Щойно я ознайомився з останніми даними про заощадження на пенсію, і це досить вражає, наскільки сильно коливаються цифри залежно від покоління. Fidelity щойно опублікувала свій підсумковий звіт за 2025 рік, що охоплює 24,8 мільйонів людей у їхніх планах 401(k), і різниці просто неймовірні.

Зараз у покоління Z середній баланс становить 17 900 доларів у їхніх 401(k). Для контексту, найстарші представники Z зараз досягають середини 20-х років, тож більшість з них ще на початку кар’єри. Це насправді не так погано, враховуючи, з чого вони починають. Мілленіали мають у середньому 83 700 доларів, покоління X — 222 100 доларів, а Бебі-бумери значно випереджають — 270 800 доларів. Загальний середній показник для всіх вікових груп — 146 400 доларів.

Однак ось що привернуло мою увагу. Між мілленіалами та поколінням X існує величезний стрибок. Це покоління X (з віком 45-60 років зараз) досягло піку своїх доходів, погасили студентські кредити, купили будинки і тепер мають грошові потоки для інвестицій. Мілленіали ще перебувають у такій невизначеній середині, коли вони заробляють пристойно, але ще не досягли точки прискорення.

Але ось що ніхто не говорить — ці середні значення абсолютно спотворені. Дані Vanguard показують, що медіанний баланс у 401(k) фактично становить лише близько третини від середнього. Чому? Тому що невелика кількість людей із величезними балансами піднімає середнє значення дуже високо. Більшість людей далеко від цих цифр.

Візьмемо вікову групу 25-34 роки. Середній баланс — 42 640 доларів, але медіана — лише 16 255 доларів. Це велика різниця. Така сама ситуація у всіх вікових категоріях. Тому, якщо ви відчуваєте, що відстаєте від цих середніх показників, швидше за все, ви насправді ближче до реальної ситуації більшості людей.

Дані щодо IRA показують схожу картину. Зараз у покоління Z середній баланс у індивідуальних пенсійних рахунках — 8 010 доларів, у мілленіалів — 29 400, у покоління X — 120 300, а у бебі-бумерів — 287 600. Знову ж, ці цифри, ймовірно, перебільшені через кілька винятків.

Головний висновок тут не у порівнянні себе з іншими. А у тому, що більшість людей не заощаджують достатньо, взагалі. Чи ви випереджаєте свою вікову групу, чи ні — важливіше питання, чи матимете ви достатньо грошей на пенсії. Заробляти більше за своїх однолітків — це не гарантія, якщо ви не йдете за своїми власними цілями.

Якщо ви молодші і відчуваєте, що починаєте повільно, не панікуйте. Той прискорювальний період у поколінні X справді існує — він трапляється. Але вам потрібно вже зараз скласти чіткий план, щоб бути готовим скористатися цими високими доходами, коли вони настануть. Навіть невеликі внески сьогодні з часом накопичуються неймовірно за 20+ років.

Головне — конкретизувати свою ситуацію, а не просто порівнювати цифри. Визначте, що ви реально можете зробити зараз, починайте з цього і рухайтеся далі. Чим раніше ви почнете серйозно цим займатися, тим менше болю буде у процесі наздоганяння у майбутньому.