Нещодавно занурювався у планування пенсійного забезпечення і довелося підраховувати, чи достатньо 2 мільйонів доларів, щоб справді завершити кар'єру у 65 років. Спойлер: це ближче, ніж здається, але все залежить від деталей.

Отже, ось математика, яка постійно з’являється скрізь. Візьміть ці 2 мільйони доларів і застосуйте правило 4%. Це дасть вам 80 000 доларів на рік для життя без торканнясь до основної суми. Звучить надійно на папері, правда? Бюро статистики праці каже, що середній 65-річний витрачає близько 52 000 доларів на рік, тож у вас фактично буде трохи запасу. Додайте до цього соціальне забезпечення — середня людина отримує близько 1 690 доларів на місяць, починаючи з 65 років — і раптом ви дивитесь на приблизно понад 100 000 доларів у сумі щороку. Це цілком можливо для більшості людей.

Але тут стає справжньо. Ваші реальні витрати набагато важливіші за середні показники. Одна з найхитріших — медичне обслуговування. Експерти рекомендують відкладати 15% вашого щорічного доходу саме на медичні витрати у пенсійному віці, навіть з Medicare. Це вже 12 000 доларів на рік. І якщо ви думаєте про ранню пенсію, скажімо, у 60 замість 65, ви подовжуєте цей період і швидше витрачаєте свої заощадження. Математика тут суттєво змінюється.

Податки — ще одна річ, яку люди недооцінюють. Традиційні IRA та 401(k) обкладаються податком на доходи при знятті. Податки на капітальні прибутки застосовуються до інвестицій. Тим часом, рахунки Roth дозволяють уникнути частини цього, але потрібно планувати заздалегідь. Податки на нерухомість теж не зникають, навіть після погашення іпотеки.

Головне питання — не лише чи достатньо 2 мільйонів доларів, а чи ви дійсно спланували, звідки беруться ці гроші. Розраховуєте на IRA на 1 мільйон і диверсифікуєте інші активи? Можливо, ануїтет, що платить 5000 доларів щомісяця? Високодохідні ощадні рахунки з відсотком понад 4%? Соціальне забезпечення у 65 або затримка до 70 для 8% щорічного приросту? Вам потрібні кілька джерел доходу, що працюють разом.

Тривалість життя теж важлива. Вийти на пенсію у 60 і прожити до 90 — це 30 років. Витрати на медицину зростають з віком, тому не можна просто припустити, що ваші витрати залишаться стабільними. Саме тому детальний бюджет — це не нудно, а критично важливо.

Чесно кажучи, 2 мільйони дають міцну основу, якщо ви дисципліновано цим користуєтесь. Виведення 80 000 доларів на рік — цілком реальне, особливо з соціальним забезпеченням, що заповнює прогалини. Але ситуація у кожного різна. Хронічні проблеми зі здоров’ям, сімейні обов’язки, стиль життя — все це змінює розрахунок. Головне — робити реальні підрахунки для свого життя, а не просто орієнтуватися на середні показники.