, thanh toán hóa đơn, thậm chí mua sắm — việc có tất cả những điều đó và khả năng truy cập ngay lập tức qua các tiêu chuẩn ngân hàng mở có nghĩa là mối quan hệ cốt lõi của bạn với tổ chức tài chính chính của mình, tức DDA, đang bị đe dọa,” Wester nói.

Tái xuất hiện các điểm ma sát

Cùng với các đối thủ mới, lĩnh vực thanh toán bằng thẻ ghi nợ đã bị gián đoạn bởi sự xuất hiện của các hệ thống thanh toán theo thời gian thực. Các hệ thống như FedNow và mạng RTP đã thu hút sự chú ý tại Mỹ, và lợi ích của việc thanh toán ngay lập tức ngày càng rõ ràng.

Tuy nhiên, các khoản thanh toán nhanh hơn đặt ra một số thách thức mà các nhà cung cấp dịch vụ tài chính Mỹ phải giải quyết.

“Truyền thống, ý tưởng về ma sát trong thanh toán là điều xấu,” Wester nói. “Nhưng chúng ta bắt đầu thấy rằng, ma sát cũng có lợi ích của nó. Khi xử lý theo lô — nơi tất cả các giao dịch được gom lại và xóa bỏ, thanh toán và xác nhận qua đêm hoặc trong vài ngày — điều đó cho phép bạn phát hiện các giao dịch đáng ngờ, gian lận, nhầm lẫn hoặc sai sót.

“Khi bạn nói về thanh toán theo thời gian thực, nó ngay lập tức trích xuất từ tài khoản của bạn; nó được xác nhận trong thời gian thực. Điều chúng ta bắt đầu thấy là khi các khoản thanh toán theo thời gian thực trưởng thành, các ngoại lệ gian lận có thể đi qua hệ thống nhanh như thanh toán theo thời gian thực.”

Vì nhiều tổ chức tài chính chưa có các công cụ quản lý gian lận phù hợp để phát hiện ngoại lệ trong thời gian thực, căng thẳng giữa sự phát triển của thanh toán theo thời gian thực và nhu cầu bảo vệ khách hàng đang gia tăng.

Căng thẳng này có thể sẽ càng trầm trọng hơn khi các khoản thanh toán theo thời gian thực trở thành ưu tiên trong các tình huống bán lẻ. Các tổ chức tài chính có thể buộc phải tái giới thiệu các điểm ma sát để đảm bảo khách hàng được bảo vệ tối đa.

Cơ hội bị lợi dụng

Tuy nhiên, cùng với những thách thức từ các hệ thống thanh toán mới nổi, cơ hội cũng đang nở rộ. Một trong những xu hướng chính về thẻ ghi nợ là nhiều tổ chức tài chính có khả năng tham gia vào các khoản thanh toán.

Các khoản thanh toán từ các tổ chức thương mại và chính phủ thường được thực hiện qua giao thức ACH, nhưng nhiều hệ thống thanh toán bằng thẻ đã bắt đầu phổ biến trong các trường hợp này. Ví dụ, một tổ chức có thể sử dụng Visa Direct hoặc Mastercard Move để chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của người nhận.

“Ảnh hưởng lớn đối với ACH,” Wester nói. “ACH cho phép thanh toán nhanh hơn một chút, nhưng thanh toán trực tiếp qua thẻ ghi nợ chỉ cần đưa tiền vào tài khoản của người tiêu dùng nhanh hơn, và đó là điều khách hàng muốn. Đặc biệt khi nói đến các khoản bồi thường bảo hiểm sau thảm họa, mọi người đều muốn nhận tiền của mình.”

Vì thị trường thanh toán này lớn, nhiều công ty dịch vụ tài chính đang xem xét các dịch vụ này. Điều này có thể gây ra sự thay đổi rõ rệt trong cách các tổ chức tài chính nhìn nhận về các sản phẩm thẻ ghi nợ.

“Nó không có nghĩa là ACH biến mất, nhưng có nghĩa là có một lượng lớn giao dịch có thể chuyển qua các hệ thống thanh toán trực tiếp,” Wester nói. “Tôi nghĩ rằng nếu các ngân hàng nhận thức được điều đó và bắt đầu thúc đẩy — vì họ kiếm được nhiều tiền hơn từ đó — thì đó là một lĩnh vực đang sẵn sàng bị khai thác bởi các ngân hàng. Tôi nghĩ rằng điều này sẽ xảy ra trong vòng 12 đến 24 tháng tới.”

Phát huy thế mạnh

Thị trường năng động này đòi hỏi các tổ chức tài chính phải điều chỉnh để đáp ứng mong đợi của khách hàng. Trong khi các quyết định về quy định có thể định hướng một số thay đổi này, ngân hàng mở còn hơn thế nữa — đó là một tiêu chuẩn chia sẻ dữ liệu.

Khách hàng ngày càng mong muốn có mối liên hệ với ngân hàng của họ. Trước đây, nhiều tổ chức tài chính nghĩ rằng khách hàng cần ngân hàng hơn là ngân hàng cần khách hàng. Do đó, nhiều tổ chức đã ít chú ý đến các tài khoản ít sinh lợi hơn.

Tuy nhiên, khi người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, thế cân bằng đã thay đổi.

“Các tổ chức tài chính cần làm tốt hơn trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng,” Wester nói. “Nói cách khác, giá trị trọn đời — nhận thức rằng những khách hàng ở lại, phát triển cùng bạn, và lợi nhuận của họ cũng tăng theo thời gian. Họ bắt đầu từ một tài khoản DDA đơn giản để thanh toán hóa đơn, rồi chuyển sang thẻ tín dụng, vay mua ô tô, vay thế chấp, và 401(k).”

Các ngân hàng không nên đánh giá lợi nhuận của khách hàng dựa trên một khoảnh khắc nhất định mà nên dự đoán sự phát triển của khách hàng và chủ động đề xuất các giải pháp.

“Nếu tôi có tài khoản qua Venmo, Venmo thực sự không có khả năng cung cấp cho tôi khoản vay mua ô tô hoặc vay thế chấp hoặc 401(k),” Wester nói. “Các ngân hàng cần phát huy thế mạnh của mình là trở thành phần cốt lõi của sức khỏe tài chính tổng thể, chứ không chỉ là nơi cung cấp tài khoản được bảo hiểm FDIC và cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn.”

Chiến đấu để giữ tiền gửi

Trong tư duy này, nhiều tổ chức tài chính sẽ phải điều chỉnh cách nhìn nhận về hệ thống thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đã lâu là nền tảng của sức khỏe tài chính, và các sản phẩm thẻ ghi nợ đã ít thay đổi trong nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, điều này không còn đúng nữa, khi ngày càng nhiều người tiêu dùng từ bỏ tài khoản ngân hàng truyền thống.

“Không còn là ‘Tôi có tiền; tôi gửi nó vào ngân hàng, và ngân hàng là nơi tôi thực hiện tất cả các dịch vụ tài chính,’” Wester nói. “Bây giờ là, ‘Tôi có tiền; tôi gửi nó đến nơi tôi muốn; tôi có thể truy cập nó bất cứ lúc nào — qua thiết bị, qua máy tính, qua điện thoại. Tôi dựa nhiều hơn vào các kết nối khác nhau hơn là dựa vào tổ chức tài chính.’”

“Điều này có thể gây ảnh hưởng sâu sắc đến các ngân hàng vì họ phụ thuộc vào các khoản tiền gửi đó để có thể cho vay. Điều sẽ thúc đẩy nhanh hơn nữa là khi chúng ta bắt đầu xem xét các thứ như stablecoin, token gửi tiền, và tiền điện tử, và khi mọi người bắt đầu rút tiền ra và đầu tư vào các thứ đó vì lý do nào đó. Khi các trường hợp sử dụng đó phát triển, điều này sẽ gây ảnh hưởng sâu sắc đến các tổ chức tài chính. Họ sẽ phải cạnh tranh gay gắt hơn để giữ các khoản tiền gửi đó.”